Un contract cu o bancă ar trebui să fie avantajos pentru ambele părţi. De multe ori însă, acesta presupune costuri greu de imaginat.
Sectorul bancar este greu de înţeles pentru omul de rând, plin de griji, care, pentru a-şi împlini un vis, cât de mic, se împrumută până peste cap. Coşmarul începe în momentul în care persoana de la ghişeu, care este deseori cu mult mai tânără decât potenţialul împrumutat, ia atitudinea aceea de superioritate, care de multe ori n-are nici o legătură cu politica băncii respective, dar te face să te simţi şi mai sărac decât eşti de fapt. Acesta nu este însă decât începutul, mai ales că uşor-uşor, îţi dai seama că dobânda de pe afişe şi din pliante nu e nici pe departe cea pe care trebuie s-o plăteşti anual.
Capcanele DAE
Marea surpriză este că, în ciuda faptului că a fost gândită ca o dobândă anuală totală, care să cuprindă toate taxele şi comisioanele ce se adaugă dobânzii standard, băncile jonglează destul de mult cu valoarea ei. Potrivit www.creditimobiliar.ro, există o serie de credite bancare, pentru care DAE (dobânda anuală efectivă) este calculată pe baza dobânzii de reclamă practicată în cadrul unei oferte promoţionale. DAE va varia o dată cu aceasta. În plus, cu toate că, aşa cum e normal, potenţialii clienţi asimilează DAE costurilor totale ale creditului dorit, conform www.mybank.ro, instituţiile de credit afişează, în majoritatea cazurilor, un nivel minim posibil al său. „Adică băncile prezintă pe post de cost total al împrumutului o dobândă calculată pentru cea mai mare sumă ce poate fi împrumutată şi pentru cea mai lungă perioadă de rambursare“, notează mybank.ro. Potrivit specialiştilor, diferenţele dintre DAE afişată şi costurile fiecărui credit pot ajunge până la cinci procente.
DAE nu include toate comisioanele
Marea capcană este că DAE nici măcar nu include toate comisioanele. Dacă veţi încerca să vă găsiţi creditul potrivit nevoilor dumneavoastră pe www.finzoom.ro, veţi observa că DAE include doar o parte din comisioanele practicate de bănci. Cel mai probabil, acestea constau în comisionul de administrare lunară (de obicei, procent din sold), comisionul de acordare (procent din valoarea iniţială), respectiv comisionul de administrare anuală (de obicei, procent din sold).
Trebuie să fiţi atenţi pentru că, în timp ce majoritatea băncilor aplică fie comisionul de administrare lunară, fie cel de administrare anuală, unele le aplică pe amândouă. În plus, unele instituţii financiare calculează comisionul de administrare lunară ca procent din sold, iar altete, ca procent din valoarea iniţială a creditului acordat.
„Alte comisioane“, cea mai inteligentă găselniţă
În afară de comisioanele incluse în DAE, potenţialii clienţi plătesc şi o serie de alte comisioane şi taxe, percepute fie o singură dată (la acordarea creditului), fie periodic, având o valoare fixă sau procentuală. Motivaţia apariţiei acestui „artificiu“ derivă, pe de o parte, din restricţiile impuse de BNR de-a lungul timpului, iar pe de altă parte, din politicile de marketing ale băncilor care, din dorinţa de a atrage cât mai mulţi clienţi, practică dobânzi uimitoare. Totuşi, chiar dacă dobânda de reclamă şi chiar DAE sunt aparent mai mici decât acum câţiva ani, costurile totale ale produselor bancare sunt aceleaşi, sau chiar mai mari.
Din categoria „alte comisioane“ fac parte: comisionul de analiză dosar (sumă fixă), de risc lunar (procent din sold), de retragere numerar (procent din sold), de administrare cont curent (sumă fixă), de rescadenţare/reeşalonare, de deschidere cont, taxa de înregistrare arhivă electronică (de obicei, sumă fixă), taxa de ştergere din arhiva electronică (sumă fixă) şi/sau taxa de evaluare. Din această categorie de costuri suplimentare, neincluse în DAE, mai fac parte comisionul de întârziere de plată, respectiv cel de rambursare anticipată. La acestea se adaugă comisioane care pot părea cel puţin ciudate, dar care vă scot bani în plus din buzunar – comision de neutilizare credit, de modificare clauze contractuale, comision de rezervă minimă obligatorie pentru creditele în euro şi chiar comision aniversar, menit să vă mai scoată ceva bani din buzunar în fiecare an, de ziua împrumutului. Şi pentru ca lista să fie completă, la costul total al produsului se adaugă şi asigurarea de viaţă, respectiv cea a imobilului (unde este cazul), făcute la o firmă agreată de banca respectivă.
Informaţi-vă despre toate costurile
Totuşi, nu toate băncile practică aceste comisioane. Pentru a fi sigur că semnaţi contractul de creditare pentru produsul care vi se potriveşte cel mai bine, este indicat să întrebaţi de la început ce comisioane intră în DAE şi ce costuri mai trebuie să suportaţi pe perioada contractului. În caz contrar, puteţi avea neplăcuta surpriză de a afla aceste lucruri abia după încheierea contractului, în momentul în care aţi primit factura acasă.
Dacă încercaţi totuşi să comparaţi ofertele în funcţie de DAE precalculată, care, potrivit www.creditimobiliar.ro, nu este un mijloc de comparare exact şi poate duce la o şi mai mare confuzie, asiguraţi-vă că utilizaţi DAE pentru suma şi perioada care vă interesează.
