Vrei să faci economii, însă nu vrei să îţi blochezi banii într-un depozit bancar. Ai nevoie să faci plăţi, însă nu vrei să pierzi dobânda. Soluţia o reprezintă contul de economii. Un astfel de produs funcţionează ca un cont curent, dar cu regimul unui depozit bancar.
Ai o sumă de bani pe care vrei să o economiseşti şi optezi pentru un depozit bancar. Înainte de asta ia în considerare faptul că pierzi dobânda în cazul unei retrageri înainte de termen, pe lângă faptul că, dacă nu faci nici o retragere până la scadenţă, din plusul realizat vei plăti statului 16%.
O alternativă la depozitul bancar o reprezintă contul de economii. Conturile de economii au avantajul flexibilităţii, dacă le compari cu un depozit bancar. Alte avantaje ale acestuia din urmă le reprezintă dobânzile comparabile cu cele ale depozitelor la termen, lipsa termenului de scadenţă şi neimpozarea veniturilor provenite din dobândă. Poţi face retrageri sau depuneri fără a lua în considerare scadenţa şi fără teama că vei pierde dobânda aferentă sumei depuse. Dacă un cont curent, pe care îl foloseşti pentru plăţi sau din care faci retrageri, nu are dobândă ori aceasta este în jur de 0,5%, contul de economii se află oarecum la jumătatea distanţei dintre depozitul la termen şi contul curent în ceea ce priveşte rata dobânzii.
Venitul realizat din dobânda contului de economii nu se impozitează, astfel poţi reuşi să realizezi economii mai mari decât în cazul în care ai opta pentru un depozit la termen.
Unde se poate deschide un cont de economii
Contul de economii Bancpost îţi permite să depui bani oricând vrei, chiar şi sume mici. Nu sunt impuse sume minime de depunere, exceptând suma iniţială de deschidere a contului, 1.000 de lei pentru contul în lei, respectiv 500 de euro pentru contul în euro sau dolari. Dobânda se calculează zilnic la soldul contului tău de economii şi se capitalizează la sfârşitul fiecărei luni calendaristice.
În ceea ce priveşte dobânzile, la un sold curent între 1.000 şi 6.000 de lei, dobânda este 3,5%, respectiv 5,5%. Dobânzile sunt mai mici decât în cazul unui depozit, însă prezintă două avantaje majore: nu pierzi dobânda după efectuarea unei retrageri, iar venitul realizat din dobândă nu se impozitează. Spre deosebire de acest caz, din venitul realizat la un depozit bancar, chiar cu o dobândă mai mare, statul îţi ia 16%, reprezentând cota unică de impozitare a veniturilor realizate din dobânzi.
Un produs asemănător este Maxicont al Băncii Comerciale Române (BCR). Conform paginii de internet a BCR, Maxicont are ca destinaţie economisirea sumelor în lei sau valută şi permite accesul rapid la sumele economiste cu condiţia menţinerii soldului minim, precum şi alimentarea contului de economii prin intermediul cardurilor de debit în lei de la automatele bancare. Dobânzile sunt apropiate de cele ale depozitelor la termen, variabile şi diferenţiate pe tranşe valorice. La contul de economii în lei, la un sold între 500 şi 2.500 de lei dobânda este 4,5% pe an, ajungând la un procent de 7,1 la un sold curent de 50.000 de lei şi peste. Dobânda se calculează, de asemenea, la soldul curent, iar veniturile realizate din dobândă nu intră sub incidenţa cotei de impozitare de 16%.
Contul de economii Avantaj al Credit Europe Bank este alt produs destinat economisirii băncilor, funcţionând ca un depozit la termen, cu avantajul posibilităţii de a accesa oricând soldul existent. Produsul oferă libertate în ceea ce priveşte retragerile sau depunerile de bani în cont, iar dobânzile sunt comparabile cu cele ale depozitelor la termen. Dobânzile, diferenţiate pe tranşe valorice, se cifrează la 5,75% la un sold cuprins între 500 – 5.000 de lei, iar pentru un sold de peste 5.000 de lei ajungând la 6,25%.
Exemplu de calcul
Ai depus 5.000 de lei într-un depozit având ca termen de scadenţă un an, cu o dobândă de 6%. La scadenţă, plusul realizat din dobândă este de 300 de lei. La acest venit se aplică în cazul depozitului la termen impozitul de 16%, ceea ce înseamnă că ai câştigat numai 252 de lei. De reţinut că suma iniţială de 5.000 de lei este blocată pe perioada depozitului, până la scadenţă, pentru a nu pierde dobânda. În cazul unui cont de economii, aceeaşi sumă de 252 de lei venit se realizează în aceeaşi perioadă de un an în condiţiile unei dobânzi de 5,04%. Procentul rezultă din faptul că venitul realizat din dobândă nu se impozitează.
