În funcţie de bancă, de datele personale şi de compania la care lucraţi, dacă vreţi credit ipotecar trebuie să câştigaţi peste 2.500 de lei pe lună
O familie tânără care şi-a propus să-şi cumpere o locuinţă prin credit ipotecar, imobiliar sau prin programul „Prima Casă“ are nevoie de venituri consistente pentru a se putea împrumuta, având în vedere că gradul de îndatorare minim acceptat de bănci porneşte de la 35%-40% din veniturile familiale, în funcţie de bancă.
Ce venituri vă trebuie
GdS a analizat ofertele câtorva bănci pentru un împrumut ipotecar sau imobiliar. Presupunem că o familie tânără doreşte să ia un credit de 40.000 de euro pentru achiziţionarea unui apartament. Avansul este de minimum 15% la un credit ipotecar clasic şi de 5% la „Prima Casă“. De exemplu, la BRD, la un credit „Prima Casă“ pe 30 de ani, rata lunară este de 221 de euro pe lună, la o dobândă anuală efectivă (DAE) de 5,42%, potrivit calculatorului de rate de pe site-ul băncii. La un împrumut ipotecar clasic, tot la aceeaşi bancă, rata lunară ajunge la 261 de euro (la DAE 6,13%). La Raiffeisen Bank, acelaşi credit de 40.000 de euro (dar imobiliar, adică pe lângă tinerii care se împrumută pot fi aduşi drept coplătitori şi rude de gradul I, dar care au acelaşi domiciliu cu cei care se împrumută), rata care trebuie plătită este de 257 de euro pe lună (DAE de 7,02%). La împrumuturile în lei, dobânda urcă puţin (DAE 10,55%). Dacă cineva vrea în jur de 168.000 de lei, adică echivalentul a 40.000 de euro, atunci trebuie să achite o rată de 1.400 de lei pe lună. Suma este cu mult peste puterile financiare a multor familii tinere craiovene. Dacă mai punem şi banii de avans… Problema este că în cazurile prezentate (împrumuturile în valută) suma minimă pe care trebuie să o câştige familia sau persoana care se împrumută este de minimum 2.500 de lei pe lună. Dar există cazuri în care este nevoie ca soţii să aibă şi venituri mai mari. La Banca Transilvania, de exemplu, un cuplu care vrea un credit ipotecar trebuie să aibă venituri de minimum 2.900 de lei pe lună (în total). Avantajul este că ei pot aduce şi coplătitori: părinţi, fraţi, surori etc. La un împrumut în lei, ca să plăteşti o rată de 1.400 de lei pe lună, veniturile familiei trebuie să fie de 4.000 de lei, dacă banca ia în calcul faptul că gradul de îndatorare poate fi de 35% din venituri. Dar atunci când o familie vrea un credit ipotecar nu doar veniturile contează, ci multe alte aspecte.
Tinerii, dezavantajaţi de bănci
Băncile fac un scoring, o analiză a fiecărui client care vrea un împrumut. În funcţie de multe date personale, familia care vrea credit primeşte mai multe sau mai puţine puncte, aspecte care contează în calculul riscului şi, mai ales, al dobânzii percepute clientului de unele bănci. Dezavantajaţi la punctaj sunt tinerii necăsătoriţi. Dacă au neşansa să lucreze la o companie foarte mică, dintre cele care au sub zece angajaţi, atunci banca le-a tăiat tot elanul de a contracta un credit. „În astfel de cazuri, salariul este mai puţin important. Degeaba are un tânăr de 20 de ani un salariu de 5.000 de lei, dacă lucrează la o firmă cu doi – trei angajaţi. Noi facem verificări şi aflăm că o astfel de companie nu poate susţine un salariu aşa de mare pentru un tânăr la început de carieră. Banca este interesată să-şi diminueze riscul. Deci, dacă un potenţial client este singur (necăsătorit), e tânăr şi lucrează la o companie mică are şanse mici să se împrumute pe termen lung“, a spus un bancher craiovean.
Debitorul ideal: căsătorit, salariu bun, firmă mare
Potrivit bancherilor locali, cuplurile au cele mai mari șanse să obţină un credit ipotecar. Unele bănci au realizat portetul persoanei care primeşte sigur un împrumut şi poate beneficia de condiţii avantajoase la creditare. Debitorul ideal al băncilor are peste 21 de ani, şi-a întemeiat o familie, lucrează la o companie mare, iar dacă are şi studii superioare, iar venitul său lunar nu este de neglijat, atunci primeşte punctaj maxim, deci poate obține creditul în condiţii avantajoase.
