Rata lunară pe care trebuie să o plătească o familie la un credit ipotecar în lei este cu 200-400 de lei mai mare decât rata la un împrumut în euro
În acestă perioadă, euro scade în raport cu leul, adică moneda naţională se apreciază. Acest aspect avantajează şi mai mult persoanele cu credite în valuta europeană. Dar băncile au tendinţa să diminueze creditarea în valută. Pe de o parte, aşa sunt obligate de Banca Naţională a României (BNR), care a introdus reglementări speciale astfel încât cei ce iau credit ipotecar în valută să fie nevoiţi să achite un avans foarte mare, fie băncile sunt limitate de băncile-mamă din Europa, care nu le mai dau „mână liberă“ la jocurile de pe piaţa valutară. Una peste alta, o familie care vrea să-şi cumpere o casă în această perioadă ar avea costuri mult mai mari de suportat la creditele în lei, faţă de cele în valută.
Comparaţie între dobânzile mai multor bănci
Pentru a vă face o idee despre ofertele băncilor comerciale pentru credite ipotecare, am efectuat o analiză a ofertelor mai multor bănci care activează în Craiova. Puteţi observa diferenţele uriaşe între ratele la credite exprimate în monede diferite.
La Raiffeisen Bank, creditul în lei are o dobândă de 9,29%. La 200.000 de lei împrumutaţi pe 30 de ani, rata lunară este de 1.651,5 lei. La un credit în euro aproximativ egal sau chiar puţin mai mare (50.000 de euro, adică 215.000 de lei), rata este vizibil mai mică. La o dobândă de 5,71% pe an la creditul în euro, împrumutatul trebuie să achite 290 de euro pe lună, ceea ce la cursul de zilele trecute ar însemna aproximativ 1.238 de lei pe lună. Diferenţa este vizibilă: familia care contractează creditul în lei plăteşte mai mult cu 413 lei pe lună decât la creditul în euro. Oricare ar fi deprecierea leului în raport cu euro, în timp, nu ar acoperi această diferenţă uriaşă de rată.
Banca Transilvania practică o dobândă de 5,92% pe an la creditul în euro, cu dobândă variabilă în funcţie de EURIBOR la șase luni. La un avans de 20%, împrumutatul poate accesa 50.000 de euro (dacă se încadrează cu veniturile obţinute) pe 30 de ani, iar rata lunară ar fi de 289 de euro (în jur de 1.267 de lei). Aceeaşi bancă acordă aproximativ aceeaşi sumă, dar exprimată în lei. La un împrumut ipotecar de 200.000 de lei, pe 30 de ani, rata lunară ajunge la 1.576 de lei pe lună, cu fix 309 lei mai mult decât rata lunară ce ar fi plătită la împrumutul în euro.
La Alpha Bank, un credit în euro presupune un avans de 25%. Cine are banii de avans şi îşi permite să îşi cumpere un apartament sau o casă de 50.000 de euro, plăteşte o rată lunară de 274 de euro (circa 1.200 de lei). În schimb, la lei, pentru suma de 200.000 de lei, potenţialul debitor trebuie să achite o dobândă de 10,28%, iar rata lunară urcă la 1.796 de lei, conform calculelor băncii. Ca şi comparaţie, cine ar contracta un credit ipotecar în lei ar urma să plătească o rată lunară cu 596 de lei mai mare decât dacă ar accesa un credit în euro. Este un record nefiresc, care întăreşte ideea că sunt mult mai scumpe creditele în lei.
BCR oferă 180.000 de lei, pe o perioadă de 30 de ani, cu o rată lunară de 1.457 de lei pe lună. Aici e o problemă cu suma ce trebuie rambursată în total băncii: 525.953 de lei, adică aproape de trei ori mai mult decât suma împrumutată în lei. Banca nu mai oferă credite în euro persoanelor fizice, oferta în valuta europeană dispărând de pe site-ul băncii, la „Prima Casă“.
Totuşi, riscul valutar există
În ciuda faptului că BNR încearcă să limiteze creditul în valută, în realitate, pe piaţă, împrumutul în lei pentru locuinţe rămâne foarte scump, pentru omul de rând. În plus, în această perioadă, leul s-a întărit în raport cu euro, iar cei cu rate în această valută au avut de câştigat. Dar atunci când cursul euro creşte, şi persoanele care au rate în moneda europeană au de suferit.
De ce limitează băncile creditul în valută
Un bancher craiovean a explicat, pentru GdS, de ce este mai important pentru bănci să acorde credite în lei: „Pentru o bancă este mult mai avantajos un credit în lei, pentru că euro prezintă un risc valutar, iar astfel de împrumuturi au avut probleme mari în trecut (cum este cazul împrumuturilor în franci elveţieni)“. Directorul unei bănci ce activează în Craiova a mai enumerat încă un motiv elocvent pentru care băncile creditează populaţia în moneda naţională. „Băncile-mamă nu mai pompează euro ca înainte în subsidiarele din România. Aşadar, băncile de aici trebuie să se descurce pe piaţa internă cu resursele de care dispun şi de aceea preferă să crediteze populaţia în lei“, a precizat bancherul. Leii necesari creditelor de retail pot fi împrumutaţi mai ieftin de la BNR.
