Limitarea creditului în euro la creditele pentru „Prima Casă“ sporeşte oferta băncilor la alte împrumuturi ipotecare în valuta europeană. Vă prezentăm o analiză realizată de GdS, după studierea ofertelor publice ale mai multor bănci.
Recent, guvernul a spus „stop“ creditelor pentru „Prima Casă“ în euro. În ciuda faptului că Banca Naţională a României (BNR) a scăzut dobânda de politică monetară de la 5% la 4,5%, în piaţă o scădere a dobânzilor practicate la lei nu se face peste noapte, ci treptat. În schimb, mai multe bănci îşi fortifică ofertele la creditele ipotecare sau imobiliare în euro, altele decât cele reglementate prin programul „Prima Casă“. Din analiza ofertelor mai multor bănci reiese că instituţiile de credit, chiar dacă au urcat dobânzile la euro, au soluţii tot mai avantajoase la împrumuturile în această valută decât la creditele în lei. Alte bănci acordă dobândă fixă doar la creditele în lei, pe când la cele în valută se oferă doar contracte cu dobândă variabilă, în funcţie de indicele EURIBOR. Multe dintre băncile analizate percep un avans de 15-25% pentru împrumuturile în euro. Aceleaşi instituţii de credit percep avans de 15% inclusiv la creditele în lei, ceea ce face acest tip de împrumut în moneda naţională destul de greu accesibil, pentru că la un avans mare se adaugă şi ratele lunare mai mari decât dacă acelaşi credit ar fi fost accesat în euro.
Dacă săptămâna trecută vă prezentam o comparaţie a dobânzilor la lei şi euro practicate prin Programul „Prima Casă“, astăzi vă arătăm alte dobânzi şi condiţii de creditare la împrumuturile ipotecare, comparând lei cu euro sau chiar „Prima Casă“ cu alte credite.
Avansuri mari la credite ipotecare
La Banca Transilvania, de exemplu, dacă la un credit în lei prin „Prima Casă“ dobânda este 4,61%, banca anunţă că mai percepe un cost lunar de 0,17%, numit „taxă de gestiune lunară“, în condiţiile în care clientul este anunţat că marja băncii (în formula de calcul a dobânzii) este „zero“. Iată că ceea ce este „zero“ este cu bani de multe ori. În locul dobânzii „0“, banca percepe o taxă de gestiune de 0,17%. La un alt tip de credit ipotecar, dobânda este de 7,84% pe an, variabilă în funcţie de ROBOR. Pentru un alt credit în euro, dobânda este de 5,93%, dar avansul este de 25%. Comparând ratele la acelaşi credit, exprimat în monede diferite, se observă că, la fel ca în cadrul „Primei Case“, clienţii care ar accesa alte tipuri de credite ipotecare sau imobiliare ar plăti mai mulţi bani la împrumuturile în lei, dar un avans mai mare la euro.
La Alpha Bank, creditul „Alpha Housing“ este accesibil celor care dispun de un avans de 15% la lei şi 25% la euro. Banca informează pe site-ul său că marja contractuală a dobânzii porneşte de la 4,75% pentru împrumuturile în euro. Nu este comunicată dobânda practicată la lei, dar banca anunţă că poate oferi credite în euro „în orice moment“.
Dobânzi apropiate la euro şi lei
BCR a scos de mult creditele în euro pentru „Prima Casă“, dar la cele în lei dobânzile sunt piperate în continuare. Analizând cele două oferte, la primul tip de credit în lei DAE este de 7,3%, iar la cel de-al doilea, 7,9%. Diferenţe apar la rata efectivă de plată. La aceeaşi valoare a creditului, cine ar contracta un credit prin „Prima Casă“ ar plăti o rată de de 1.045 de lei, dar la un alt tip de credit ipotecar rata ar fi de 1.272 de lei, probabil din cauza unor comisioane.
BRD menţine un avans de 5% pentru creditele ipotecare în lei, altele decât cele de la „Prima Casă“. Dar ratele pe care le-ar plăti o familie la un credit în lei sunt similare cu cele pe care le-ar achita dacă ar contracta aceeaşi sumă în euro. La lei, rata ar fi de 1.669 de lei, pe când la euro, rata ar fi de 377 de euro, adică circa 1.677 de lei, deci foarte apropiată de rata în lei.
Şi alte bănci par să fi indexat dobânzile la creditele în euro. La CEC Bank, dobânda la euro este la mai puţin de un punct procentual de cea de la lei. La aceeaşi sumă împrumutată, rata la euro (echivalent în lei) ajunge la 1.246 de lei la o dobândă uşor piperată de 6,72% pe an. În schimb, la lei, un credit de aceeaşi valoare ar genera o rată lunară de 1.393 de lei, la o dobândă de 7,53%.
Şi la Raiffeisen Bank, dobânda la creditele în euro se apropie de cea de la lei la alte credite în afara celor din „Prima Casă“. Dacă dobânda la lei este 7,68% pe an, cea practicată de banca respectivă la euro a ajuns la 6,32% (se foloseşte EURIBOR la şase luni). Diferenţe semnificative sunt la comisioane, astfel că DAE la creditul în lei este de 8,13%, iar la euro DAE a ajuns la 6,68%. DAE este dobânda anuală efectivă care se percepe şi în care sunt incluse şi comisioanele, pe lângă dobânda clasică percepută de bancă.
UniCredit Ţiriac Bank acordă credite cu dobândă fixă doar la lei, unde DAE atinge o cotă însemnată de 9,55%. La creditele cu dobândă variabilă există discrepanţe între dobânda la lei (8,57% pe an) şi cea la euro (6,12% pe an). DAE este de 9,63% la creditul în lei şi de 6,99% la cel în valută.
Sfaturi pentru clienţi
Cei care doresc să se împrumute pentru a-şi cumpăra o casă trebuie să se informeze corect asupra tipului de dobândă practicat, dar, mai ales, asupra riscurilor la care se expune în funcţie de moneda la care se împrumută. Sfaturile vin chiar de la bancheri. Clienţii trebuie să ştie nu doar dobânda, cât şi rata lunară de plată pentru a face comparaţie între un credit în lei şi unul în valută. Deşi sfaturile de la BNR şi de la bănci sunt acelea de a te împrumuta în moneda în care eşti plătit, oamenii trebuie să ştie cât ar rambursa la finalul creditului, indiferent de moneda în care se împrumută. Dacă la un credit, la aceeaşi sumă împrumutată, ar urma să rambursaţi cu 20-25% mai mult decât la acelaşi credit, contractat în altă monedă, atunci trebuie să vă faceţi bine calculele în ce monedă vă împrumutaţi. La valută intervine şi riscul valutar, ceea ce face ca pe parcursul anilor să plătiţi sume diferite, de cele mai multe ori în creştere.
