Nici o bancă dintre cele vizitate ieri de redactorii GdS nu a deschis finanţările pentru creditele „Prima casă“, deşi programul ar fi trebuit să înceapă pe 20 iunie, după cum anunţa guvernul cu surle şi trâmbiţe. La condiţiile actuale, o familie cu venituri modice dorea să cumpere un apartament cu două camere, dar a aflat că nu se încadrează nici măcar pentru o garsonieră.
Programul „Prima casă“ ar fi trebuit să debuteze sâmbătă, astfel că ieri, în mod normal, băncile erau îndreptăţite să le comunice clienţilor noile dobânzi (în jur de 5,5% la euro şi 10-11% la lei, aşa cum erau promisiunile guvernanţilor la lansarea programului). În realitate, ele nu au primit noile norme legate de aceste credite şi nici măcar nu ştiu dacă fac sau nu parte din program. El presupune ca persoanele fizice să contracteze credite pentru locuinţe (până în 60.000 de euro), iar statul să le garanteze. În acelaşi timp, băncile pe care le selectează statul român pentru a acorda astfel de împrumuturi populaţiei trebuie să practice dobânzi cât mai mici şi să aibă acoperire cât mai mare. În realitate, ele practică la creditele ipotecare dobânzi de 6,74-10% la euro şi 11,98-18,61% la lei. Mulţi clienţi nu se încadrează în condiţiile băncii, pentru a lua un credit cât valoarea unui apartament.
Tineri intelectuali, credite scumpe
O familie de tineri din Craiova câştigă 2.170 de lei pe lună, cu tot cu bonuri de masă din partea unuia dintre soţi. Au studii superioare, un copil în întreţinere şi locuiesc cu părinţii. Ei sperau ca după apariţia programului „Prima casă“ să se poată împrumuta în condiţii rezonabile, astfel încât să-şi cumpere locuinţa mult visată: un apartament cu două camere, în care să se mute împreună cu copilul. Familia de care vorbim încearcă de ani buni să aibă propria locuinţă. Un raid pe la câteva bănci din Bănie i-a dezamăgit complet pe cei doi soţi. Nu pot contracta nici măcar un credit pentru o garsonieră la dobânzile actuale şi la veniturile lor. Tinerii încă speră ca, după ce se aşază lucrurile cu noul program guvernamental care stimulează cumpărarea de locuinţe, să scadă dobânzile astfel încât să-şi permită o „primă casă“.
Pe la bănci, ofiţerii de credite nu au nici cea mai vagă idee dacă au prins „un loc“ în acest program cu garanţii de la stat sau la ce nivel se vor situa dobânzile.
Împrumut pentru… un singur perete
Prima oprire: Piraeus Bank. Consilierul de credite face un calcul şi îi spune tinerei care doreşte să se împrumute: „În condiţiile actuale puteţi să luaţi 20.700 de euro, pe o perioadă de 20 de ani, cu o dobândă de 9,74% pe an, iar rata va fi de 197 de euro. În lei, puteţi primi 70.400, la o dobândă de 15,93%, iar rata ar fi de 1.170“. Adică rata (în lei) ar fi chiar mai mare decât salariul unuia dintre soţi, iar cu suma de 70.400 de lei ar putea cumpăra doar un perete dintr-un apartament.
Mergem mai departe. BRD cere 20% avans, acordă creditul ipotecar pe 25 de ani. În euro, tinerii noştri ar primi 21.000 de euro, rata ar fi de 174, iar dobânda de 6,74%. Creditul în lei ar fi de numai 67.000 de lei pe 25 de ani, la o dobândă de 11,98% şi cu o rată de 774 de lei. Dar ce face familia craioveană cu aceşti bani?
La UniCredit Ţiriac Bank, tinerii sunt informaţi că nu se ştie nimic despre „Prima casă“. O doamnă foarte prietenoasă realizează scoring-ul familiei care vrea să se împrumute. Contează studiile superioare ale cuplului, vechimea în muncă şi la actualul serviciu. În schimb, li se scad cheltuieli de întreţinere, pentru că au copil. Avansul trebuie să fie de 25%, iar creditul, pe maximum 30 de ani. În aceste condiţii, familia ar primi doar 26.260 de euro, cu o rată de 175 de euro şi o dobândă de 10,54%. Ar trebui să aibă 6.625 de euro pentru avans şi comisioane. Funcţionara băncii o îndrumă pe potenţiala clientă să aducă şi codebitori (mama, tata), pentru a se putea împrumuta de o sumă mai mare. Tânăra nici nu mai cere calculul similar pentru un credit în lei şi pleacă mai departe dezamăgită, cu gândul că nu se poate încadra să cumpere un apartament cu două camere.
Ai copil, scazi din venituri cheltuielile cu micuţul
La Raiffeisen Bank, ofiţerul de credite spune politicos că nu are nici o informaţie despre programul „Prima casă“ şi îi propune tinerei să mai încerce la începutul lunii iulie, poate vin normele noi până atunci. Avansul la această bancă este de 20%, creditul este pe maximum 30 de ani, iar dacă familia are de gând să ia un credit de 35.000 de euro (o garsonieră), banca îi poate da 21.399 de euro, iar diferenţa să reprezinte avansul. „Unul foarte mare“, spune tânăra. Rata ar fi de 186 de euro pe lună, la o dobândă de 9,9%. La lei, Raiffeisen Bank practică o dobândă de 18,61%, aşa că „nu e cazul să mai încercăm“, concluzionează ea. Funcţionara de la bancă enumeră toate comisioanele, toate costurile şi spune că soţii s-ar încadra la o garsonieră.
Banca Transilvania cere avans de numai 15%, iar dobânda la euro este de 8% după primul an. În primul an, este de 9,6% şi, din păcate, gradul de îndatorare al familiei noastre se calculează la primul an. Nu se cunosc detalii despre „Prima casă“. La condiţiile actuale, tinerii craioveni s-ar împrumuta de la Banca Transilvania de 16.000 de euro (avans doar 3.500 de euro) şi ar plăti o rată de 162 de euro, urmând ca după un an rata să fie de 116 euro. Comisionul de acordare este de 1,5% din sumă, iar cel de risc, de 0,5%. Familia cu un copil pierde la calcule pentru că băncile scad din venitul total coşul lunar de bunuri, în valoare de 260 de lei de persoană. Tot atât se scade şi în cazul în care familia are un copil. În afara cheltuielilor cu creditul (avans plus comisioane), craiovenii care doresc să-şi cumpere o locuinţă trebuie să aibă bani puşi deoparte şi pentru alte cheltuieli: la notar, la evaluator, asigurarea locuinţei etc.
Băncile ne sfătuiesc: „Luaţi credit în euro!“
Majoritatea băncilor au sfătuit potenţialii clienţi ca, dacă doresc mai mulţi bani, fie să se împrumute în euro şi nu în lei, fie să aducă şi alţi codebitori, membri ai familiei extinse. Ofiţerii de credite au avertizat asupra riscului valutar şi au precizat că rata variază la trei sau la şase luni, în funcţie de indicatorul EURIBOR.
O garsonieră: 30.000 de euro
Potrivit anunţurilor de mică publicitate publicate în GdS, o garsonieră în Craiova valorează în jur de 30.000 de euro. Pentru a se încadra măcar la achiziţionarea unei garsoniere pe credit ipotecar, familia luată ca exemplu trebuie să aibă un avans mai mare, venituri mai mari sau… să aştepte „Prima casă“, pentru ca dobânzile să scadă la jumătate. Aşa sună promisiunile. Rămâne de văzut ce oferte pun pe piaţă băncile.
