Creşterea dobânzii şi a euro loveşte împrumuturile. La un credit ipotecar vom returna de două ori mai mulţi bani. Nici refinanţarea nu este o soluţie.
Clienţii care au contractat un credit de consum, auto sau ipotecar vor simţi o scumpire drastică a creditelor, din cauza creşterii dobânzii de politică monetară efectuată de BNR la începutul acestei luni de la 7,5% până la 8% pe an. Creditele în euro s-au scumpit în aceeaşi măsură precum cele în moneda naţională. Spre exemplu, un client care va lua un credit de nevoi personale fără garanţii în valoare de 37.000 lei (echivalentul a 10.000 euro) cu rambursare în zece ani, un nivel rezonabil al DAE în prezent este de 15,28%, respectiv de 13,23% pentru varianta în euro. Rata medie este de 591,62 lei pe lună (144,16 euro), total de rambursare la finalul perioadei de creditare 69.405 lei (17.243 de euro). Pentru clienţii care au luat deja creditul la jumătatea anului trecut, ei au de rambursat aproximativ 50.655 lei (16.000 de euro). În prezent rambursăm cu 54,17% mai mult decât am împrumutat iniţial. Aceeaşi soartă o au şi doritorii unui credit ipotecar. La dobânda actuală de 8,75%, clientul va plăti cu peste 100% mai mult decât suma împrumutată. Clienţii au devenit interesaţi în a refinanţa creditele existente contractate prin credite acordate în franci elveţieni. Dacă această percepţie va rămâne, este posibilă şi scumpirea francului elveţian.
Fie că au luat credite de consum, auto sau ipotecare, împrumutaţii vor simţi pe pielea lor creşterea dobânzii de politică monetară operată de BNR la începutul acestei luni de la 7,5% până la 8% pe an. Pe piaţa bancară se vorbeşte serios despre posibilitatea ca la începutul lunii viitoare banca naţională să majoreze din nou dobânda cu care atrage credite de la bănci.
Efectul, aşteptat de altfel, reprezintă scumpirea creditelor prin majorarea dobânzilor, eventual prin introducerea de noi comisioane. Ratele lunare au crescut atât pentru cei care au credite în derulare la bănci, dar mai ales pentru actualii aspiranţi la finanţare.
Creditele în euro ţin pasul cu cele în lei
Luând spre analiză un exemplu concret, un credit de nevoi personale fără garanţii în valoare de 37.000 lei (echivalentul a 10.000 euro) cu rambursare în 10 ani în moneda naţională, un nivel rezonabil al DAE în prezent este de 15,28%. Rata medie este de 591,62 lei pe lună, total de rambursat la finalul perioadei de creditare 69.405 lei. La jumătatea anului trecut, când rata dobânzii era şi de 5,75% la unele bănci, DAE medie ajungea la 12%, rata lunară de achitat în jur de 412,73 lei şi un total de rambursat la sfârşitul perioadei de rambursare de aproximativ 50.655 lei.
Aceasta înseamnă, că dacă în urmă cu şase luni plăteam cu 26% mai mult decât împrumutam, în prezent vom rambursa cu 54,17% mai mult decât am împrumutat iniţial.
Pentru varianta în euro, 10.000 pentru zece ani, o dobândă anuală efectivă este de 13,23%, cu rata lunară de 144,16 euro, în total de rambursat la finalul perioadei de creditare 17.243 euro. Este vorba de 57,99% în plus pe lângă suma împrumutată. Cine a luat credit în vară şi a reuşit să aleagă una dintre cele mai bune oferte de pe piaţă, a beneficiat de DAE sub pragul de 10%, cu rata lunară în jurul valorii de 110 euro şi un total de rambursat la finalul perioadei de creditare de aproape 16.000 EURO. Aşadar, creditele în moneda europeană s-au scumpit în aceeaşi măsură precum cele în moneda naţională.
La creditele ipotecare, creştere exagerată
Dacă luăm în considerare un credit ipotecar de 60.000 euro acordat pe o perioadă de 25 de ani la costurile din vară, valoarea medie a dobânzii anuale efective era de 6,77%, cu o datorie lunară la bancă de 345 euro şi un total de rambursare la expirarea termenului de creditare în jurul a 105.000 euro. Acelaşi tip de credit cu aceiaşi parametri va fi contractat în prezent cu o DAE medie de 8,75%, o rată lunară de achitat 430 de euro.
La finalul perioadei de creditare, beneficiarul va avea de plătit în total peste 130.000 de euro. Practic, dacă în urmă cu 6 luni am fi plătit cu 57,14% mai mult decât suma împrumutată iniţial, în condiţiile actuale vom avea de plătit cu peste 100%.
Refinanţarea nu este o soluţie
Cei mai mulţi clienţi ai băncilor sunt interesaţi în a refinanţa creditele existente contractate în euro sau moneda naţională prin credite în franci elveţieni (CHF). Deşi această monedă şi-a dovedit stabilitatea de-a lungul anilor şi chiar în ultima perioadă, odată contractat împrumutul, clientul băncii va trebui să cumpere lună de lună franci elveţieni pentru achitarea ratei lunare.
Pe termen mediu şi lung, dacă percepţia generală rămâne că trebuie apelat la CHF pentru un credit, este posibilă scumpirea şi a acestei monede, deoarece va fi tot mai solicitată şi mai greu de obţinut.
De asemenea, analistul financiar Bogdan Baltazar consideră că refinanţarea, respectiv creditarea, este bine să se facă numai în moneda veniturilor obţinute.
