Mai multe bănci de top au găsit metode noi de a le diminua dobânzile clienţilor la creditele de nevoi personale: le transformă în credite garantate cu ipotecă sau mai cer un coplătitor. Avantajul clientului este acela că va plăti o rată lunară mai mică. Dezavantajul constă în faptul că, dacă omul nu-şi mai achită creditul, banca îi execută casa sau îl execută pe girant. Atenţie mare când semnaţi o… refinanţare!
Isteria creată de Ordonanţa de Urgenţă a Guvernului (OUG) nr. 50/2010 privind creditele pentru consumatori s-a temperat. Acum, clienţii care s-au împăcat cu normele stabilite de bănci au rămas cu graficele de rambursare în braţe şi cu ratele lunare care li se vor modifica în funcţie de indicii de referinţă din piaţă. Unii încă nu s-au lămurit cum stau lucrurile cu EURIBOR, ROBOR sau LIBOR şi mai merg la bancă pentru consiliere. Ei întreabă cum le va fluctua dobânda, când creşte, când scade, care este costul total al creditului şi ce costuri suplimentare mai trebuie să plătească. Văzând că unii clienţi au rămas interesaţi de modul în care îşi pot refinanţa un credit, băncile au şi scos pe piaţă o ofertă de nerefuzat, pentru că este şi în avantajul băncii, şi al clientului: transformă unul sau mai multe credite de nevoi personale ale aceleiaşi persoane într-un credit garantat cu ipotecă. Consumatorul de credite se alege cu o rată lunară mai mică de plată, pentru că îi scade dobânda, iar banca are riscul diminuat pentru acel credit, pentru că are o garanţie materială solidă şi poate executa ipoteca dacă clientul nu-şi mai plăteşte creditul. Totuşi, clienţii trebuie să se încadreze în condiţiile de acordare a unui credit, pentru a putea să-şi refinanţeze un împrumut: să aibă venituri suficiente, deci posibilităţi de rambursare, să nu fi avut restanţe la creditul respectiv (deci să fi fost bun-platnic) etc.
Ne întoarcem la giranţi
Unele bănci le solicită clienţilor care vor refinanţarea împrumuturilor mici de nevoi personale fie să aducă garanţii materiale la acel împrumut, fie să vină cu alte persoane care să garanteze împrumutul pentru ei, adică aşa-numiţii giranţi. Dacă acel client aduce un coplătitor altfel discută bancherul cu el, iar renegocierea ratelor poate fi în avantajul clientului. Băncile de top mizează pe garanţiile materiale. „Clienţii care au credite mici şi plătesc rate fie în lei, fie în valută şi doresc o refinanţare trebuie să aducă o garanţie materială fie a lor, fie a familiei. Şi bineînţeles că banca acordă o dobândă mai mică, pentru că un credit garantat cu ipotecă este întotdeauna mai sigur“, susţine un bancher din cadrul BRD. Şi Raiffeisen Bank are această ofertă de consolidare a creditelor de nevoi personale care se transformă în credite cu ipotecă. Dobânda poate scădea la jumătate, spun surse din piaţă, pentru un client care îşi refinanţează creditul de nevoi personale şi îl garantează cu ipotecă. Persoana împrumutată alege dacă vrea o rată mai mică, uneori chiar şi la jumătate, şi un risc mai mare, pentru că în cazul în care alege să garanteze cu ipoteca împrumutul la care mai are de plată 3-5 ani, atunci clientul îşi asumă riscul ca în cazul în care nu-şi mai permite să achite rata, banca îi va executa casa. Totul depinde de client, spun bancherii. Să luăm un exemplu practic. Raiffeisen Bank are un client cu credit de nevoi personale în euro. Să spunem că omul plăteşte o dobândă variabilă de 9,5% pe an la euro (conform ofertei actuale a băncii, publicată pe site-ul propriu, dar în trecut, la acordarea creditului, dobânda era şi mai mare). Dacă vrea să-şi refinanţeze împrumutul şi să-l transforme în unul ipotecar, atunci banca îi va percepe o dobândă de 6,9% – dacă omul îşi încasează salariul de la banca res-pectivă sau 7,5% pentru cel care nu are salariul la aceeaşi bancă. Deci, omul suportă costurile cu înscrierea ipotecii, după care va plăti o dobândă cu 2% mai mică decât înainte. Dobânda lui va varia doar în funcţie de piaţă (de creşterea sau scăderea indicelui EURIBOR, în cazul nostru). Clienţii îşi fac propriile calcule şi pot vedea dacă ies în avantaj sau nu dacă transformă un credit banal în unul cu ipotecă.
Ipotecarea casei înseamnă costuri în plus
Totuşi, transformarea unui credit de nevoi personale în unul cu ipotecă atrage alte costuri pentru client: evaluarea casei, înscrierea ipotecii în Cartea Funciară, taxa la notar, pe care tot clientul le plăteşte.
„Se poate discuta cu banca orice formă de refinanţare, în funcţie de posibilităţile de rambursare ale clientului. Oamenii trebuie să fie atenţi la costul final al creditului, pentru că ipoteca generează anumite costuri suportate tot de client“, a spus Corneliu Cojocaru, director al Direcţiei Comunicare a BCR. Astfel că metoda cea mai bună de scădere a ratei lunare pentru un credit deja existent este de a aduce un coplătitor pe care banca să îl accepte şi să reanalizeze condiţiile creditului (acum riscul se împarte la doi), ajungându-se să plieze nevoile clienţilor cu cele ale băncii.
Unii clienţi sunt refuzaţi
Nu toţi clienţii dau buzna la bănci să îşi schimbe tipul de credit. Mulţi nu se mai încadrează în condiţiile generale de creditare ale instituţiei bancare. De exemplu, dacă veniturile familiei au scăzut drastic, este un motiv pentru bancă să refinanţeze creditul, dar tocmai din acest motiv (scăderea veniturilor) omul nu mai poate îndeplini condiţiile unui nou împrumut, în sensul că doar o parte a veniturilor sale pot fi „puse la bătaie“ pentru un credit, restul fiindu-i necesare pentru a trăi. Procentul se numeşte grad de îndatorare.
Ce trebuie să ştie oamenii când merg la bancă
Clienţii băncilor trebuie să ştie anumite lucruri când cer refinanţarea împrumuturilor existente:
– să vadă costurile finale (DAE) ale unui credit transformat din nevoi personale într-un împrumut ipotecar;
– costurile cu înscrierea unei ipoteci nu mai sunt la fel de mari ca în urmă cu patru-cinci ani, notarii reducând onorariile, în special pentru Programul „Prima Casă“;
– în cazul în care aduc altă persoană ca şi coplătitor, este bine de ştiut că va fi executat şi coplătitorul în caz de neplată a creditului;
– banca scade greu dobânda la un credit deja acordat; astfel, este posibil să vă crească perioada de creditare şi veţi plăti o rată mai mică, dar pe o perioadă mai mare de timp.
– să consulte ofertele mai multor bănci, dar să ştie că avantajele cele mai mari le au dacă refinanţează creditul la aceeaşi bancă;
– să fi fost bun-platnici de-a lungul timpului.
