Cu toate că în cazul multor credite bancare rata lunară este egală pe parcursul anilor, în primii ani plătiţi mai multă dobândă decât returnaţi din suma împrumutată.
Contractarea unui împrumut de către persoanele fizice este, de cele mai multe ori, o situaţie de compromis, datorată în principal imposibilităţii de a strânge banii necesari pentru achiziţionarea unor bunuri de utilitate – aparatură elecronică sau electrocasnică, maşină sau chiar casă. Totuşi, banca nu este nici pe departe o instituţie caritabilă. Cum este firesc, pentru banii împrumutaţi plătiţi o dobândă (variabilă sau fixă, în funcţie de propria dorinţă) şi diverse comisioane. Acesta este şi motivul pentru care, înainte de alegerea unui produs de împrumut, specialiştii vă sfătuiesc ca, după ce aţi stabilit suma pe care vreţi s-o împrumutaţi şi perioada în care vreţi s-o înapoiaţi, să vă informaţi cât mai bine despre costurile finale ale acestuia. În plus, pentru a fi cât mai bine informată, o persoană trebuie să meargă măcar la cinci bănci înainte de a alege produsele uneia.
Creditele acordate, investiţii pe termen lung
Totuşi, atunci când alegeţi un credit, nu vă gândiţi încă de la început la perspectiva unei refinanţări, mai ales că băncile privesc orice împrumut ca pe o investiţie pe termen lung. „Fiecare instituţie bancară care dă un credit plasează de fapt nişte bani care provin din împrumuturi de pe piaţa bancară sau din depozitele clienţilor, bani pe care banca îi ia pentru un anumit termen (în perioada asta banca plăteşte dobânda). În momentul în care clienţii rambursează banii anticipat, banca se expune unui risc deoarece nu mai primeşte dobânda pentru banii respectivi şi implicit trebuie să facă eforturi financiare pentru a-i replasa“, explică specialiştii în domeniu. Acesta este unul dintre motivele pentru care unele bănci, chiar dacă percep comision de rambursare anticipată, acceptă refinanţarea numai după o anumită perioadă de timp de la contractarea creditelor. În plus, unele bănci percep comision de rambursare anticipată diferenţiat, în funcţie de perioada după care se rambursează împrumutul.
În timp, valoarea dobânzii scade şi principalul creşte
Alt mod prin care banca îşi minimizează riscul este şi modul în care aceasta dispune componenţa ratei lunare totale, formată din principal (suma împrumutată), dobândă şi comisioane. „În timp, unele dintre acestea (principal, dobândă şi comisioane) scad şi altele cresc. Lunar însă, beneficiarului creditului i se reţine aceeaşi sumă“, au declarat specialiştii din domeniu. Acest lucru este vizibil din scadenţar (grafic de rambursare), document-anexă la contractul de credit care oferă informaţii despre valoarea şi componenţa ratelor în timp. Considerând un credit de nevoi personale, cu dobândă fixă, fără garanţii, în valoare de 10.000 de lei, potrivit graficelor de rambursare publicate de www.finzoom.ro, principalul este cel care creşte, iar dobânda cea care scade. Altfel spus, cu toate că în cazul multor credite bancare rata lunară este egală pe parcursul anilor, în primii ani plătiţi mai multă dobândă decât returnaţi din suma împrumutată.
Graficul de rambursare vă spune cât daţi înapoi băncii în fiecare lună
Luând câteva exemple concrete care corespund creditului mai sus-menţionat, potrivit www.finzoom.ro, la BCR valoarea dobânzii aferente creditului variază între 75 de lei (la prima rată) şi 1,55 lei (la cea de-a 60-a rată), iar principalul între 132,58 (la prima rată) şi 206,28 (la cea de-a 60-a rată). Acelaşi lucru se întâmplă şi la comisioane, care variază între 33 şi 5,58 lei.
La Volksbank, valoarea dobânzii aferente creditului variază între 82,50 lei (la prima rată) şi 1,73 lei (la cea de-a 60-a rată), iar principalul între 129,48 (la prima rată) şi 210,11 (la cea de-a 60-a rată). În ceea ce priveşte comisioanele, acestea variază între 45 şi 0,95 lei.
Potrivit aceluiaşi site, la Banca Carpatica, pe parcursul celor 60 de luni, valoarea dobânzii este cuprinsă între 95,83 şi 2,08 lei, iar principalul între 124,1şi 217,48 lei. În ceea ce priveşte valoarea comisioanelor, aceasta rămâne constantă pe parcursul celor cinci ani (20 de lei).
La Banca CR Firenze România, valoarea iniţială a dobânzii aferente creditului este de 108,33 şi cea finală de 2,44 lei, principalul creşte de la 119,20 lei la 225,13 lei, iar comisioanele scad de la 30 de lei la 0,68 lei.
Important de ştiut despre refinanţare:
Potrivit finzoom.ro, dacă vă gândiţi să vă refinanţaţi vechiul credit trebuie să aveţi în vedere câteva aspecte:
– se face numai pentru acelaşi tip de credit (un credit ipotecar poate fi refinanţat decât printr-un alt credit ipotecar);
– este acceptată refinanţarea pe valute diferite (un credit în RON poate fi refinanţat printr-unul în euro şi invers);
– suma aprobată pentru refinanţare este transmisă direct în contul băncii creditoare pentru a stinge datoria curentă.
