Dobânzile mai mici cu patru, cinci procente si intentiile BNR de a limita creditarea in valuta vor putea genera o reorientare a companiilor spre finantari externe.
Traditia, dobânzile atractive si nivelul de siguranta foarte ridicat au facut din bancile elvetiene o tinta nu doar pentru marile companii, ci si pentru oamenii obisnuiti. Numarul persoanelor din Cehia, Slovacia si Ungaria, care au apelat la linii de creditare straine, a crescut constant dupa aderarea acestor tari la Uniunea Europeana. Desi in România exemplele de acest tip sunt destul de reduse, un credit de la o banca din Germania sau Elvetia poate constitui o oportunitate mai ales pentru companiile de nivel mediu. Daca ungurii, spre exemplu, prefera creditele imobiliare in franci elvetieni, românii se orienteaza, desi la un nivel mult mai mic, spre linii de creditare in euro. Rata de crestere a finantarilor din exterior se va afla pe un trend ascendent in urmatorii câtiva ani in contextul aderarii României la Uniunea Europeana. Dobânzile mai mici cu patru, cinci procente si intentiile BNR de a limita creditarea in valuta vor putea genera o reorientare a companiilor românesti spre finantari venite din exterior.
Ban la ban trage
Cheltuielile aferente contractarii unui credit de la institutiile financiare straine sunt mult mai mici in comparatie cu cele practicate in prezent in România. Daca cele mai mici dobânzi practicate la creditele luate de la o banca româneasca sunt de 7-9% pentru moneda europeana, bancile straine ofera imprumuturi cu dobânzi de 3-4%. Cu toate acestea doar persoanele cu venituri considerabile pot obtine un imprumut de la o banca straina.
„Este vorba de o libertate care va ramâne o perioada de timp nefolosita. Obtinerea unui credit de la o banca straina este foarte dificila pentru persoanele cu venituri normale din România. Este insa o optiune pentru cei foarte bogati care detin terenuri, imobile peste granita si care pot garanta imprumutul. Si o oportunitate pentru firme“, spune Bogdan Baltazar, presedintele Baltazar, Bloom & Pârvulescu. Pentru un imprumut de 50.000 euro contractat pe trei ani de la o banca româneasca, costurile aferente dobânzii se ridica la aproximativ 13.000 euro. Pentru aceeasi suma contractata de la o banca din afara tarii, costurile cu dobânda vor fi intre 4.100 si 5.500 euro.
Institutiile financiare straine ofera si posibilitatea deschiderii unui depozit. Infiintarea unui cont este insa destul de costisitoare, chiar neavantajoasa. Trecând peste nivelul de siguranta mult mai ridicat decât in România, un depozit deschis la o banca straina nu pare sa aiba alte avantaje. In primul rând, deschiderea unui cont presupune deplasarea in tara respectiva. In al doilea rând, dobânzile oferite nu sunt deloc avantajoase, fiind cu câteva puncte procentuale sub nivelul celor oferite in tara.
Firmele, primele avantajate
Este cunoscut faptul ca intreprinderile mici si mijlocii din România au manifestat o preferinta pentru produsele de creditare in moneda europeana. Prin urmare, politica adoptata de BNR pentru limitarea creditarii in valuta afecteaza in primul rând aceasta categorie de clienti ai bancilor. Costurile de exploatare pentru acest tip de finantare sunt in crestere in România, bancile fiind nevoite fie sa majoreze dobânda, fie sa introduca taxe si comisioane noi. Astfel, institutiile de credit din strainatate vin cu un avantaj direct pe care societatile din România l-ar putea exploata. Pe lânga dobânda mai redusa, un credit luat de la o banca, sa spunem elvetiana, va duce implicit la cresterea credibilitatii contractantului, la un plus de imagine in relatia cu partenerii de afaceri. Un amanunt de luat inseamna este si acela ca, in situatia in care perioada pe care este contractat creditul depaseste 12 luni, persoana sau firma contractanta este obligata sa anunte printr-o notificare Banca Nationala.
Cresterea dobânzilor elvetiene afecteaza Europa Centrala si de Est
Majorarea ratei dobânzii in Elvetia si posibilitatea continuarii acestei tendinte a generat ingrijorarea in rândul statelor central si est-europene, intrucât o parte din populatia acestor tari ia credite pentru locuinte in franci elvetieni, transmite Reuters.
Banca centrala a Poloniei a anuntat recent ca are in vedere adoptarea masurilor necesare pentru reducerea volumului de credite, dupa ce anul trecut acesta a cunoscut un avans de 59%.
Imprumuturile in valuta au avut o pondere de 60% in totalul imprumuturilor poloneze, si de circa 90% in cele ungare, cea mai ceruta moneda straina fiind francul elvetian.
„Consumatorii incep sa se gândeasca sa plateasca ceva mai mult, dar sa nu se mai teama de riscul valutar. Având in vedere situatia din ultimii doi ani, populatia incepe sa se orienteze din ce in ce mai mult dinspre franci elvetieni catre zloti“, a declarat Szymon Grochowolski, seful diviziei de credite ipotecare a Multibank.
In ceea ce priveste alte tari din Europa Centrala si de Est, analistii arata ca efectele majorarii dobânzilor in Elvetia sunt limitate, intrucât românii se orienteaza cu precadere catre euro, iar in Cehia si Slovacia ratele dobânzii sunt apropiate de cele din zona euro.
Banca centrala a Elvetiei a anuntat joi ca a majorat intervalul de variatie tintit pentru dobânda LIBOR aferenta imprumuturilor in franci pe trei luni de la 0,5%-1,5% la 0,75%-1,75%.
Totodata, institutia a lansat semnale potrivit carora tendinta de crestere va continua si in perioada urmatoare.
Despre creditele imobiliare in Elvetia:
Resursele financiare
20% avansul
80% credit ipotecar.
Solvabilitatea
O calculeaza banca, in principiu maximum 30 – 40% din bugetul familiei alocat ratelor si dobânzilor.
Tipuri de dobânzi
Dobânzi fixe pe o perioada fixa. Sunt acordate pe 1-10 ani, in functie de banca aleasa.
Avantaje:
– Dobânzi fixe, indiferent daca dobânda creste (sau scade);
– Ratele si dobânzile sunt fixe si usor de calculat.
Dezavantaje:
– Contractul nu poate fi intrerupt (doar cu penalizari);
– Inflexibilitate in cazul vânzarii/mutarii.
Dobânzi variabile pe o perioada fixa. Sunt acordate pe 2-5 ani.
Avantaje:
– In prezent sunt mai mici decât cele fixe.
Dezavantaje:
– Pot creste in viitor. La unele credite aceste dobânzi sunt limitate la o valoare maxima, cu scopul de a preveni o crestere nejustificata;
– Contractul nu poate fi intrerupt (doar cu penalizari);
– Inflexibilitate in cazul vânzarii/mutarii.
Dobânzi variabile pe o perioada variabila.
Avantaje:
– Contractul poate fi intrerupt oricând, fara penalizari;
– Flexibilitate.
Dezavantaje:
– Dobânda e mai mare.
