O analiză a GdS arată care sunt băncile unde ratele lunare calculate la un credit ipotecar în euro sunt mai mari la euro decât dacă aţi lua aceeaşi sumă în lei pentru împrumuturi ipotecare. Există şi bănci unde rata la un credit în lei este foarte apropiată de cea de la euro. Iată ce trebuie să ştie o persoană care intenţionează să contracteze un credit ipotecar.
Dacă în urmă cu un an sau chiar doi, era mai scumpă contractarea unui credit ipotecar în lei decât în euro, acum situaţia s-a inversat. Efectele deselor reduceri ale dobânzii de politică monetară practicate de Banca Naţională a României (BNR) abia acum încep să se simtă sub forma unor mici ajustări ale dobânzilor la creditele lei. După ce guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, le-a recomandat băncilor să reducă dobânzile la lei, instituţiile de credit au început să „asculte“, umflând dobânzile la euro. Cine ia un credit în 2014 trebuie să se gândească de două ori înainte de a alege moneda în care se împrumută. La multe bănci, împrumuturile în euro nu sunt mai avantajoase decât cele în lei.
Băncile au crescut dobânzile la credite în euro, în loc să le scadă la cele în lei
Din analiza GdS efectuată în funcţie de simulatoarele de credite afişate pe site-urile celor mai mari bănci care activează în România reiese că foarte multe dintre acestea au început să urce dobânzile la împrumuturile în euro, în loc să le diminueze semnificativ pe cele de la credite în lei.
Până nu demult, ratele plătite de posesorii unor credite în lei erau mult mai mari decât dacă titularii creditelor se împrumutau în euro, la aceeaşi sumă echivalentă în lei. Cine contracta un credit ipotecar în lei ar fi plătit către bancă mai mult cu câteva zeci sau chiar câteva sute de lei decât dacă ar fi luat aceeaşi sumă în euro. Acesta era motivul pentru care foarte mulţi tineri se împrumutau în valuta europeană, pentru că, oricât ar fi crescut cotaţia euro în raport cu leul, rata oamenilor către bancă tot mai mică era la creditul în euro, pentru că şi dobânda era mai mică. „Numai dacă ar ajunge euro la şapte lei rata mea la creditul ipotecar în euro ar fi egală cu rata pe care mi-a calculat-o banca pentru acelaşi credit, dar în lei“, a spus Carmen Dumitrescu, o tânără din Craiova care a contractat anul trecut un credit ipotecar în euro.
Ce bănci au rate mai mari la euro decât la lei
Am efectuat simulări pentru sume de 100.000 de lei, respectiv 22.100 de euro (echivalentul în euro al sumei exprimate în lei), iar durata împrumutului este de 20 de ani. În general, am luat în calcul o dobândă variabilă pe durata împrumutului, iar exprimarea în lei a ratelor din euro a fost făcută la un curs de 4,54 lei pentru o monedă europeană.
La CEC Bank se observă cea mai mare diferenţă între rata la lei şi cea la euro, pentru aceeşi sumă împrumutată în diverse monede. Un credit ipotecar în lei ar genera o rată lunară de 691 de lei, iar aceeaşi sumă accesată în euro ar duce la o rată lunară de 174 de euro, adică de 789 de lei, la cursul de ieri al BNR. Diferenţa este dată de dobânda la euro mult mai mare decât cea la lei. Împrumutul respectiv la CEC Bank ar avea o dobândă de 4,88% pe an, pe când la euro ar fi de 6,38%.
Banca Transilvania ar avea rata de 710 lei pe lună la creditul respectiv ipotecar, iar DAE (dobânda anuală efectivă, adică dobânda plus toate comisioanele calculate de bancă) ar fi de 6,33%, pentru cineva care vrea să se împrumute în lei. Dacă aceeaşi persoană vrea să contracteze aceeaşi sumă de bani în valută, atunci rata lunară ar fi de 156,92 euro pe lună, adică 712 lei, ceea ce înseamnă că este mai mare rata în euro decât cea în lei cu fix doi lei. Curios este că DAE la creditul în euro este de 7,04%, aproape cu un punct procentual mai mare decât la lei.
La creditul „Casa ta“ de la Raiffeisen Bank, pentru aceeaşi sumă împrumutată în lei, rata lunară este de 692,98 lei, potrivit simulatorului de credite de pe internet, iar dobânda este de 5,59% pe an. Dacă aceeaşi sumă ar fi contractată în euro, atunci rata lunară ar fi de 155,7 euro, adică 706,8 lei, iar dobânda ar fi de 5,79%. Se observă că rata la euro este mai mare decât cea la creditul în lei. La fel şi dobânda.
Ratele în lei şi echivalentul în euro s-au apropiat foarte mult şi la alte bănci. La Alpha Ba nk, de exemplu, rata la un credit de 100.000 de lei este de 741,95 lei pe lună, iar DAE este de 6,94%. Dacă o persoană ar contracta acum aceeaşi sumă, dar în euro, ar plăti o rată lunară de 163,07 euro, adică 735,79 lei pe lună, la DAE de 6,78%. Se observă că diferenţa între rata în lei şi cea în euro este sensibilă la aceleaşi sume împrumutate în monede diferite, iar DAE la euro se apropie de DAE la lei. Până anul trecut, DAE la creditele în euro nu prea depăşeau 5%, pe când acum au ajuns şi la 7%, la unele bănci. De exemplu, la UniCredit Ţiriac Bank, unde nu există simulator de credite online, se exemplifică pe site că la un credit de 50.000 de euro rata lunară este de 331 de euro, iar DAE este de 7,07%.
Bănci la care ratele rămân mari la creditele în lei, comparativ cu cele în euro
La BRD, simularea s-a făcut pe suma de 100.800 de lei, cu un avans de 25% la un credit pe 20 de ani. Rata lunară rezultată este de 844 de lei, la DAE de 7,41%. Aceeaşi sumă contractată în euro ar însemna ca titularul să plătească o rată de 166,38 euro, adică 755 de lei, la DAE de 6,69%. Cu alte cuvinte, rata în lei e mai scumpă cu 89 de lei decât suma aferentă ce ar trebui plătită de persoana împrumutată la creditul în euro. Există şi bănci care au scos din ofertă definitiv creditele ipotecare în euro şi oferă publicului numai împrumuturi în moneda naţională.
Majorările de dobânzi la euro se aplică doar la creditele noi
Creşterile de dobânzi practicate de bănci la împrumuturile ipotecare se aplică celor care contractează credite de acum încolo. Cei care au luat credite în valută până acum pe persoană fizică rămân cu aceeaşi dobândă din contract, care poate să fie fixă sau variabilă în funcţie de indicele EURIBOR. Potrivit legislaţiei, dobânda fixă şi marja unei bănci nu pot fi modificate pe durata unui credit.
