Chiar dacă par asemănătoare şi ambele se folosesc ca instrument de plată sau pentru scoaterea banilor de la bancomat, cardul de debit şi cel de credit sunt produse diferite.
Fie că vorbim de credit, de card de credit sau de descoperire autorizată de cont (DAC) – numită şi „descoperire de card“, împrumutul bancar cunoaşte valenţe noi zi de zi. Înainte de a opta pentru un astfel de produs trebuie să vă informaţi despre avantajele şi dezavantajele fiecăruia. În timp ce cardul de debit este un produs ce permite folosirea banilor cu care este alimentat, cel de credit funcţionează ca un împrumut acordat de bancă de care beneficiaţi atunci când aveţi nevoie. Confuzia între cele două tipuri de credit derivă din faptul că pentru ambele carduri se poate ataşa o linie de credit. În ambele cazuri, rambursarea descoperitului de cont se face prin alimentarea cardului, pe măsură ce sumele utilizate sunt rambursate, limita de credit disponibilă reîntregindu-se automat.
Cum funcţionează împrumutul pe cardul de debit
Cardul de debit oferă facilitatea de „overdraft“ (descoperire de cont) care reprezintă o linie de credit pe care banca o acordă clienţilor. Când clientul are nevoie să efectueze plăţi mai mari decât disponibilul propriu din cont, banca îi permite să folosească „de pe card“ o sumă de bani mai mare. Unele bănci acordă această facilitate doar clienţilor care primesc salariile pe un card deschis la banca respectivă. Valoarea acesteia este un multiplu al veniturilor salariale încasate pe cardul respectiv, plafonul stabilit diferind în funcţie de bancă (de regulă este de trei salarii libere de sarcini, însă poate ajunge şi la şase) şi de convenţia încheiată între bancă şi angajator.
Analiza bonităţii solicitantului stabileşte limita de credit
În ceea ce priveşte cardul de credit, limita de credit este obţinută exclusiv pe baza analizei bonităţii solicitantului. „Pentru cardul de debit se poate face descoperire de cont în limita a trei salarii. Pentru cardul de credit se pot obţine până la trei venituri pe familie“, a declarat Aneta Bucătaru, director vânzări CEC Sucursala Craiova.
În cazul în care banca acordă descoperire de cont şi pentru un client care nu-şi primeşte salariul pe un card emis de ea, cardul de debit este asemănător cu cel de credit. „Clientul vine, facem analiza financiară, iar banca îi acordă un credit la purtător. Dobânzile celor două împrumuturi sunt comparabile, însă sunt mai mari decât dobânda aplicată la creditul de nevoi personale tocmai pentru că pot fi folosite oricând“, au explicat surse autorizate din BRD Group Craiova.
Perioada de graţie, avantajul cardului de credit
În cazul în care descoperirea de cont se face de către un angajat al unei firme care a încheiat o convenţie cu banca, dobânda pentru descoperirea de cont este preferenţială, în funcţie de numărul de angajaţi din firmă care primesc salariile pe cardurile emise de banca respectivă. „În cazul unei convenţii de salariu, dobânda este mai mică pentru că există un cadru organizat“, au explicat surse autorizate din BRD.
Pe parte de dobânzi, acest avantaj al cardului de debit este concurat de cel al cardului de credit. „Un avantaj al cardului de credit este acela că la el există perioadă de graţie (media perioadei de graţie este de 60 de zile). Foloseşti creditul bancar şi, dacă reuşeşti să-l acoperi într-o anumită perioadă, nu se percepe dobândă“, au adăugat surse BRD, potrivit cărora descoperirea de cont este purtătoare de dobândă atâta timp cât este utilizată. Această facilitate este însă acordată de majoritatea băncilor numai pentru plata la comercianţi.
Cardurile de credit co-branded au avantaje suplimentare
În afara cardurilor de credit simple, multe bănci comerciale au lansat şi aşa-numitele carduri de credit co-branded, produse realizate prin asocierea unei instituţii de credit cu o companie de telecomunicaţii, de asigurări, aeriană, din domeniul IT, al distribuţiei de carburanţi, restaurant. „Asocierile de branduri (mărci) conduc, în general, la diverse tipuri de beneficii acordate deţinătorilor acestor carduri pentru cumpărăturile realizate la comerciantul respectiv. Acestea pot consta în diverse tipuri de discounturi sau în puncte de fidelitate“, notează www.conso.ro. Printre băncile comerciale care au carduri co-branded se numără BCR (BCR-Ultra Pro-Computers Visa-RON, BCR-Mastercard Altex-RON, BCR-Praktiker Mastercard-RON), Banca Transilvania (Banca Transilvania-Credisson Visa-RON, Banca Transilvania-Mastercard Credisson-RON), Bancpost (Bancpost-TAROM American Express Premium-RON), Raiffeisen (Raiffeisen Bank-Vodafone Mastercard-RON).
Card mixt de debit
Un card de debit gândit ca unul de credit (oferă de la emitere o anumită sumă de bani ce poate fi folosită la nevoie) este Gadget, lansat de BRD. Acesta este destinat exclusiv plăţii facturilor emise de furnizorii de utilităţi în întreaga reţea de ATM-uri BRD şi la POS.
