Pentru cei mai multi craioveni, achizitionarea de bunuri, produse electronice si electrocasnice, masini sau locuinte, implica, de cele mai multe ori, contractarea unui credit. Si cum in timp, imprumuturile devin neperformante in comparatie cu altele, acestia pot apela la asa-numitele credite de refinantare.
Anul 2006 a venit cu o diversificare accentuata a produselor bancare. Acest lucru se datoreaza atât noilor norme impuse de BNR, cât si concurentei acerbe din piata. Dobânzile la creditele bancare au mai scazut, perioadele de acordare au crescut, iar bancile au devenit mai flexibile. Totusi, o data introduse in piata, noile produse transforma o parte din produsele mai vechi in unele neperformante, in sensul ca necesita costuri mult mai mari din partea beneficiarilor.
Drept urmare, multi craioveni se reorienteaza catre asa-numitele credite de refinantare care constau in inlocuirea unui credit vechi cu unul nou, de la aceeasi banca sau de la alta, contractat in conditii mai avantajoase (unele banci au credite specifice de refinantare, altele ofera serviciul de refinantare un credit printr-un altul). „Practic, aceasta este o modalitate simpla de a trece de la un credit luat de la alta banca sau de la aceeasi banca, de obicei, de la unul cu parametri dezavantajosi la unul cu parametri avantajosi“, au declarat surse autorizate din BRD Dolj.
In general, creditele de refinantare sunt solicitate de clientii care doresc alte conditii de creditare decât cele asigurate de bancile la care au contractat creditul initial. Potrivit bancherilor, in Craiova, cererea pentru acest produs bancar oscileaza in functie de ofertele nou-aparute pe piata. „In general, numarul craiovenilor care apeleaza la acest serviciu creste atunci când apar produse noi, mai bune“, au afirmat surse autorizate din BRD Dolj.
Avantajele creditului de refinantare
Potrivit bancherilor, cel mai mare avantaj al acestor credite consta intr-o dobânda mai buna pentru beneficiarul creditului. „Putem vorbi de avantaje in primul rând prin prisma faptului ca pot beneficia de o dobânda mai mica si, poate, pe o perioada de timp mai mare“, a declarat Catalin Popescu, directorul Raiffeisen Dolj.
In plus, multi clienti isi refinanteaza creditele existente pentru a putea obtine alt credit, de regula mai mare, care va permite beneficiarului atât sa-si refinanteze creditul, cât si sa primeasca o anumita suma de bani drept imprumut. „Alt mare avantaj al acestui produs este acela ca in gradul de indatorare nu se mai considera creditul refinantat, ceea ce ofera clientului posibilitatea de a ridica o suma mai mare decât creditul initial“, au precizat surse autorizate din BRD Dolj.
Cum functioneaza creditul de refinantare
Practic, prin creditele de refinantare se pot acoperi orice fel de credite, de la cele pentru nevoi personale si pâna la creditele ipotecare, cu specificatia ca obiectivul creditului se respecta (daca a fost contractat un imprumut pentru renovarea locuintei, noul imprumut va fi luat in acelasi scop).
De fapt, la majoritatea bancilor, clientul trebuie sa indeplineasca aceleasi conditii de eligibilitate ca si pentru produsul standard. Difera insa procedura de acordare (dosarul de credit trebuie sa contina si documente specifice cum ar fi contractul de credit si un extras de cont din care sa rezulte soldul la zi al primului credit). In plus, banii cu care se stinge primul imprumut nu sunt pusi la dispozitia clientului, ci sunt transferati prin ordin de plata in contul clientului din cealalta banca.
Creditele de refinantare implica si costuri adiacente
Oricât de atragatoare ar parea, creditele de refinantare, pe lânga multe avantaje, au si dezavantaje. Potrivit bancherilor, beneficiarul trebuie sa fie constient ca noul credit implica si costuri, ca orice imprumut obisnuit. „Refinantarea nu e intotdeauna profitabila. Trebuie avute in vedere costurile totale“, au spus surse din BRD. Chiar daca este contractat de la aceeasi banca, creditul de refinantare va presupune plata comisioanelor percepute pentru orice imprumut nou, care poate fi mai mic sau mai mare decât cel initial.
„In cazul refinantarii intre banci, dezavantajul este ca banca de la care e primul credit percepe un comision de rambursare anticipata. In interiorul aceleiasi banci, nu se percepe acest comision“, a declarat directorul Raiffeisen Dolj. Nu toate bancile urmeaza insa acest model, unele percepând comision de plata anticipata chiar daca creditul de refinantare este contractat de la aceeasi banca.
