Unele credite devin neperformante în timp, atât din cauza concurenţei din piaţă, cât şi a perfecţionării strategiilor de marketing bancar sau a politicii monetare a BNR. Soluţia pentru a scăpa de aceste credite care implică şi costuri mult mai mari decât împrumuturile actuale din piaţă este refinanţarea. Până nu demult, această soluţie avea un mare dezavantaj – renunţarea la vechea DAE presupunea costuri suplimentare ce constau în diverse comisioane, printre care şi cel de rambursare anticipată pentru vechiul credit (un fel de compensaţie impusă de bancă pentru că se expune riscului de a nu mai primi dobânda pentru banii rambursaţi anticipat), în valoare de până la 4% din suma rambursată. La acestea se adaugă, evident, comisioanele de acordare, de risc, de administrare sau orice alt cost al noului credit, a căror valoare poate fi mai mică sau mai mare decât a celor iniţiale.
Creditele cu dobândă variabilă, fără comision de plată anticipată
În următorii ani însă, comisionul de rambursare anticipată va dispărea din costurile adiacente creditelor. „Potrivit unei directive europene adoptate la sfârşitul lunii ianuarie, românii care se hotărăsc să plătească în avans datoria pe care o au faţă de o instituţie de credit nu vor mai putea fi penalizaţi. Excepţie fac cei care au luat un credit cu dobândă fixă“, notează www.creditimobiliar.ro, care precizează că aceştia din urmă vor plăti un comision ce nu va depăşi însă 1% din suma rambursată în avans. Cei mai avantajaţi sunt cei care au credite imobiliare sau ipotecare, deoarece suma pe care o au de plată este mult mai mare.
Două bănci comerciale au renunţat deja la comision
Potrivit directivei, fiecare stat membru al UE, şi implicit România, va trebui să adopte cadrul normativ, necesar implementării acesteia, în termen de doi ani de la data publicării documentului în Jurnalul Oficial al UE, adică până la începutul lui 2010.
Unele bănci comerciale din România au pus însă în aplicare această decizie încă de acum. Banca Transilvania şi ING Bank nu aplică nici o penalizare pe tot parcursul creditului. Raiffeisen Bank nu percepe comision pentru plata în avans, în limita a 20% din soldul creditului.
Unele unităţi scad progresiv valoarea comisionului
Există şi bănci care aplică acest comision diferenţiat, în funcţie de vechimea creditului. Potrivit www.finzoom.ro, pentru creditele imobiliare, în primii trei ani, Emporiki Bank percepe un comision de 2%. Ulterior, valoarea acestuia scade la 1%.
La Piraeus Bank, în primii cinci ani, valoarea comisionului de rambursare anticipată este de 4%, şi de 2% ulterior. La Volksbank, este de 3% pentru primii şapte ani, iar apoi devine 2%.
Penalizări
În sistem există şi o serie de bănci care penalizează destul de sever rambursarea anticipată. Potrivit www.finzoom.ro, Banca Românească este una dintre ele – menţine un comision de rambursare anticipată de 4% pe toată perioada creditului.
În plus, unele bănci penalizează şi refinanţarea printr-o altă instituţie financiară. Din această categorie face parte Carpatica. Aici, pentru creditele refinanţate de altă instituţie financiară, comisionul de rambursare anticipată se majorează cu 1% faţă de cel standard, de 3% din suma rambursată în avans.
Înainte de a contracta un credit, nu trebuie luat în calcul numai comisionul de plată anticipată, ci costurile totale ale acestuia. Trebuie să fiţi atenţi şi la împrumuturile de refinanţare. Pentru a face cea mai bună alegere, vedeţi ofertele a cel puţin cinci bănci comerciale.
