Dobânzile la depozitele în lei au scăzut atât de mult încât la o sumă mică de bani depusă în contul băncii pentru o perioadă scurtă de timp, titularul contului retrage o sumă ușor mai mică decât cea depusă, dacă banca îi ia și comision de retragere de numerar, și comision de administrare a contului deschis la acea bancă.
Dobânzile la depozitele bancare la termen în moneda națională au scăzut destul de mult în ultima perioadă. Dacă dobânda cea mai mare pentru un depozit la termen în lei este de 3,7% pe an la Piraeus Bank, cea mai mică dobândă oferită de o bancă deponenților este de 1,5% pe an, la ING Bank. Dar nivelul dobânzii nu trebuie să fie singurul element pe care îl luați în calcul atunci când alegeți o bancă pentru a crea un depozit. Contează la fel de mult și nivelul comisioanelor practicate de bancă. La unele instituții de credit vi se comunică faptul că aveți comision zero la retragerea de numerar, la scadența depozitului, dar trebuie să fiți foarte atenți la restul comisioanelor practicate de bănci.
Comisionul de administrare a contului, asul din mâneca băncilor
Orice depozit bancar ați face, dacă doriți să economisiți, trebuie să aveți un cont bancar. Unele bănci percep comision de deschidere a contului, altele nu percep. Dar există multe bănci care au un comision de administrarea a contului respectiv, pe care îl percep lunar. Deci, pentru simplul fapt că aveți cont la banca respectivă, trebuie să scoateți lunar din buzunar între 2,5 lei și 12,5 lei doar pentru ceea ce banca numește „administrarea contului“. O persoană care își constituie un depozit bancar trebuie să ia în calcul valoarea dobânzii primite, din care se scade impozitul de 16% (calculat doar pe dobândă, nu pe toată suma depusă), comisionul de deschidere a unui cont (dacă există), comisionul de administrare a contului și un eventual comision de retragere. De regulă, acesta din urmă este perceput de cele mai multe bănci doar dacă banii sunt retrași înainte de termen. Și cuantumul comisionului de retragere de numerar este important. El este cuprins între 0,5% din suma retrasă, adică din banii toți depuși la bancă, plus dobânda aferentă, și nu poate fi mai mic de 2,5 lei la unele bănci sau de 8 lei la băncile de top, cu cei mai mulți clienți.
Cât plătesc băncile dobândă efectivă la un depozit de 3.000 de lei
Potrivit unor analize efectuate pe un simulator de depozite bancare de pe site-ul conso.ro, dacă depui suma de 3.000 de lei la mai multe bănci, sub formă de depozit la termen de o lună, ai câștiguri diferite. La Piraeus Bank, la o dobândă de 3,7% pe an, suma totală ce trebuie ridicată, după calculul impozitului pe dobândă este de 3.007,7 lei după o lună, dar banca are un comision de administrare a contului de 2,5 lei pe lună. Retragerea de numerar la termen este zero, dar dacă nu retragi banii la scadență, banca mai ia 0,5% din sumă, dar nu mai puțin de 4 lei, potrivit datelor de pe conso.ro.
La Banca Românească, dobânda este de 3,45% pe an, iar comisionul de administrare a contului este de 3 lei pe lună, iar la retragerea la scadență nu se percepe comision. În rest, comisionul este de 0,5%. Persoana ar retrage la scadență 3.007,35 lei, din care se scade comisionul de administrare a contului. Cine depune 3.000 de lei la Volksbank pentru o lună ar retrage 3.007,14 lei după o lună, iar dacă nu retrage la scadență, suma i s-ar diminua cu un comision de retragere de 0,4%. Adică 12 lei ar fi comisionul de retragere.
BCR acordă o dobândă de 2,1% pe an la depozitele în lei. La 3.000 de lei depuși pe o lună, persoana fizică ar trebui să retragă 3.004,73 lei, după ce se scade impozitul. Dar se mai scade un comision de deschidere a contului, de 4 lei (pe site-ul băncii scrie că are comisioane de deschidere a unui cont de economii între 4,5 lei și 12,5 lei). Dacă banca îi calculează și îi reține și comisionul minim de administrare de 4,5 lei și comisionul de deschidere a contului de 4 lei, înseamnă că persoana care depune 3.000 de lei pe o lună la BCR ar retrage, conform calculelor noastre, fix 2.996,23 lei, deci ceva mai puțin decât a depus la bancă. La unele depozite, aceeași bancă oferă deschiderea gratuită a contului, fapt ce face ca aceste calcule să fie diferite, iar deponentul să încaseze mai mult decât depune.
Și la BRD pot fi retrase sume mai mici decât cele depuse. Banca are o dobândă de 2,3% pe an, ceea ce înseamnă că s-ar retrage după o lună 3.004,83 lei. Dar la BRD comisionul de administrare a contului curent este 0,7 euro pe lună. În lei înseamnă 3 lei pe lună, iar comisionul de retragere numerar este de 0,5% din sumă sau minimum 3,5 lei. Dacă aceste comisioane s-ar percepe deponentului, atunci acesta ar ridica de la bancă mai puțin cu 2 lei decât a depus.
La Banca Transilvania sunt anunțate comisioane zero la toate operațiunile, dar dobânda este de 3% pe an. Persoana care depune 3.000 de lei la bancă retrage 3.006,3 lei. Și la banca de stat CEC Bank, dobânda la depozite este foarte mică: 2,25% pe an. La aceeași sumă depusă, omului i se cuvin 3.004,73 lei după o lună.
O dobândă anuală de 1,75% oferă și Raiffeisen Bank celor care vor să își păstreze economiile în conturile băncii sub formă de depozite la termen, ceea ce înseamnă că, ipotetic, persoana dată ca exemplu în aceste calcule ar încasa după o lună 3.003,68 lei, dacă nu i se percep comisioane. Dar dacă s-ar percepe un comision de retragere de 0,5%, atunci deponentul ar încasa cu 15 lei mai puțin decât suma la care s-a adăugat dobânda.
Depunerile pe perioade mai mari de timp sunt mai avantajoase
Calculele se schimbă dacă aceeași sumă este depusă în bancă pe o perioadă mai mare de timp. De exemplu, la un depozit pe trei luni se pot câștiga 24-25 de lei din dobândă, iar pe un an, dobânda netă aferentă este și mai mare, ajungând la 90-100 de lei. La dobânzi pe perioade mai mari de timp, comisioanele percepute de bancă se mai estompează.
Pentru prima dată în istorie s-a introdus dobânda negativă la BCE
În mediul bancar se spune că nivelul dobânzii la depozite depinde de nevoia de lichidități a băncii respective. Cu cât o bancă are nevoie mai mare de lichidități, pentru a acorda credite sau a face plăți diverse, cu atât este mai mare dobânda la depozite, și invers. În ultima perioadă, băncile au mulți bani și nu au unde să îi plaseze în economie, pentru că apetitul românilor pentru împrumuturi este diminuat, iar firmele au puține șanse să îndeplinească toate condițiile băncii pentru a lua credite. Astfel, băncile scad din ce în ce mai mult dobânzile și la depozitele populației, și la cele ale firmelor. Așa s-a ajuns la situații în care, la sume mărunte și pe perioade scurte de timp, se poate ajunge ca o persoană să plaseze banii într-o bancă și să retragă ulterior o sumă mai mică decât cea depusă.
Luna aceasta, în lumea bancară din Europa s-a înregistrat o premieră: Banca Central Europeană (BCE) a introdus o dobândă negativă băncilor care vor să își țină banii peste noapte în depozite (numite overnight). Concret, BCE a decis să introducă, pentru prima dată în istorie, dobândă de -0,10%, adică a redus rata dobânzii la facilitatea de depozit în teritoriu pe negativ. Băncile comerciale vor plăti pentru a plasa la BCE banii, iar o astfel de decizie are rolul de a constrânge băncile în a mai depune lichiditățile la BCE. Efectele ar trebui să se vadă în țările UE, unde băncile ar trebui să „pompeze“ banii în credite, deci în economie.
Depozitele bancare – cea mai sigură formă de economisire
Multe persoane care vor să economisească bani preferă să-i depună în bănci, pentru că își asumă riscuri mai mici cu astfel de plasamente. Ultima statistică în profil teritorial publicată de Banca Națională a României (BNR) arată că, în Dolj, sumele cele mai mari în depozite bancare la termen aparțin persoanelor fizice, iar firmele au sumele cele mai mici astfel plasate. La începutul lunii mai 2014, depozitele bancare la termen din Dolj totalizau 2.075 de milioane de lei, potrivit BNR. Dintre acestea, 286,5 milioane de lei erau depozite înființate de companii, 1.732,6 milioane de lei aparțineau populației doljene care a reușit să economisească, iar restul aparțin altor rezidenți și nerezidenți.
