Lipsa clienţilor de împrumuturi noi şi surplusul de lichiditate determină băncile să scadă dobânzile la acest tip de credite. Băncile şi-au redus puternic marjele pentru noile împrumuturi şi chiar dobânda anuală efectivă (DAE) a scăzut cu 3-4% la unele instituţii de credit, în special pentru împrumuturile ipotecare. Doar tinerii care vor casă şi îndeplinesc toate condiţiile băncilor mai au curaj să solicite credite.
Cererea destul de redusă de credite în această perioadă determină băncile să se bată în oferte cu dobânzi din ce în ce mai mici, dar numai pentru creditele nou-acordate. Potenţialii clienţi nu se mai înghesuie ca în anii 2007-2008 să facă împrumuturi. Mulţi nu le pot restitui nici pe cele contractate deja, iar la creditele vechi dobânzile nu scad la fel de repede şi nici cu cât ar trebui. Vestea de la început de an că 89% dintre români nu mai doresc să se împrumute în 2010 a căzut ca un trăsnet asupra băncilor, deja vitregite de veniturile clienţilor, care nu îşi mai permiteau să-şi achite vechile împrumuturi. Nici acum lucrurile nu sunt mai bune în piaţă, mulţi bancheri craioveni confirmând, pentru GdS, că piaţa creditelor a rămas încă blocată. Când clienţii noi lipsesc din piaţa creditelor, rămâne doar să scazi dobânzile. Păcat că acest lucru nu se întâmplă şi la creditele vechi, pe care mii de oameni se chinuiesc să le achite.
Dobânzi mai mici cu câteva procente
Acum, băncile au lichidităţi, dar nu au cui să le plaseze, au arătat mai mulţi bancheri craioveni. După ce s-a stins euforia cu dobânzile umflate la depozite, a venit rândul creditelor să-şi dezumfle dobânzile. Unele bănci au scăzut dobânzile la creditele în lei, iar altele la euro. Numitorul comun al instituţiilor de credit în această perioadă este de a se adresa clienţilor care doresc să îşi cumpere o casă, aceştia fiind cei mai interesaţi să apeleze la împrumuturi bancare în această perioadă. Faţă de 2008 şi începutul anului 2009, dobânzile au coborât acum chiar şi cu 3-4%, iar unele bănci au umblat şi la comisioane. Astfel că, de la o bancă la alta, marja băncii şi DAE au scăzut cât de cât. La împrumuturile în euro, dobânzile anuale efective au scăzut de la 8-9% la 4,5-6,5%, iar la împrumuturile în lei dobânzile au coborât de la 19% la 13-14%. „A scăzut costul total al creditului pentru că au scăzut atât dobânzile (marjele băncii), cât şi comisioanele. EURIBOR a scăzut foarte mult în această perioadă şi acesta este alt motiv al ieftinirii creditului. În plus, băncile încearcă să dea un semnal pozitiv, să dezgheţe piaţa creditelor. La banca noastră s-a redus DAE cu 3% faţă de sfârşitul lui 2008“, a spus un bancher craiovean. El a adăugat că băncile scad cât de mult se poate marjele, în special la creditele ipotecare, acesta fiind segmentul de populaţie pe care vor să îl atragă instituţiile de credit. EURIBOR la trei luni, anunţat pentru 23 martie 2010, era de 0,637%, faţă de anul trecut, când era 3-4%. De asemenea, ROBOR la şase luni – indicele de dobândă interbancară, afişat pe site-ul Băncii Naţionale a României (BNR) – era de 6,76% pe 22 martie 2010, faţă de 11% anul trecut şi chiar 14% în momentul acutizării crizei în România.
La creditele în euro, între băncile care acordă împrumuturi pe Programul „Prima Casă“ s-a creat o adevărată concurenţă, atât la marje, cât şi la comisioane. Alte bănci practică pentru creditele ipotecare dobânzi apropiate de cele din „Prima Casă“, din acelaşi motiv: concurenţa între instituţiile de credit. Şi comisioanele bancare încep să scadă. La creditele în lei, unele bănci au scos comisionul de administrare. De exemplu, la Raiffeisen Bank, DAE ajunge la 14,4% (ROBOR la şase luni plus marja băncii de 4%). La euro, BRD practică o dobândă compusă din EURIBOR la trei luni plus o marjă de 2,65% (la creditele pe 20-30 de ani), costul total al creditului este EURIBOR la trei luni plus 3,85%. BCR practică la creditele cu dobândă variabilă pentru locuinţe o dobândă scăzută la lei, ROBOR la şase luni, plus 2,5% marja băncii, în timp ce la euro dobânda rămâne mare comparativ cu alte oferte din piaţă (EURIBOR la şase luni, plus 6,5% marja). La Volksbank, DAE pentru creditele ipotecare ajunge acum la 6,12% şi este compusă din EURIBOR la trei luni, plus marja de 4,99% şi comisioanele aferente. Unicredit Ţiriac Bank practică o dobândă efectivă (DAE) de 7,52% la euro, tot pentru creditele destinate locuinţelor, cu un punct procentual mai puţin decât până acum. CEC Bank acordă credite ipotecare doar în moneda naţională, iar DAE ajunge la 12,6%, banca având o marjă de numai 2,1%.
Există şi comisioane uriaşe
Dacă citim unele oferte bancare, comisioanele pot fi atragătoare la prima vedere. Exceptând băncile care nu au nici un fel de comision de administrare lunară (mulţumindu-se cu marja), alte bănci îi usucă pe clienţi la buzunar. Deşi este o bancă de stat, CEC Bank practică în primul an al împrumutului pentru casă un comision de administrare de 1,75% din sumă. La un împrumut de 200.000 de lei, comisionul în primul an este de 3.500 de lei. După aceea, respectivul comision scade la 0,1% aplicat la soldul creditului, la fel cum au majoritatea băncilor, ceea ce în cazul de faţă înseamnă 200 de lei.
Dobânzi umflate la creditul de consum
Fiind o categorie de împrumuturi riscantă pentru bănci, creditul de nevoi personale „îmbracă“ dobânzi în continuare ridicate. La lei, DAE poate ajunge chiar şi la 19,65%.
De ce nu scad dobânzile la creditele vechi
Băncile nu îşi permit să reducă dobânzile la creditele în sold pe motiv că le-ar scădea veniturile. Or cele mai multe bănci din România trăiesc din creditele acordate anterior perioadei de criză, credite pentru care au mărit dobânzile în mai multe rânduri, dar „au uitat“ să le scadă atunci când piaţa a scăzut. „Băncile şi-au luat în calcul anumite venituri pe mai mulţi ani pe care le au de pe urma creditelor din sold (acordate anterior – n.r.) şi de aceea nu pot scădea rapid dobânzile la astfel de împrumuturi“, spunea recent un bancher pentru GdS.
