In ultimele luni, piata creditelor imobiliare este intr-o permanenta schimbare. Pe lânga noile reglementari ale BNR, bancile vin cu o oferta din ce in ce mai diversificata in ceea ce priveste acest tip de produs. Inainte de a contracta creditul dorit trebuie insa sa aflati care e dobânda anuala efectiva (DAE).
Achizitionarea unei locuinte poate da uneori multe batai de cap. Unul dintre motivele principale este si neputinta multor oameni de a strânge o suma suficienta de bani in acest sens si chiar de a accesa un credit. Daca pâna acum BNR le impunea bancilor comerciale sa le solicite clientilor sa plateasca un avans de 25% din valoarea imobilului vizat, incepând de anul acesta e posibil ca BNR sa renunte la aceasta obligativitate. Potrivit unui proiect de regulament, avansul de 25% al clientului nu mai este pe lista conditiilor minime de acordare a creditelor imobiliare. Aceasta norma nu rezolva insa problemele persoanelor care au salarii mici. „Marea problema la creditele imobiliare nu este avansul, ci veniturile clientilor“, au declarat surse oficiale din Raiffeisen Bank Craiova. Potrivit acestora, un client care voia un apartament de 100.000 de euro si caruia i se cerea un avans de 25%, daca salariul nu-i permitea sa imprumute decât 70.000 de euro, atât primea. O data cu renuntarea la avans, in cazul aceluiasi salariu, banca ii va acorda un imprumut tot de 70.000 de euro. „Astfel, deficitul sau va fi tot de 30.000 de euro“, au adaugat sursele oficiale din Raiffeisen Bank. Acest lucru se datoreaza faptului ca, in conformitate cu proiectul de regulament al BNR, angajamentele de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia, decurgând din creditele pentru investitii imobiliare, nu pot depasi 35% din veniturile nete ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei acestuia. Altfel spus, rata lunara in cazul contractarii de credite imobiliare nu poate depasi 35% din veniturile solicitantului.
S-a diversificat gama de venituri luate in calcul pentru bonitate
Totusi, pentru a veni in sprijinul clientilor, bancile comerciale ofera o gama variata de credite, a caror perioada de rambursare se poate intinde, in functie de banca, pâna la 30 de ani (cu cât perioada de rambursare e mai mare, cu atât valoarea imprumutului este mai mare). Una dintre cele mai recente oferte din piata se refera la tipul veniturilor ce pot fi luate in considerare este cea a Raiffeisen Banca pentru Locuinte (RBL) care, potrivit unui comunicat de presa emis zilele trecute de aceasta, a relaxat conditiile de acordare a creditelor, in sensul ca, la veniturile acceptate ia in considerare si veniturile realizate in strainatate in proportie de 100%, dar sa fie justificate prin documentatie specifica. „Am hotarât ca veniturile obtinute din activitati independente, pensii, salarii din strainatate si drepturi de proprietate intelectuala sa fie luate in considerare atunci când se calculeaza bonitatea unui client“, a declarat Ionut Costea, presedintele bancii. Potrivit sursei citate, pentru a putea beneficia de una din cele doua tipuri de finantari ale bancii (Creditul Locativ si Creditul Intermediar), clientul trebuie mai intâi sa economiseasca o anumita suma de bani si abia apoi primeste creditul.
Noi conditii pentru creditele ipotecare
Si Raiffeisen Bank vine, la rândul ei, cu o oferta pentru creditul imobiliar – pentru contractarea creditului Casa TA se pot lua in considerare si veniturile din chiriile inregistrate la fisc. Acestea trebuie insa sa vina in completarea unui salariu. „Piata imobiliara este subdimensionata si, drept urmare, chiriile sunt mari. O persoana care cumpara un apartament prin credit imobiliar si-l inchiriaza poate sa acopere rata din chirie. Dupa 10-15 ani se trezesc ca au un apartament pe care nu au dat nici un ban“, au adaugat sursele din Raiffeisen Bank Craiova. Potrivit acestora, in momentul depunerii cererii de creditare, contractul de inchiriere trebuie sa aiba o vechime de minimum sase luni si sa fi fost incheiat pe o perioada de cel putin un an. Mai mult decât atât, pentru persoanele care contracteaza un credit imobiliar in valoare de mai putin de 100.000 de euro, asigurarea de viata nu mai e obligatorie.
Credite pentru schimbarea unei locuinte cu alta
Alt tip de credit care vine in intâmpinarea nevoilor craiovenilor care nu au bani pentru a-si achizitiona un imobil este si asa-numitul credit-punte, ce se acorda unui client proprietar al unei locuinte care solicita o finantare temporara sau un avans in scopul achizitionarii altei locuinte. Totusi, ofertele sunt in permanenta diversificate si inedite. Avantajul creditului-punte consta in primul rând in faptul ca banca ofera o perioada de gratie in care beneficiarul sau nu trebuie sa plateasca nimic din valoarea creditului, ci numai comisioanele si dobânzile aferente. „Creditul-punte Habitat Extra ofera clientului posibilitatea ca dupa perioada de creditare de 24 de luni sa returneze banii sau sa-l refinanteze pe un credit imobiliar-ipotecar sau pe unul de nevoi personale“, au declarat surse autorizate din BRD Craiova. In cazul in care opteaza pentru refinantare, comisionul de rambursare anticipata este de 0%.
Alte banci din sistem care acorda credite de refinantare sunt BCR (creditul-punte EXTRA/SUPER BCR), Banca Transilvania (Creditul-punte), CEC (Creditul-punte).
