In urma cu câtiva ani, cardurile erau privite cu neincredere de multi craioveni. In prezent, cardul de debit a devenit insa principalul mijloc de incasare a veniturilor.
Unul dintre avantajele cardurilor de debit este acela ca posesorul de card poate face oricând o descoperire de cont (asa-numitul „overdraft“), care functioneaza asemenea unui credit. Altfel spus, in momentul in care apare nevoia clientului de a efectua plati mai mari decât disponibilul propriu din cont, banca ii permite clientului sa scoata de pe card o suma de bani de pâna la trei ori mai mare decât salariul (unele banci lucreaza in acest moment la modificarea acestui plafon). La inceputul lui 2005, dobânzile aferente descoperirii de card erau mult mai ridicate decât cele percepute in cazul creditelor de nevoi personale. Incepând cu sfârsitul anului trecut, lucrurile s-au schimbat. Astfel, dobânzile la sumele imprumutate cu ajutorul cardului au cunoscut scaderi de câteva procente, in functie de fiecare banca. „Scaderea dobânzilor la credite este data, in general, de scaderea nivelul BUBOR (rata medie a dobânzii pentru imprumuturile acordate pe piata interbancara). In plus, incepe sa creasca increderea bancilor in agentii economici, care sunt mai responsabili când elibereaza o adeverinta de salariu“, a declarat Catalin Popescu, directorul Raiffeisen Bank Dolj, unde descoperirea de card se face in limita a trei salarii libere de sarcini.
Avantajele descoperirii de card
Potrivit lui Catalin Popescu, unul dintre avantajele descoperirii de card este acela ca nu necesita alta garantie. Acesta nu este insa singurul avantaj al acestui tip de creditare. „Creditul de nevoi personale presupune rate lunare de plata ce se compun din rata de credit si dobânda aferenta. In cazul descoperirii de card nu exista rata lunara, beneficiarul fiind obligat sa achite lunar doar dobânda aferenta“, a declarat Nicolae Ristea, directorul Bancpost Dolj, unde descoperirea de card se face in limita a trei salarii. Potrivit spuselor acestuia, in momentul in care in contul clientului intra banii de salariu, se stopeaza automat calculul dobânzii pentru suma ce acopera imprumutul integral sau partial.
„Descoperirea de card functioneaza ca o linie de credit. Banca solicita aproape toate datele de credit pe baza carora face o analiza si da creditul in limita a trei salarii. Prin descoperirea de card, banca iti da un fel de credit ce poate fi folosit partial sau total“, au declarat surse din BRD.
Descoperirea de card, mai scumpa cu câteva procente decât creditul de nevoi personale
Cu toate ca in timp dobânda perceputa pentru descoperirea de card a scazut, aceasta e in continuare cu câteva procente mai mare decât dobânda aplicata la creditul de nevoi personale.
„Creditele pentru care nu se cer garantii linistitoare pentru banca se reflecta in dobânda, ca urmare a cresterii riscului“, a declarat Catalin Popescu.
Totusi, trebuie mentionat faptul ca descoperirile de cont sunt, in general, negociate de angajator. In cazul in care compania are câteva sute de angajati carora li se distribuie salariile prin cardurile bancii, discounturile oferite de banca sunt substantiale (fata de dobânda afisata, costurile negociate pot scadea cu pâna la 5%). La Raiffeisen, de exemplu, pentru sumele rezultate din descoperirea de cont se percepe o dobânda de 22% pe an, insa poate ajunge si la 19,9%, respectiv 16,5%. La creditele de nevoi personale se aplica o dobânda de 15,9%, in cazul in care se face asigurare de viata si de somaj, sau 11,9%, in lipsa asigurarilor. Daca se garanteaza cu ipoteca pe o locuinta, acesta scade la 7,9%.
La BRD exista descoperirea de cont Standard, cu dobânda de 22% pentru imprumut in lei, si Premium, cu dobânda de 19%, aplicabila in cazul societatilor care au emis peste 200 de carduri. La creditul de nevoi personale, dobânda e de 10,9%.
Ce inseamna „Descoperire de cont“
Termenul defineste o facilitate acordata de banca clientilor sai, concretizata sub forma unui credit special, dimensionat in functie de capacitatea acestora de a-l rambursa. Prin intermediul sau, clientii pot utiliza, intr-o anumita limita (de obicei de trei salarii), sume de bani mai mari decât cele existente la momentul respectiv in contul deschis la banca respectiva.
