În timp ce IMM-urile susţin că băncile le-au mărit nejustificat dobânzile şi cer garanţii „peste puteri“, unităţile bancare spun că mediul de afaceri are mari probleme cu îndeplinirea condiţiilor de a obţine credit. Până se iese din impas, firmele trebuie să se autofinanţeze.
Mediul de afaceri este privat de credite bancare. Practic, se numără pe degete creditele care se mai acordă firmelor, din mai multe motive: fie companiile nu se mai încadrează la ceea ce doreşte banca, fie nu mai merg să se împrumute din domeniul bancar din cauza dobânzilor prea mari. Companiile fără finanţări din partea băncilor pot avea mari probleme de susţinere pe piaţă. Dar şi dacă au credite sau linii de credit de milioane de lei şi, peste noapte, le-au crescut rata şi dobânda la un nivel insuportabil pentru bugetul firmei, tot în dificultate se află.
Firmele se luptă cu băncile
Cea mai mare provocare pentru companiile mici şi mijlocii este legată de cum să facă faţă la creditele contractate deja. Societăţile din categoria IMM-urilor (întreprinderi mici şi mijlocii) se plâng că nu mai pot accesa credite, pe de o parte, din cauza dobânzilor prea mari pe piaţa bancară, iar pe de altă parte, a condiţiilor inacceptabile impuse de bănci (cum ar fi garanţiile prea mari solicitate). Chestiunea cea mai dură este creşterea dobânzilor. „Există bănci care au crescut nejustificat dobânzile la creditele contractate deja de firme. Reprezentanţi ai băncii chiar au venit pe la firme să semneze o hârtie că sunt de acord cu majorarea de dobândă. Este inadmisibil aşa ceva!“, a spus preşedintele filialei doljene a Patronatului Naţional Român, Constantin Mândruleanu. „Nu numai că au crescut dobânzile fără temei şi fără să anunţe în prealabil firmele, dar IMM-urile care vor să mai ia credite trebuie să depună garanţii mai mari şi să îndeplinească tot felul de condiţii“, a spus şi vicepreşedintele Consiliului Naţional al Întreprinzătorilor Particulari Mici şi Mijlocii din România, Valentin Cristea.
Băncile dau vina pe mediul de afaceri
Unităţile băncilor comerciale au crescut dobânzile la creditele deja acordate firmelor. Unele bănci îi tratează selectiv pe clienţii din zona IMM-urilor, iar altele spun că nu mai vin firmele să acceseze credite. În tot acest blocaj se observă că băncile sunt mai prudente. Am solicitat informaţii legate de creditarea pentru mediul de afaceri de la mai multe unităţi bancare. Toate au considerat că situaţia pieţei creditelor este cauzată de mediul de afaceri, mai exact, de evoluţia lui. De exemplu, în contextul pieţei, Banca Transilvania a anunţat sec că a redus la minim creditarea pentru firme, iar pentru societăţile care nu au avut niciodată credit la bancă nici nu poate fi vorba despre împrumuturi momentan. Alt exemplu este cel la BRD Societe Generale, unde dobânzile la creditele în sold pentru firme au crescut şi pentru că aşa „este piaţa“, dar şi pentru că s-au modificat indicatorii economico-financiari ai companiilor. Garanţiile se acceptă la BRD cu stricteţe, după cum susţine conducerea băncii. „Contextul de piaţă a determinat BRD să manifeste prudenţă în procesul de evaluare a garanţiilor, banca fiind mai selectivă în alegerea acestora. Lichiditatea în piaţă a activelor este criteriul esenţial“, a spus directorul adjunct comercial al băncii, Victor Udrescu. De altfel, banca susţine că problemele cele mai mari întâlnite la acordarea creditelor sunt legate de: evoluţia incertă a cifrei de afaceri a companiilor, echilibrul economico-financiar precar şi absenţa planurilor de afaceri fundamentate.
Accent pe clienţii vechi
Raiffeisen Bank preferă firmele stabile financiar şi nu acordă prea mare importanţă la creditare IMM-urilor care nu sunt deja clienţi ai băncii. Directorul Direcţiei IMM din Raiffeisen Bank, Monica Udrescu, afirmă că banca este prudentă în ceea ce priveşte creditele fără garanţii, pe care le „limitează“: „Având în vedere contextul economico-financiar actual, Raiffeisen Bank are o abordare mai prudentă şi mai ponderată pe toată zona de creditare. Aplicaţiile pentru finanţare pentru clienţii noi IMM sunt tratate mai selectiv. Banca preferă să îşi concentreze resursele pe acei clienţi care au un standard financiar peste medie. De asemenea, limităm creditele negarantate, dat fiind că suntem într-o perioadă cu multe incertitudini“.
CEC Bank, condiţii dure la analiză
Preşedintele CEC Bank, Radu Graţian Gheţea, totodată şi preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor (ARB), susţine că firmele nu mai vin la bănci să se împrumute. „Ca să acorzi credite, trebuie mai întâi ca firmele să ceară. Condiţiile nu sunt dure din punct de vedere al costurilor creditului, dar sunt probleme din punct de vedere al analizei dosarului de acordare. Dacă situaţia firmelor se înrăutăţeşte, atunci este mai complicat să accesezi. Dar totul se discută“, a spus Gheţea.
Subvenţionarea dobânzii, o salvare „teoretică“
Pe termen scurt, nici băncile şi nici firmele nu văd o ieşire din criză, însă pe termen mediu se pot găsi soluţii. Unii analişti consideră că dobânda la creditele pentru firme ar putea fi subvenţionată. Preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor este de părere că subvenţionarea dobânzii este o salvare „teoretică“ a situaţiei, „dar practic nu există nici un fel de schemă pentru vreo subvenţie în acest sens“. Dacă pentru creditele ipotecare se va putea găsi o soluţie între BNR şi comunitatea bancară, să nu mai fie aşa de restrictive (poate chiar să se reducă dobânzile), la creditele pentru IMM-uri nu se ştie cum vor evolua lucrurile, a precizat Gheţea, preşedintele ARB. Altă soluţie ar fi ca IMM-urile să apeleze la Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri, dar şi aşa tot trebuie să îndeplinească anumite condiţii.
