S-au închis porţile băncilor la acordarea de credite. Condiţiile sunt aşa de dure, iar veniturile salariale ale clientului trebuie să fie aşa de mari, încât nu se mai încadrează oricine. Multe bănci acordă credite doar în limita a 35% din venituri.
Că nu mai intră nimeni într-o bancă să se împrumute se ştie de două-trei săptămâni. Dar dacă nevoia te împinge să contractezi un credit, atunci ieşi pe uşa băncii la fel cum ai intrat. Îţi trebuie venituri grase pe lună, giranţi peste giranţi, ba chiar şi asigurare de viaţă pentru un credit de nevoi personale. Se scad cheltuielile cu traiul zilnic pe fiecare membru de familie. Unele bănci chiar au plafonat creditele la minimum: nu poţi să iei mai mult de 3.000 de euro (echivalent în lei) şi pe maximum trei ani, chiar dacă ai venituri de 1.000 de euro pe lună. Altele te împrumută la numai 35% din venituri. Să luăm un exemplu: o familie tânără cu un copil, care are venituri de 1.000 de euro pe lună, care mai are o rată de 100 de euro şi vrea să se împrumute de 20.000 de lei (5.500 de euro) pentru nevoi personale, pe zece ani. Cu aceşti bani ai putea să-ţi renovezi casa sau să-ţi iei o maşină second hand. Redactorii GdS s-au interesat la şase bănci din Craiova în ce condiţii se poate lua acest credit. O bancă ne-a refuzat la suma aceasta, iar la două dintre unităţile bancare, la veniturile declarate de 1.000 de euro, la care ni s-au adăugat şi veniturile din bonuri de masă, ne-am încadrat la limită să contractăm 20.000 de lei. Ba chiar am aflat de la a patra bancă faptul că la 1.500 de lei net pe lună, o persoană poate împrumuta cel mult 4.200 de lei, adică exact cât o descoperire de card. A cincea bancă a refuzat să ne spună cât este DAE, iar cea de-a şasea unitate bancară ne-ar fi dat câţi bani am fi vrut. Era suficient să aducem o adeverinţă de salariu, dar are DAE 33,32%.
Băncile ascund comisioane?
Din analiza noastră la faţa locului, ca şi cum am fi fost un potenţial client bancar, a reieşit că băncile pot să le ascundă clienţilor comisioane. Nici una dintre cele şase bănci nu a putut explica de unde vine DAE (dobânda anuală efectivă) de 24-33%, dacă dobânda este de 14-18%, iar toate comisioanele enumerate de ofiţerii de credite ai băncii totalizează 2-3%. Dacă se adaugă comisioanele la dobânda anuală, rezultă un procent mult mai mic decât DAE. Pe când acest DAE, reglementat de lege, înseamnă costul total al creditului (dobândă plus comisioane) şi în mod obligatoriu trebuie comunicat clientului. Tot obligatoriu este ca şi banca să-şi informeze potenţialul client despre toate comisioanele pe care le practică.
BRD cere „pe mama şi pe tata“
Intrăm în BRD. Consultantul de credit ne recomandă să luăm creditul pe şapte ani, cu rată fixă, pentru că dobânda „este bună“: 14,5% pe an şi DAE 22%. Scade din veniturile lunare (3.700 de lei) cheltuielile cu traiul zilnic (781 de lei), rata la creditul anterior (370 lei) şi spune că ne încadrăm. Am avea o rată de 460 de lei pe lună, în descreştere. Aflăm că la suma aceasta trebuie să ne facem asigurare de viaţă la ei, deja inclusă în rata de 460 de lei pe lună. Iar dacă nu vrem să ne asigurăm, atunci musai să aducem un girant. Întrebăm ce comisioane practică banca şi ni se răspunde: 0,3% la sold – comision de gestiune, 0,085% din sold – asigurarea de viaţă. Mai există un comision care se aplică doar la acordare (2,5% din valoarea creditului) şi comisionul de rambursare anticipată (3%), care, de asemenea, se aplică dacă omul înapoiază banii înainte de scadenţă. Chiar dacă adunăm toate aceste comisioane (cu toate că ultimele două nu au treabă cu aşa ceva) la dobânda de 14,5% tot nu ajungem la DAE de 22%.
La Banca Românească, marjă de dobândă
Intrăm şi la Banca Românească. La veniturile declarate ne ia în calcul şi 40 de bonuri de masă şi ne oferă şi 55.000 de lei, dar când aflăm dobânda… şi marja… „Este 12,77% pe an – dobândă variabilă – , plus o marjă de 4,33%. Aceasta este marja băncii. Nu putem să vă spunem cât va fi dobânda la anul. DAE este de 24,96%. Pe zece ani, aveţi o rată de 398 de lei pe lună şi este variabilă. Nu mai avem cu dobândă fixă“, ne spune funcţionara. Întrebăm şi de comisioane: 0,2% comision de neutilizare, 3,5% – comision anual de administrare, 4% – comision de rambursare anticipată. Nu ne-am lămurit cum e cu marja, cât despre DAE, faceţi dumneavoastră calculele.
Credit Europe Bank refuză clientul
Funcţionarul bancar de la Credit Europe Bank se vede pus în situaţia de a refuza un client care are 1.000 de euro pe lună şi vrea să ia un credit de 5.500. Incredibil, dar adevărat! Am vrut să ştim de ce nu suntem „eligibili“. „Banca nu mai acordă credite mai mari de 3.000 de euro, echivalent în lei (11.000 de lei) şi nu se poate decât pe maximum trei ani, oricât de mare ar fi venitul clientului. Aşa sunt regulile de două zile“, ne spune angajatul băncii. Totuşi, ne face calculul că la veniturile noastre am putea să luăm maximum 10.300 de lei, cu o rată de 430 de lei pe lună fixă doar în primul an, la o dobândă DAE de 27,9% pe an. „La atâta vă încadraţi!“, repetă uşor jenat de situaţie ofiţerul de credite.
BT cere girantul ideal
Banca Transilvania ne anunţă că, în condiţiile date, gradul de îndatorare al familiei noastre ipotetice este de 27,46% din venituri. Suntem „client eligibil“ şi la dobânda de 15,4% fixă numai pe primele şase luni, rata lunară ar fi de 339 de lei. Ni se cere un girant care să lucreze neapărat la stat sau la o societate pe acţiuni. Spunem că nu avem un astfel de girant. „Din păcate, acestea sunt cerinţele băncii!“, vine răspunsul. Comisioanele practicate nu sunt sub formă de procent, ci în cifre absolute „incluse în rată“: comision de acordare – 700 de lei, comision de gestiune lunar, dar numai pe primele şase luni – 62 de lei şi comision de risc – 311 lei. Deci, de fapt, rata pe primele şase luni devine 401 lei (339 plus 62).
Piraeus Bank, rată mică, dobândă mare
Singura bancă unde nu am întâmpinat nici un fel de restricţii a fost Piraeus Bank. La 20.000 de lei, rata ar fi de 317,5 lei, la o dobândă de 26,5% şi DAE astronomică de 33,32%. Funcţionara spune că există un singur comision de 5%, perceput la acordarea creditului. Nu ne-am lămurit cum s-a ajuns la DAE de 33,32%. Este suficient să aduci o adeverinţă de salariu şi ai creditul.
Raiffeisen comunică preferenţial DAE
La Raiffeisen Bank, pe şapte ani (căci pe zece nu se poate) şi la rate cu dobândă variabilă, rata va fi de 495,39 lei pe lună, la o dobândă de 18,5%.
Comision de procesare a dosarului (3%, doar la acordare), comision lunar de administrare 0,39% la valoarea creditului, comision la ridicare – 0,5% (minimum 100 de lei) şi de rambursare anticipată – 4,5%. Am întrebat expres cât este DAE, dar am aflat că „nu are importanţă“. Cum nici pe site-ul băncii nu este publicată, am contactat unul dintre directorii băncii. Ca jurnalişti, am aflat că DAE, în cazul prezentat de noi, este 26,78%.
Rezultatul analizei
Dacă familia luată ca exemplu ar fi trebuit neapărat să ia un credit, de la şase bănci din Craiova ar fi aflat că, la aceeaşi sumă, rata cea mai mică era la Piraeus Bank (317 lei pe lună), deşi dobânda a fost uriaşă (26,5%, DAE 33,32%). Cel mai scump este la Raiffeisen: 495,39 de lei pe lună la creditul pe şapte ani, la o dobândă de 18,5%. Scoatem din ecuaţie Credit Europe Bank, care ar acorda drept credit doar jumătate din sumă, la o rată lunară de 430 de lei.
