De ce sunt mai mari dobânzile la credite decât cele la depozite

Băncile câștigă din diferența dintre dobândă încasată din creditele acordate (mai mare) și dobânda pe care o plătesc pentru depozite (mult mai mică)


Excesul de bani atrași de bănci sub formă de depozite și creditarea limitată au adus o serie de dobânzi minime istorice la depozite, iar la credite se așteaptă o diminuare a dobânzilor în acest an. Creditarea nu s-a „dezghețat“ la nivelul așteptat, pentru că populația și firmele sunt prudente în ceea ce privește contractarea de noi împrumuturi. S-a ajuns la situația în care băncile își sună clienții (persoane fizice și firme) să le propună acordarea de noi credite.

În timp ce băncile plătesc dobânzi la depozitele bancare diminuante la un minim istoric de 0,5% pe an și chiar 0,3% la depozitele pe termen scurt, instituțiile de credit mențin ridicate anumite dobânzi la credite, în special la cele negarantate, chiar dacă creditarea nu a ajuns la nivelul la care să fie plasate în credite toate lichiditățile băncilor.

„În 2016, piața creditelor s-a menținut pe o ușoară creștere, dar nu cât s-ar fi așteptat. Ritmul de creștere a creditelor a fost sub cel al creșterii economice și s-a situat la 1,5-2%. Adică, dacă au fost mai multe persoane care și-au dus banii la bănci și și-au constituit depozite, iar băncile nu au acordat credite cu acei bani, atunci băncile ar trebuit să reducă dobânzile pasive la depozite până la acel nivel de 0,5% la depozitele în lei. (…) Au scăzut dobânzile la depozite pentru că sunt foarte mulți bani în piață, deci băncile au o lichiditate excesivă“, a precizat Cristi Spulbăr, profesor universitar la Facultatea de Economia și Administrarea Afacerilor (FEAA), prezent la emisiunea „Economia Sudului“, de la Alege TV. El i-a sfătuit pe cei care au economii și vor să le plaseze în depozite bancare să caute și ofertele băncilor mici, care încă mai practică dobânzi de 1% sau 1,2% pe an la depozitele la termen în lei. Și la băncile mai mici, și la cele mai mari sunt garantate depozitele în limita a 100.000 de euro, a mai spus Cristi Spulbăr.

Băncile se roagă de firme să le împrumute: „Este superofertă!“

Creditele de nevoi personale negarantate (fără ipotecă) sunt cele mai scumpe de pe piață, cu dobânzi de 9-10%. Sunt foarte ușor de acordat, pentru că împrumutatul are nevoie doar de o adeverință de salariu sau de un cupon de pensie și, poate, o asigurare de viață. În realitate, acestea sunt cele mai scumpe de pe piață. De ce se întâmplă acest lucru a explicat profesorul Cristi Spulbăr, la „Economia Sudului“: „Acest tip de credite este și cel mai riscant, pentru că o bancă, atâta timp cât nu are o plasă de siguranță cum ar fi o garanție imobiliară, trebuie să încorporeze în dobândă o primă de risc“.

La credite garantate cu ipotecă, dobânzile sunt mult mai mici, media dobânzii bancare practicate la acest gen de împrumuturi fiind de 3,5-4,5%. În cazul dobânzilor la creditele pentru firme, pentru IMM-uri, media dobânzilor practicate este de 4-4,5%. „Dobânzile la creditele pentru IMM-uri au fost mari o bună perioadă de vreme, pentru că acest gen de firme a avut rata cea mai mare de intrare în insolvență, și multe companii au preferat să intre în insolvență, ca să nu mai plătească datoriile. De aici au înăsprit băncile condițiile de creditare. Dacă IMM-urile ar fi finanțate la o dobândă de 1,5%, atunci ar deveni mai competitive“, a mai explicat profesorul universitar citat. El a argumentat că, în ultima perioadă, băncile încearcă cu disperare să ofere credite firmelor care au o anumită bonitate: „Eu fac parte și din mediul de business și cei care au afaceri pot să confirme că aproape în fiecare zi sunt sunați de la câte o bancă și li se spune «Avem o ofertă extraordinară. Haideți să ne vedem și să discutăm!». Din păcate, oferta aceea nu este chiar extraordinară, iar compania nu este atât de interesată de acea ofertă din motive diverse. După ce au învățat anumite lucruri din criză, firmele nu se mai aventurează să se dezvolte pe credit, a spus Cristi Spulbăr, ci se împrumută doar acelea care au strictă nevoie de credite bancare.

Există și firme care ar avea nevoie urgentă de finanțări bancare, dar nu se încadrează în condițiile băncilor de acordare de credite și nu primesc împrumuturile necesare, pe motiv că nu au garanții materiale suficiente sau nu au bonitate.

Cum se anticipează că vor fi dobânzile anul acesta


Anul acesta se anticipează o reducere a dobânzilor la creditele acordate de bănci, în special la cele pentru IMM-uri, conform estimărilor profesorului de la FEAA, care a analizat piața bancară. Dobânzile practicate la liniile de credit rămân destul de mari, a arătat profesorul universitar specializat pe piața bancară.

Și unii bancheri recunosc că „ofertează“ firmele cu bonitate și estimează o ușoară diminuare a dobânzilor la credite în 2017. Practic, se dă o luptă pentru clienții buni. „Băncile au început să accepte să negocieze dobânzile la creditele pentru IMM-uri în funcție de mai multe criterii, printre care rulajele pe care le au prin conturile băncilor și vechimea relației cu clientul respectiv. Sunt ofertate firmele bune. Ca să aduci în bancă o firmă cu rezultate financiare bune și care are și mulți angajați, atunci tu, ca bancă, accepți să scazi dobânda la creditele pe care i le acorzi firmei chiar și până la 1,5-2% pe an. Se negociază dobânzile, pentru că băncile au exces de lichidități și nu au capacitatea de a face plasamente“, a spus directorul unei bănci ce activează în Craiova. „Cu cât este mai solidă firma, cu atât va fi mai mică dobânda. Firmele bune numai așa pot fi atrase în bancă. Cele mai mici dobânzi din piață sunt cele care se percep corporațiilor, care au altă poziție de negociere cu băncile, pentru că au rulaje foarte mari“, a declarat managerul altei bănci craiovene, pentru GdS.

„Jucătorii“ din piața bancară estimează că în 2017 vor scădea ușor și dobânzile practicate la creditele pentru persoane fizice, din cauză că băncile au multe lichidități, provenind din depozite, și doresc să le plaseze în împrumuturi, pentru a face profituri. Pe lângă ceea ce câștigă ca diferență între dobânzile la credite și dobânzile la depozite, instituțiile de credit mai câștigă mulți bani și din comisioanele practicate, care au crescut enorm de la începutul crizei și până acum.

Băncile au redus avansul cerut la creditele ipotecare

Cele mai multe bănci majoraseră avansul la creditele ipotecare, imediat după intrarea în vigoare a legii dării în plată, până la niveluri de 35-40%, atât la lei, cât și la valută. Însă în momentul în care au observat că populația nu a mai fost interesată să se împrumute, pentru că nu își permitea un nivel așa de mare al avansului, instituțiile de credit și-au revizuit politica de creditare și au diminuat, la unison, avansurile cerute la creditele ipotecare, la 15-25%, adică la nivelurile dinainte de apariția Legii dării în plată.

 



Autori

Comenteaza acum

Alte stiri

Sumarul ediției de miercuri, 18 ianuarie 2017

Actualitate

» România, salvată de magistraţi de bună-credinţă
» Protest la Cluj: “Vrem program de guvernare, nu penali cu condamnare”
» Protest împotriva amnistiei şi graţierii şi la Bucureşti (VIDEO)
» Atenţionare de călătorie în Bulgaria. Cod Galben de ninsoare şi polei
» DNA: Modificarea cadrului legislativ în regim de urgență și în lipsa unor analize obiective este nejustificată
» Cozi imense de TIR-uri la punctul de trecere al frontierei Giurgiu
» Ce prevede proiectul de modificare a Codului Penal și a Codului de Procedură Penală
» Ministerul Justiției: Ordonanțele privind grațierea și modificarea Codului penal nu au fost programate pe ordinea de zi a ședinței de Guvern de miercuri
» Mai multe proteste anunţate în ţară, inclusiv la Craiova: “NU legii graţierii”
» Descinderi DNA la vămile Turnu, Nădlac 1 şi 2 şi Vărşand
» Unul din beneficiarii OUG-ului de graţiere ar putea fi Dan Voiculescu
» Kovesi: Ghiţă este cercetat în mai multe dosare, unele dintre ele încă nepublice
» Procurorul general: Graţierea este “un proiect penibil”
» Ministerul Justiției a făcut public proiectul de ordonanță de urgență privind grațierea
» CSM a primit la avizare acte normative pentru modificarea şi completarea codurilor penale, respectiv pentru graţierea unor pedepse

Local

» Județul Olt, în pragul epidemiei de gripă?
» Deficit de medici la Spitalul Judeţean Drobeta Turnu Severin
» Un carder severinean, suspectat de tunuri de mii de euro
» CFR Călători: Pe ruta Caracal – Corabia se circulă doar cu locomotive Diesel şi vor fi întârzieri
» Magistraţii iau o decizie în dosarul în care Condescu este judecat pentru spălare de bani
» Vâlcea: Poliţiştii au depistat doi minori bănuiţi că au furat un portofel în care se aflau 1.500 de lei
» Percheziţii în mai multe judeţe, inclusiv Mehedinţi, la persoane suspectate de infracţiuni informatice
» Vâlcea: Arme deţinute ilegal, confiscate de poliţişti

Dolj

» Impozitul pe o magazie, de trei ori mai mare decât cel pe casă
» Mesaj pentru guvern: „Vă vedem, ticăloşilor!“
» Revoltă la Școala „Sfântul Gheorghe“: „Desființăm clasa!“
» Eco Sud amenință cu o nouă criză a deșeurilor și cere creșterea tarifului
» Craiovenii protestează în Piaţa Mihai Viteazul împotriva legii amnistiei şi graţierii
» Noile tarife pentru eliberarea paşapoartelor valabile de la 1 februarie 2017
» Dolj: Tamponare în localitatea Robăneşti
» Dolj: Prinşi în flagrant cînd furau lemne
» Dolj: O tânără fără permis, cercetată pentru conducerea unui autoturism neîmatriculat

Gorj

» Aparegio a constituit echipe pentru depistarea furturilor masive de apă
» Gorj: Medicul ORL, Carmen Braia, respinge acuzaţia de ucidere din culpă adusă de procurori
» Gorj: CEO susţine familia lui Severus Militaru, fost inginer la Cariera Roşiuţa, decedat în urma unei boli grave
» Gorj: Bărbat anchetat pentru sustragere de energie electrică

Olt

» Olt: Administrator, reţinut pentru evaziune fiscală

Mehedinţi

» Mehedinţi: Acţiune de prevenire a delincvenţei juvenile
» Mehedinţi: Nu a adaptat viteza la condiţiile de drum şi a ajuns cu maşina într-un cap de pod

Sport

» Markovic a strălucit cu Hibernians (update: rezumat video)
» Pandurii se reinventează
» Handbalistele de la SCM promit să nu cedeze nici un punct Cisnădiei
» Podărenii s-au bucurat de fotbal în zăpadă
» Fotbal / Pandurii Târgu Jiu a remizat cu Anzhi
» Fotbal / Victorie frumoasă cu Hibernians
» Fotbal / Pandurii Târgu Jiu, pedepsită drastic de Comisia de Disciplină
» Begu, Olaru şi Cîrstea joacă mâine în partidele de dublu de la Australian Open

Magazin

» Horoscop
» Bancul zilei
» Program Inspire – Colours Cinema în săptămâna 20 – 26 ianuarie

Top