pe care o aveați depozitată în conturile lor (Foto: Lucian Anghel)
Aveți cont curent, card sau credit la diverse bănci și sunteți împovăraţi de tot felul de comisioane bancare? Aflați cum puteți proceda pentru a evita să plătiți comisioane uriașe, inventate peste noapte de bănci. Iată și în ce cazuri poate clientul să denunțe unilateral contractul cu banca pentru contul curent, fără să fie taxat de instituția de credit.
În ultima perioadă, în lipsa acordării de credite la volumele din perioada din 2007-2008, băncile și-au concentrat atenția pe comisioanele bancare percepute persoanelor care au diverse contracte cu instituțiile de credit, comisioane care cresc periodic și devin o sursă importantă de venit pentru acestea. În 2014, băncile din România au încasat dobânzi și comisioane de 22 de miliarde de lei și au plătit dobânzi la depozite 7,4 miliarde de lei, diferența fiind câștigul băncilor, se arată într-o analiză a ZF.ro. Cele mai multe operațiuni bancare se fac prin intermediul conturilor curente, a cardurilor bancare, astfel că și băncile pun accent pe comisioanele percepute populației pentru astfel de operațiuni.
Cum pot fi combătute
Un comision practicat de tot mai multe bănci este cel de instituire a unei popriri pe cont. Deci contul a fost blocat, dar banca percepe un comision clientului pentru un serviciu pe care acesta nu îl solicită. Unele bănci au ridicat acest comision la sume exorbitante, percepând de la client chiar și 60, respectiv 100 de lei drept comision de instituire a popririi, chiar dacă acelui client îi este blocat contul pentru o sumă mult mai mică. Un craiovean a plătit la trei bănci comisioane de poprire a conturilor de 190 de lei, pentru o amendă de 120 de lei. Experiențele craiovenilor cu astfel de comisioane aberante sunt diverse.
„Mi s-a întâmplat chiar mie să întâlnesc comisioane aberante ale băncilor. Pentru o poprire instituită pe cont de 17 lei (care nici nu îmi era adresată mie, pentru că sunt la zi cu impozitele), comisionul bancar a fost de 25 de lei. Mi s-a mai întâmplat ca având un cont pe care nu am lucrat de mai mult timp, banca să-mi ia disponibilul din cont, prin comisioane inventate. Mi-au luat comision 190 de lei și, pur și simplu, banca nu a putut să îmi explice pentru ce l-au perceput. Au văzut că e un cont fără mișcare și l-au golit inventând comisioane. Mai știu de la o colegă, care a deschis un cont de economii pe numele fiicei ei (un depozit), că banca îi ia lunar un comision de 200 de lei, care, practic, anulează dobânda la acel depozit“, a arătat avocata Carmen Popa, invitată în cadrul emisiunii „Economia Sudului“, de la alege tv.
„Un comision de 30 de lei poate că ar fi justificat și corespunde calculelor băncii, dar pentru un comision de poprire de 100 de lei ar trebui să explice banca de ce există o diferență atât de mare. Poate fi considerată o practică abuzivă tocmai prin faptul că acel client nu prea poate să riposteze“, a precizat avocata.
În cazul tânărului care a avut nevoie să își cumpere o mașină și să depună numerar în contul dealerului auto, iar banca i-a perceput 350 de lei pentru tranzacție, „ispitindu-l“ și să își deschidă chiar un cont curent, avocatul invitat la alege tv a spus că astfel de comisioane bancare practicate la operațiunile cu numerar trebuie să fie într-un cuantum rezonabil, just față de client. „În caz contrar, clientul băncii percepe comisionul ca pe o sancțiune (…) Poate fi vorba despre o politică de comisioane bancare care se poate întoarce împotriva băncii, pentru că nimeni nu va considera că acel comision este just“ dacă depune banii în conturile existente la banca respectivă, a mai spus avocatul.
Cea mai bună sancțiune: clientul să-și schimbe banca
Carmen Popa a mai precizat că băncile sunt obligate să dispună de numerar, în cazul în care clientul dorește să își retragă banii dintr-un depozit bancar, iar clientul nu trebuie să aștepte câteva zile până când banca face rost de numerar. În cazul în care omul dorește să își retragă bani din depozit, iar banca îl taxează (chiar și cu 1% din sumă), pentru că nu s-a programat din vreme să-și ridice propriile economii, atunci „clientul trebuie să își schimbe banca. Aceasta este cea mai bună sancțiune“. Aceeași instituție bancară care percepe comision de 1% din sumă dacă nu te programezi cu două zile înainte le ia comisioane și clienților care deși s-au programat nu și-au mai ridicat banii din cont. Aberantul comision poate fi „taxat“ de către client prin aceeași metodă: își schimbă banca și își alege una mai ieftină. Acele bănci care au o politică de comisionare corectă își vor atrage clienții.
Banca nu poate mări comisioanele fără acceptul clientului
Din 2008 există dispoziții legale care obligă băncile la transparență în relația cu clientul. Chiar dacă ați semnat cu banca în trecut un contract pentru deschiderea unui cont curent, instituția de credit nu poate să vă majoreze comisioanele fără acceptul dumneavoastră. Este vorba despre Ordonanța nr. 21/1992 privind protecția consumatorului, introduse printr-o lege din 2008.
„Potrivit acestor dispoziții legale, dacă pe parcursul derulării unui contract instituția financiară schimbă politica de comisioane, atunci trebuie să-l înștiințeze pe client cu 30 de zile înainte de data implementării noilor tarife și comisioane și nu se consideră acceptate tacit acele comisioane dacă nu i se dă răspuns favorabil băncii“, a declarat Carmen Popa, în cadrul emisiunii „Economia Sudului“. Banca ar trebui să le comunice tuturor clienților care au conturi active noile comisioane pe care vrea să le introducă pe contul curent sau pe contul de credit. Clientul care este astfel informat (prin poștă sau prin e-mail) că banca va majora anumite comisioane sau va introduce altele noi poate să nu fie de acord cu noile condiții impuse de bancă și are posibilitatea legală de a denunța unilateral contractul cu banca și să își deschidă cont curent la altă bancă. Prevederi similare, în favoarea consumatorilor – clienți ai băncilor – se regăsesc și în OUG nr. 113/2009 privind serviciile de plată, modificată ulterior. Practic, comisioanele la contul curent nu pot fi modificate pe parcursul derulării unui contract cu banca fără acceptul clientului.
Băncile trebuie să afișeze la bancomate toate comisioanele
De luna aceasta a intrat în vigoare o prevedere a Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor prin care băncile sunt obligate să afișeze la bancomat toate comisioanele pe care le percep clienților care introduc cardurile în ATM. Instituțiile de credit mai au răgaz aproximativ o lună pentru a-și adapta softurile la noile cerințe. Între timp, GdS a analizat listele de tarife și comisioane practicate de mai multe bănci pentru persoanele care au carduri la respectivele instituții financiare. Unele bănci percep comision pentru administrarea contului respectiv de 5-7,5 lei pe lună. Pentru extrasul de cont se mai percep trei-cinci lei, iar pentru interogarea soldului, comisioanele practicate la unele bănci sunt de 0,2-0,5 lei, chiar dacă în urmă cu câțiva ani acest serviciu era gratuit. Practic, pentru retragerea a zece lei de la bancomat, clientul poate achita pe lună 12,5-13 lei, dacă adunăm comisioanele cele mai mari ale câtorva bănci.
Clienții pot cere extras de cont lunar gratuit
Avocata Carmen Popa susține că băncile sunt obligate prin lege ca acelor clienți care au conturi deschise la respectivele instituții să li se elibereze gratuit, o dată pe lună, extrasul de cont din care se văd toate operațiunile derulate prin contul respectiv (ce plăți a făcut clientul, ce retrageri de numerar și ce comisioane i-au fost reținute de către bancă). Dacă persoana care are card la o bancă vrea să obțină alt extras de cont în interiorul unei luni, atunci acea persoană trebuie să-i achite băncii comisionul solicitat pentru acea operațiune.
Emisiunea „Economia Sudului“ poate fi urmărită pe internet, fie pe adresa televiziunii, www.alege.tv, fie pe site-ul Gazetei de Sud, www.gds.ro.
Cum pot evita comisioanele persoanele cu mai multe conturi curente
Un cont curent mai vechi lăsat deschis de către beneficiar generează costuri din partea băncii (comisioane de administrare și altele). Avocatul Carmen Popa spune că persoanele care au mai multe conturi curente pot să le închidă și să rămână cu unul singur, pentru a evita plata comisioanelor bancare aberante către alte instituții de credit. În plus, o persoană cu mai multe conturi trebuie să le comunice băncilor orice modificare a domiciliului sau a datelor de contact, pentru a evita situațiile în care banca nu poate să-i comunice clientului noutățile legate de comisioane sau alte aspecte legate de conturile persoanei respective. De asemenea, la sediile băncilor sunt afișate și modificări ale comisioanelor sau ar trebui să fie, iar clienții cu conturi în respectivele bănci pot să le consulte. Instituțiile de credit mai fac modificări și în „condițiile generale de afaceri“, adică acel teanc stufos pe care banca îl înmânează clientului la semnarea contractului sau pentru care clientul doar semnează o hârtie cum că a luat la cunoștință. Aceste prevederi se găsesc, de asemenea, la ghișeele băncilor.
