Tot mai multe bănci și IFN-uri care încheie convenții cu magazine de bricolaj sau cu firme de electronice și electrocasnice îmbie potențialii clienți cu credite cu dobândă zero. În realitate, sunt uriașe comisioanele din spatele acestor credite pe care trebuie să le plătească persoana care se împrumută pentru a-și cumpăra diverse bunuri. GdS vă arată ce și cât ați fi nevoiți să-i plătiți unui creditor pentru un așa-zis împrumut cu dobândă zero.
De câte ori nu v-a atras privirea un anunț sau o reclamă de genul „Credit avantajos. Plătiți în 12 rate egale, cu dobândă 0%“, scrisă cu litere de-o șchioapă, astfel încât să vă sară în ochi mesajul că vi se oferă posibilitatea să aveți o dobândă zero pe parcursul respectivului credit?
Metoda creditelor cu așa-zisa dobândă zero este adoptată atât de unele bănci, cât și de instituții financiare nebancare (IFN-uri, adică niște societăți care au dreptul legal de a acorda împrumuturi), care încheie diverse convenții cu marii retaileri, cu magazinele de bricolaj sau cu cele care vând electronice și electrocasnice, astfel încât clienții sunt atrași să cumpere diverse produse pe credit, dar cu dobândă zero. Sau așa promit acele entități bancare care acordă împrumuturile.
Mai nou, diverse IFN-uri constituite chiar pe lângă bănci de renume au agenți de vânzări de credite și distribuie în cutiile poștale pliante prin care oamenilor le sunt promise credite doar cu buletinul și cu dobândă zero, la care le sunt atașate carduri de credit, cu ajutorul cărora să se facă plata ratelor și, evident, să se tragă banii.
Care pot fi capcanele și ce plătiți, de fapt
GdS a intrat în posesia unui astfel de fluturaș distribuit în Craiova, care promite credite în 12 rate, cu dobândă zero. Nu trebuie să fiți expert în credite pentru a afla ce costuri presupune un card de credit de acest gen sau un împrumut cu dobândă zero. Trebuie să fiți atenți, inițial, la două aspecte: ce sumă împrumutați și ce sumă rambursați la final; care este valoarea dobânzii și a DAE (dobânda anuală efectivă, adică dobânda plus comisioanele plătite băncii sau IFN-ului). Din aceste două elemente vă veți da seama cât de mult veți avea de plată în final către entitatea creditoare. Aceste informații trebuie să vă fie comunicate obligatoriu de ofițerul de credite sau să fie scrise pe un document informativ.
La IFN-ul care le promite craiovenilor dobândă zero, luat de noi ca exemplu, dacă cineva împrumută 3.000 de lei, pe 36 de luni, va rambursa aproape dublu, adică 5.267,64 lei, cu DAE de 40,34%. Rata lunară ar fi de 145,99 lei. Primul cost pe care îl suportați este de 100 de lei, pentru analiza dosarului.
IFN-ul mai spune că, pe lângă cele 36 de luni ale creditului, împrumutatul ar beneficia și de trei luni de grație, în care nu ar plăti rata. Dar, atenție! Pe parcursul celor trei luni de grație, banca vă taxează cu diverse comisioane, respectiv: 45 de lei comision de emitere a cardului și 4 lei pe lună comision de administrare.
Pe parcursul creditului, posesorul cardului va achita comision lunar de administrare a contului de 4 lei. În 36 de luni, acest comision ajunge la 144 de lei, iar în 39 de luni, beneficiarul cardului ar achita 156 de lei doar comision de administrare. La această sumă se adaugă cea de analiză a dosarului și comisionul de emitere a cardului. Din start, pe lângă rata propriu-zisă, banca sau IFN-ul vă taxează cu 301 lei, doar sub forma unor comisioane.
Unele bănci mai au un comision anual de 40-50 de lei, doar pentru simplul fapt că utilizați un card emis de acea instituție de credit. Altele solicită o taxă și pentru închiderea cardului.
Atenție, citiți bine tot ce semnați!
În realitate, banca nu va ieși în pierdere după acordarea unui credit. În cazul în care apare „dobândă zero“, atunci cu siguranță se vor percepe o serie de comisioane, pentru ca acea activitate de creditare să fie eficientă pentru bancă sau pentru IFN.
De asemenea, chiar și la creditele acordate în magazin pentru achiziționarea de diverse bunuri sau la emiterea cardurilor de cumpărături, instituția de credit trebuie să vă pună la dispoziție contractul de credit pentru a-l studia, iar acel contract trebuie să conțină toate costurile și clauzele impuse de creditor.
În cazul în care semnați un contract de credit, cu toate clauzele existente și cu comisioanele aferente, atunci înseamnă că vă asumați ceea ce semnați.
