Persoanele fizice vor plăti rate mai mari, dar dobânzi mai mici la împrumuturile de consum. Bancherii spun că oamenii sunt mult mai prudenţi. Aflaţi din GdS cum vă afectează/avantajează concret noul Regulament BNR, care limitează creditul de nevoi personale şi creditul ipotecar în valute exotice.
Noul Regulament al Băncii Naţionale a României (BNR), care limitează creditul de nevoi personale, se aplică efectiv de la începutul lunii februarie, după ce băncile şi-au modificat regulile interne de creditare. Împrumuturile de nevoi personale nu mai pot fi acordate pe zece ani, ci pe o perioadă de maximum cinci ani. Dar iată ce implicaţii directe asupra consumatorului bancar au aceste prevederi ale Regulamenului BNR. Pe termen scurt, dobânda pe care o va plăti omul care se împrumută va fi mai mică, pentru că banca nu-i va calcula o dobândă pe zece ani, ci una pe cinci ani. Dar rata lui lunară va fi mai mare. Fiind o rată mai mare, automat, persoana care merge la bancă să ia un credit de nevoi personale nu se va mai încadra la fel ca acum doi – trei ani în cerinţele băncii privind veniturile. „…Deci, un astfel de client va primi un credit mai mic. Sumele totale acordate unei persoane sunt mai mici după apariţia Regulamentului BNR. Este un semnal de alarmă dat de BNR tocmai pentru ca oamenii să nu se mai împrumute hazardat“, a spus directorul unei unităţi bancare din Craiova. În ciuda limitării creditului de nevoi personale la maximum cinci ani, măsura nu îngrădeşte creditarea, ci îndeamnă la prudenţă. Oamenii mai pot să-şi refinanţeze creditele contractate anterior pe perioade mai lungi de timp. Astfel că refinanţările unor împrumuturi vechi se pot face pe șapte – zece ani, în funcţie de cerinţele clienţilor bancari.
Veniturile care contează: 94%
Clienţii persoane fizice au învăţat o lecţie din istoria creditului cu buletinul şi din supraîndatorarea din anii anteriori. „Persoanele fizice solicită credite în lei, pentru nevoi personale. În medie, valoarea acestor credite a scăzut, după înăsprirea condiţiilor de creditare. Oamenii se împrumută strict doar pentru ceea ce au nevoie“, a spus managerul unei bănci craiovene. „BNR a încercat limitarea creditului de consum pentru bunuri de folosinţă medie“, spune un alt director de bancă. Mai nou, se iau în calcul doar 94% din veniturile oamenilor, atunci când se face scoringul la bancă, pentru a vedea de ce sumă se poate împrumuta o persoană. Adică, 6% din veniturile familiei nu se iau în calcul, deoarece se presupune că acei bani îi foloseşte familia pentru nevoi neprevăzute, care să nu le afecteze gradul de îndatorare. Această marjă de 6% este prevăzută și pentru eventuale diminuări ale veniturilor salariale ale oamenilor.
Cine şi de cât se mai împrumută
Apetitul românilor pentru credite s-a diminuat considerabil în ultimii ani, din cauza condiţiilor economico-sociale în care trăim. Bancherii susţin că pe finalul anului 2011 şi începutul lui 2012, persoanele fizice care solicită băncii un credit nu mai contractează suma maximă pe care le-o poate da banca, ci doar cât au nevoie. La o bancă de top, media creditelor de nevoi personale acordate în regiunea Oltenia se situează, în februarie 2012, la 4.600 de euro (echivalent în lei), faţă de o medie de 7.000 de euro, cât era în urmă cu câţiva ani. Reprezentanţii băncilor susţin că oamenii sunt mult mai prudenţi. „Oamenii nu mai iau credite pentru plasme, pentru excursii sau pentru alte nimicuri. Pur şi simplu sunt mai temperaţi“, spun bancherii. Cei mai mulţi oameni se împrumută în lei – când vine vorba despre credite de nevoi personale, respectiv în valută – când contractează credite ipotecare. Tocmai de aceea, BNR a introdus un avans mai mare la creditele ipotecare sau imobiliare, mergând până la 40% din valoarea creditului, pentru cei care doresc să se împrumute în valute exotice, cum ar fi francul elveţian.
Clientul ideal al băncilor
Dacă vă încadraţi în condiţiile de mai jos, atunci puteţi fi siguri că aproape orice bancă vă va acorda un credit de nevoi personale chiar şi după modificările aduse de Regulamentul BNR. Profilul ideal al unui client bancar care solicită credit de consum este, în accepţiunea băncilor, următorul: să fie bărbat, de preferinţă căsătorit; să aibă un imobil în proprietate; să lucreze şi el, şi soţia; să nu mai aibă alte credite; să nu figureze cu restanţe în Centrala Riscurilor Bancare.
