Băncile locale nu au primit încă noile condiţii de acordare a creditelor garantate de stat, ordonanţa de urgenţă dată pentru programul „Prima casă“ este evazivă, iar BNR spune clar că nu poate nimeni să oblige băncile să scadă dobânzile. GdS vă arată cât vă costă, acum, creditul pentru locuinţe şi care sunt tendinţele bancare atunci când intră în vigoare noul program. Este posibil ca rata bancară să crească.
Tinerii care doresc să-şi achiziţioneze o locuinţă prin programul „Prima casă“ trebuie să se înarmeze cu multă răbdare şi să nu se aştepte la minuni în achiziţionarea unei case. Deşi programul ar trebui să devină operabil peste o săptămână, „actorii“ cei mai importanţi în acest proiect, adică băncile care acordă credite pentru achiziţionarea „primei case“, nu au nici un element în plus faţă de ceea ce se cunoaşte. Lor nu le-au venit noi norme de la centralele din Bucureşti, nu le-au venit noile dobânzi aplicabile şi nici măcar nu ştiu dacă sunt sau nu incluse în programul „Prima casă“. În altă ordine de idei, tinerii care vor să-şi cumpere o locuinţă nouă cu credit ipotecar şi cu garanţia statului mai au de aşteptat şi din alte considerente. Ordonanţa de Urgenţă a Guvernului nr. 60/2009, care reglementează programul „Prima casă“, prezintă cadrul general de garantare a creditelor pentru achiziţionarea de locuinţe. „Nu au fost adoptate norme metodologice şi nici băncile nu şi-au stabilit propriile norme interne sau strategii în acest sens. Aşa că eu cred că va dura ceva timp până devine operabil programul «Prima casă». Nu se cunosc nici băncile care fac parte din program“, a spus un bancher din cadrul Raiffeisen Bank. „Poate să dureze ceva mai mult până analizează juriştii toate aspectele, toate detaliile“, susţin şi surse din CEC Bank. Alţii nu sunt de aceeaşi părere. „Nu are de ce să dureze foarte mult, pentru că este un credit clasic, iar o îmbunătăţire a unei proceduri de acest gen se face relativ repede şi nu necesită norme suplimentare din partea băncii“, susţin surse din BRD. Până acum se ştie doar că statul va garanta creditele pentru tinerii care îşi cumpără prima casă (veche sau nouă), dacă preţul locuinţei este de maximum 60.000 de euro, potrivit OUG nr. 60/2009, iar cei care dobândesc astfel o locuinţă sunt obligaţi să nu o înstrăineze timp de cinci ani. Avansul plătit de tineri va fi de doar 5% din valoarea creditului, faţă de 20-25% cât este la creditele clasice. De asemenea, garanţia în numele statului va fi acordată de Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM), care va fi autorizat de Ministerul Finanţelor să acorde garanţii şi pentru persoane fizice.
Dobânzi mai mici? Nu se ştie
Euforia care s-a creat în jurul programului „Prima casă“ se stinge treptat. Iniţial, guvernanţii spuneau că vor fi dobânzi mai mici la creditele ipotecare, datorită garanţiilor din partea statului pentru cei împrumutaţi. În realitate, băncile reduc dobânzile doar dacă vor. Nimeni nu le poate obliga să le micşoreze, pentru că sunt entităţi private, spunea recent Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului Băncii Naţionale a României (BNR), Mugur Isărescu. Potrivit banknews.ro, în jur de 20 de bănci s-au înscris în program, iar dobânzile sunt cuprinse între 5,5% şi 14% pe an la creditele în euro şi între 13% şi 23% la împrumuturile în lei. Cele mai atractive dobânzi indicative au fost cele propuse de Alpha Bank, BRD şi CEC Bank. Analiştii spun că nu vor scădea dobânzile decât cu 1-2% faţă de cele actuale. Unii bancheri susţin că dobânzile practicate vor fi cu un punct procentual peste cele la care se împrumută statul (în lei), adică vor ajunge la 12%. În plus, chiar dacă băncile vor micşora dobânzile, nimeni nu spune ce se întâmplă cu comisioanele bancare, care şi aşa nu sunt de neglijat.
Ce dobânzi se practică acum pe piaţa bancară
Alpha Bank a perceput 12,5% pe an, pentru creditele în investiţii imobiliare acordate în lei, în luna aprilie, respectiv 7,5% pe an la împrumuturile în dolari. CEC Bank are tot 12,5% la lei şi 9,4% la euro. BRD practică o dobândă de 12,15% pe an pentru creditele ipotecare în lei şi 7,286% la cele în euro. În acelaşi timp, BCR solicită o dobândă variabilă de 13,5% pe an la lei, dar în primii cinci ani după acordarea creditului, dobânda este fixă, în procent de 18,25% pe an.
Credit scump, te încadrezi greu
O familie tânără care doreşte să-şi cumpere acum o locuinţă nouă de la CEC Bank, de exemplu, trebuie să aibă venituri consistente. Să presupunem că familia doreşte un credit de 200.000 de lei. La CEC – bancă de stat în plin proces de capitalizare din partea statului român – familia dată ca exemplu află că gradul de îndatorare este de maximum 55% din veniturile cumulate ale celor doi soţi, pentru un împrumut în lei pe 25 de ani şi la o dobândă de 12,5%. Rata plus dobânda, la suma de 200.000 de lei, vor fi de 2.114 lei pe lună, potrivit calculatorului orientativ de pe adresa de internet a băncii. Adică aceşti tineri trebuie să aibă venituri de cel puţin 3.900 de lei pe lună. Să presupunem că dobânda ar scădea cu 2% pentru cei care intră în programul „Prima casă“. Tinerii noştri ar trebui să se încadreze la o rată de 1.700 de lei pe lună (fără comisioane). Aceeaşi sumă exprimată în euro (47.732 de euro) ar avea o dobândă de 9,4%, iar familia ar plăti o rată lunară de 462 de euro (1.935 de lei). Este mai puţin decât la lei, dar gradul de îndatorare scade la 43% din venituri. BRD percepe o dobândă de 12,15% la lei. Pentru aceeaşi sumă împrumutată de tinerii noştri – 200.000 de lei – , dar pe 20 de ani (adică maximul perioadei permise de bancă) şi cu avans minim 20%, familia craioveană plăteşte lunar 2.420 de lei, potrivit unui calcul orientativ. Tinerii trebuie să aibă venituri cu mult peste 4.000 de lei pe lună, pentru a se încadra. Prin programul „Prima casă“, unde avansul va fi doar de 5%, familia dată ca exemplu va avea de restituit băncii o sumă şi mai mare. Deci şi rata va fi mai mare, dacă banca nu scade semnificativ dobânda. Aceeaşi bancă practică la euro o dobândă de 7,286%. Pentru suma de 47.732 de euro, cu un avans de 15-20%, calculatorul virtual al băncii arată că tinerii vor achita (orientativ) 433 de euro pe lună, dar pentru un credit contractat pe 25 de ani. Din nou apare aceeaşi problemă: dacă respectivii clienţi vor achita doar un avans de 5%, atunci va trebui să se împrumute de mai mulţi bani de la bancă. Aşa că eventualele scăderi de dobândă ar putea fi anulate de sumele în plus pe care le împrumută beneficiarii „Primei case“.
Finanţele selectează băncile
Ministerul Finanţelor Publice va organiza o licitaţie pentru a selecta băncile care să se ocupe de program, informează NewsIn, iar criteriile sunt legate de: reprezentarea băncii la nivel naţional, avansul de 5% şi dobânda pe care o oferă şi care trebuie să fie sub cea practicată în prezent.
„Nu au fost adoptate norme metodologice şi nici băncile nu şi-au stabilit propriile norme interne sau strategii în acest sens. Aşa că eu cred că va dura ceva timp până devine operabil programul «Prima casă». Nu se cunosc nici băncile care fac parte din program“.
Reprezentant Raiffeisen Bank
