În goana lor după clienţi, băncile au lansat în ultima vreme produse care combină avantajele unui depozit bancar cu posibilitatea de a face investiţii pentru un câştig mai mare.
Îţi pui banii la bancă, într-un depozit bancar. Nu rişti să îţi pierzi economiile, depozitele bancare fiind garantate, şi mai câştigi şi ceva în plus de pe urma dobânzii. Pe de altă parte, câştigi mai mult cumpărând unităţi de fond de investiţii deoarece randamentul acestor fonduri este, de regulă, mai mare decât dobânda unui depozit bancar. În cazul fondurilor de investiţii însă, trebuie să fii conştient că există riscul să pierzi.
În ultima vreme, la bănci sunt disponibile şi produse sintetice, o combinaţie între depozitul bancar şi fondul de investiţii. Oferă avantajele pe care le are fiecare dintre produsele ce îl compun, ceea ce se traduce printr-un profit mai mare pentru client, cu risc mai mic. Dar cum banca nu iese niciodată în pierdere, te obligă să respecţi condiţii privind momentul retragerii banilor din contul-depozit sau al răscumpărării unităţilor de fond, în caz contrar, taxându-te.
Studiu de caz
Un astel de produs sintetic este Ronsmart, produs financiar Bancpost. În funcţie de cât de mult din economii vrei să rişti, raportul procentual depozit bancar – investiţie porneşte de la 90%-10%, ajungând până la 50%-50%. Ai 100 de milioane de lei vechi, spre exemplu, şi alegi acest produs în varianta „fifty-fifty“: 50 de milioane se vor duce către depozitul bancar, iar cealaltă jumătate, în unităţi de fond. Câştigul pe care îl realizezi de pe urma depozitului este de 10%, dobândă fixă, ceea ce înseamnă profit de aproximativ 125 de lei, impozabili (statul îţi opreşte 16% impozit). În privinţa unităţilor de fond, profitul se calculează în funcţie de rata de creştere a fondului de investiţii. Luând în considerare un randament al unităţilor de fond Bancpost în perioada septembrie – martie 2007 estimat la circa 16%, profitul celor 50 de milioane de lei vechi investite este de aproximativ 200 de lei. Dacă la depozitul bancar statul îţi opreşte 16% impozit pe profit, la unităţile de fond, fiscalitatea este de numai 1% pentru unităţile de fond deţinute mai mult de un an calendaristic. În acelaşi timp, calculele băncii arată că la un simplu depozit bancar, pe o perioadă de trei luni, câştigul ar fi mai mic, aproape 180 de lei.
Ce condiţii să respecţi ca să îţi maximizezi profitul
Nu face retrageri din depozitul bancar înainte de expirarea perioadei acestuia. Dobânda fixă de 10% devine 0,75% în cazul unei retrageri înainte de termenul depozitului şi pierzi eventualul profit. Nu răscumpăra unităţile de fond mai devreme de 30 de zile, altfel banca te va taxa cu 10% din suma investită drept comision. Peste 30 de zile, dar mai puţin de un an, acest comision scade la 1%. Pentru o perioadă mai mare de un an în care deţii unităţi de fond, banca nu mai aplică nici un comision de răscumpărare, în condiţiile fiscalităţii de numai 1%.
