În plin proces de scumpire a creditului, românii preferă să se împrumute exagerat la bănci. Deşi dobânzile sunt mai mari, creditele în valută au crescut în iunie cu 5% faţă de luna mai 2008, iar cele în lei s-au majorat cu 2,1%.
Banca Naţională a României (BNR) încearcă să diminueze apetitul românilor pentru împrumuturi, indiferent de moneda în care aceştia doresc să ia credite. La începutul anului, au fost majorări succesive ale dobânzii de politică monetară. Ulterior, BNR a venit cu propunerea să se introducă o fişă fiscală la accesarea creditelor şi să se ia în calcul venituri puţin mai mari decât cele declarate de persoana în cauză la fisc pe anul anterior, aspect care ar scumpi creditul. Propunerea este în dezbatere publică până la sfârşitul lunii. În acelaşi timp, contrar aşteptărilor, persoanele fizice şi cele juridice (care compun indicatorul BNR numit „credit neguvernamental“) continuă să sfideze logica şi se împrumută masiv şi în lei, şi în valută. Ultimul raport al BNR, dat publicităţii zilele trecute, arată că în luna iunie, comparativ cu luna mai a acestui an, creditele contractate de persoane fizice şi de firme a crescut, pe ansamblu, cu 3,7%. Împrumuturile în lei au crescut cu 2,1%, iar cele în valută – cu 5%. Dintre acestea din urmă, creşterea cea mai spectaculoasă a avut-o creditul în euro, de 4,3%.
Creditele în valută, mai mari cu 89%
Expansiunea creditelor este şi mai mare dacă ne raportăm la aceeaşi lună a anului 2007. Datele BNR arată că în iunie 2008, faţă de aceeaşi lună din 2007, creditele în lei au crescut cu 40%, iar cele în valută, cu 89%. Dintre cele în valută, susţin datele furnizate de BNR, numai împrumuturile în euro au avut creşteri de 62,7%. Dacă ne gândim că împrumuturile cele mai multe au fost accesate de la începutul anului şi până acum, cu o mică perioadă de temperare în lunile aprilie şi mai, atunci paradoxul este şi mai evident, pentru că în aceeaşi perioadă s-au scumpit şi dobânzile. Fără a lua în calcul şi comisioanele, deci dobânda anuală efectivă (DAE), noile statistici publicate de BNR spun că s-au înregistrat scăderi la dobânzile medii practicate la lei pe piaţa bancară. Scăderea ar fi la 10,13% în mai 2008, faţă de 10,30% în aceeaşi lună din 2007. Dar dacă adăugăm comisioanele băncilor, atunci DAE este mult mai mare decât anul trecut. Deci, ne împrumutăm mai scump. Cu toate acestea, volumul creditelor a crescut.
Bancherii explică
Managerii de retail ai unor unităţi bancare din Craiova explică apetitul exagerat al persoanelor fizice şi juridice pentru credite. Unul dintre motive ar fi teama populaţiei că BNR majorează dobânzile. „Este mai scump creditul decât anul trecut, dar, de câte ori BNR anunţă că va majora dobânzile sau că va înăspri creditarea, de atâtea ori oamenii dau fuga la bănci să apuce să se împrumute mai ieftin. Puţini mai iau în calcul că plătesc comisioane mai mari. Ei vor să prindă un credit cu dobândă mai mică“, a spus un bancher craiovean. Acelaşi manager de bancă afirmă că, deşi BNR a mărit dobânda de politică monetară, băncile au luat decizia de a câştiga cotă de piaţă, aşa că şi-au diminuat profiturile, lăsând dobânzile la niveluri încă accesibile, pentru a atrage viitori debitori. Creditul este mai scump, dar oamenii au nevoie de bani. Cei mai mulţi preferă să se împrumute în euro. Ne explică motivele alt director de bancă din Craiova: „Creditul în euro nu a suferit foarte multe fluctuaţii, pentru că moneda europeană a avut cotaţii apropiate în ultimii ani faţă de leu. Cine are o rată de 200-300 de euro pe lună plăteşte în lei mai mult doar cu 20-30 de lei decât anul trecut, în funcţie de bancă. De aceea, cine îşi face cu adevărat calculele despre cât îl costă creditul ştie că la euro are de câştigat. Cei care se împrumută în euro o fac mai mult pentru creditul ipotecar, unde e nevoie de mulţi bani, cu o dobândă uşor mai mică decât la lei“. În schimb, cei deja împrumutaţi din anii anteriori (până în 2006, inclusiv) ratele au crescut anul acesta indiferent de moneda în care s-au împrumutat. Chiar dacă nu au majorat prea mult dobânda, băncile au crescut comisioanele, astfel că ratele debitorilor sunt destul de mari. Băncile au profitat de slaba legislaţie în domeniu şi nu au informat suficient de mult viitorul debitor despre cum va evolua creditul său, adică rata plus dobânda.
Depozite mai mari
S-au majorat şi depozitele bancare ale rezidenţilor români, în luna iunie faţă de luna mai, cu 2,5%, ceea ce înseamnă o creştere mică, având în vedere că dobânzile pe care le oferă băncile la depozite sunt compuse de mult timp din două cifre. Faţă de aceeaşi lună din 2007, depozitele populaţiei şi ale firmelor au crescut cu 40,1%. Surprinzător este că depozitele în lei au crescut doar cu 1,5%.
