Într-o perioadă în care euro s-a apreciat semnificativ în raport cu leul, iar BNR pistonează ca populația să se împrumute în moneda în care își ia salariul, mai multe bănci și-au adaptat oferta de credite, forțând „la promoție“ împrumuturi în lei, cu dobânzi din ce în ce mai bune. Rămâne de văzut cine se mai împrumută.
Euro a urcat semnificativ în raport cu leul, iar prognozele pe termen scurt și mediu arată că valuta europeană are tendințe de creștere. Împrumuturile în valută sunt din ce în ce mai descurajatoare. În acest context, Banca Națională a României (BNR) stimulează băncile comerciale care activează pe teritoriul României să intensifice creditarea în moneda națională, iar ultimul regulament adoptat în acest sens a impus condiții dure pentru cei care au de gând să se împrumute în valută. De luna trecută, tot mai multe bănci, în special cele mari, și-au adaptat ofertele de creditare și au început să scadă dobânzile la lei, față de anul trecut, de exemplu. Alte bănci, chiar dacă încă nu se lasă înduplecate să scadă dobânzile, au început să ademenească potențialii clienți cu credite ipotecare sau imobiliare în moneda națională, față de perioada de până acum, când cele mai avantajoase credite ipotecare erau cele în euro. De altfel, estimările bancherilor arată că 80-90% din creditele garantate cu ipotecă existente pe piață au fost acordate în euro. Cu toate că indicele EURIBOR este în scădere de la începutul anului, astfel că unora dintre clienții care au împrumuturi cu dobândă variabilă este posibil să li se fi ajustat ratele lunare, totuși creșterea monedei euro în raport cu leul face ca aceste împrumuturi să fie expuse în continuare riscului valutar.
Credite de nevoi personale cu dobândă de 5,5%
Cine are curajul să se împrumute sau este nevoit să o facă poate alege acum credite în lei, atât de nevoi personale, cât și ipotecare.
BRD nu a avut decât să scadă dobânda semnificativ la creditele în lei. Pentru a contrabalansa dezechilibrele de pe piața valutară, banca a scos pe piață un credit de nevoi personale în lei, cu o dobândă anuală efectivă (DAE) „all inclusive“ – adică în care sunt incluse rata dobânzii și toate comisioanele și costurile creditului – care este de 12,15% pe an. Rata dobânzii luată separat este de 5,5% pe an la lei. „Conform noului regulament al BNR, băncile și-au aliniat oferta de credite în moneda națională. Pentru a elimina riscul valutar, noi avem în promoție creditul de nevoi personale în lei, la care dobânda este de 5,5% pe an, fixă pe toată durata. Creditul poate fi acordat pe o perioadă de maximum cinci ani, iar valoarea maximă a împrumutului nu poate fi mai mare de 65.000 de lei“, a spus directorul BRD Grup Craiova, Radu Neagoe.
Ipotecare în lei, la… „superofertă“
Băncile se bat în superoferte la creditele ipotecare în lei, pe o piață în care clienții sunt din ce în ce mai puțini. Una dintre ofertele lansate recent este a UniCredit Țiriac Bank. „Banca vine în sprijinul clienților care doresc să elimine din start riscul valutar și să știe exact, pentru o perioadă lungă, care este rata lunară de plată pentru creditul contractat“, au declarat reprezentanții băncii pentru GdS. Din punct de vedere al costurilor, creditul ipotecar în lei oferit recent de bancă este unul cu dobândă de 8,3% pe an. Pentru creditele de investiții imobiliare, dobânda practicată de bancă este de 8,7% la lei.
În ceea ce privește împrumuturile ipotecare, BCR, de exemplu, susține că are de anul acesta în ofertă creditele pentru achiziționarea de locuințe, fie cu dobândă variabilă, fie fixă în primii doi ani, apoi variabilă (în funcție de indicele ROBOR la șase luni, la care se adaugă o marjă fixă de 3,5%). Rata dobânzii la lei variază între 9,9% și 1,7%, dar DAE este mult mai mare la aceste tipuri de împrumuturi în lei. La această bancă, doar comisionul de analiză a dosarului vă costă 1.390 de lei, dar nu există comisioane de administrare, informează reprezentanții BCR. Atenție, însă! Dacă optați pentru o dobândă fixă în primii ani, apoi variabilă, trebuie să cereți băncii de la început să vă explice exact cum se va calcula dobânda mai târziu. În trecut, exact această abordare a băncii, cu dobândă fixă, apoi variabilă a atras nemulțumirile multor clienți, care, după ce a trecut perioada de dobândă fixă, s-au trezit că ratele lor lunare parcă au explodat.
Dar știți oare câți bani returnați băncii?
Exemplele date de noi mai sus sunt doar cu titlu informativ. Pe cei care doresc neapărat să se împrumute îi sfătuim să se intereseze cât contractează de la bancă și cât trebuie să restituie la finalul duratei creditului. Uneori, suma care trebuie rambursată instituției de credit este de două ori mai mare sau chiar de trei ori. De exemplu, o persoană care dorește să contracteze unul din creditele ipotecare oferite în lei de UniCredit va achita astfel, după cum informează reprezentanții băncii: „Pentru un credit de achiziție locuință de 200.000 de lei, acordat pe o perioadă de 30 de ani, DAE este 9,54% (dobândă fixă trei ani 8,3%, apoi variabilă 8,56%, formată din ROBOR la 1 lună + marja fixă 4%), rata lunară de plată este 1.545 de lei. Comisionul de analiză este de 1.290 de lei, comisionul lunar de administrare al creditului calculat la soldul facilității 0,05%, iar suma totală de plată la sfârșitul perioadei de creditare este de 579.983 lei“. Așadar, potențialii clienți ai băncilor își fac singuri calculele în funcție de ceea ce doresc și de câți bani sunt dispuși să plătească pentru o locuință sau, pur și simplu, pentru un credit.
