Unele produse bancare devin neperformante în comparaţie cu altele. Împrumuturile contractate pe termen scurt acum un an îi costă pe beneficiari mai mult decât cele obţinute în prezent. Nu acelaşi lucru se poate spune însă despre creditele pe o perioadă de peste un an.
Ultimul buletin statistic lunar publicat de Banca Naţională a României (BNR) informează că dobânzile la creditele vechi pe o perioadă de până la un an inclusiv, acordate gospodăriilor populaţiei, nu au scăzut cu aceeaşi viteză precum cele percepute la împrumuturile noi.
Rata dobânzii aferente acestor credite în sold, în februarie 2006, a fost de 18,83%, cu puţin peste un punct procentual mai scăzută decât în februarie 2007, când a atins nivelul de 20,01%. În ceea ce priveşte creditele noi, rata dobânzii a fost de 17,05% în februarie 2006, respectiv 15,64% în februarie 2007, cu aproape 1,5 puncte procentuale mai puţin. „Acest fenomen este explicabil. Pentru a atrage clienţi noi, băncile oferă credite cu dobânzi mai mici“, a spus Gheorghe Gherghinescu, directorul BNR Dolj.
Creditele între unu şi cinci ani au cea mai mare scădere de dobândă
Nu acelaşi lucru s-a întâmplat însă cu creditele contractate pe o perioadă de peste un an, în cazul cărora fenomenul a fost invers – cea mai mare scădere (de 2,55 puncte procentuale) au înregistrat-o ratele dobânzilor la creditele existente în sold, acordate pe o perioadă de peste un an şi până la cinci ani inclusiv. Nu aceeaşi scădere au înregistrat-o însă creditele noi cu aceiaşi parametri, care au cunoscut o scădere de doar 0,8 puncte procentuale.
Dobânzile variabile depind de un anumit indice de referinţă
Luând în considerare ratele dobânzilor la creditele acordate pe un an, pe o perioadă de unu până la cinci ani şi pe o perioadă de peste cinci ani, scăderea mai mare este pentru creditele existente în sold. „La creditele în lei existente în sold, în februarie, rata medie a dobânzii a fost de 14,81%, cam la acelaşi nivel cu cea înregistrată în ianuarie 2007 (14,77%), în uşoară scădere faţă de decembrie 2006, când a fost la nivelul de 15,32%“, a declarat Gheorghe Gherghinescu. Comparativ cu februarie 2006, când a depăşit pragul de 17% (17,34%), scăderea înregistrată este de 2,53 de procente.
La creditele noi în lei, rata medie a dobânzii în sistemul bancar a fost în februarie 2007 de 13,13%, în scădere cu câteva puncte procentuale atât faţă de prima lună a acestui an (13,83%), cât şi faţă de decembrie 2006 (13,86%). Reducerea înregistrată faţă de februarie 2006 a fost de doar 1,35 procente. „Dobânzile variabile depind de un anumit indice de referinţă. Situaţia se datorează în primul rând reducerii ratei dobânzii de politică monetară, adică de referinţă“, a explicat Gheorghe Gherghinescu.
Evoluţia dobânzii este influenţată de factori diverşi
În cazul creditelor în euro acordate pe aceleaşi perioade, scăderea este mai mare pentru cele noi. „Pentru creditele existente în sold, dobânda medie în februarie 2007 a fost de 9,31%, la fel ca şi în ianuarie, în scădere faţă de decembrie 2006 (9,51%) şi faţă de februarie 2006 (9,57%)“, a afirmat directorul BNR Dolj. Pentru creditele noi, dobânda medie în februarie 2007 a fost de 8,47%, cu 0,69 puncte procentuale mai mică decât în aceeaşi lună a lui 2006. „Ca şi în cazul leilor, acesta este efectul creşterii ratei dobânzii de referinţă de către Banca Centrală Europeană“, a explicat Gherghinescu.
Potrivit acestuia, evoluţia dobânzii în timp este însă influenţată şi de alţi factori, precum creşterea competiţiei din sectorul bancar. „În plus, există resurse disponibile pentru plasament şi concurenţă puternică“, a adăugat Gheorghe Gherghinescu.
Refinanţarea scade costurile împrumuturilor
Persoanele în cazul cărora produsele contractate acum un an sau mai mult au devenit neperformante, în sensul că necesită costuri mult mai mari din partea beneficiarilor, pot apela la aşa-numitele credite de refinanţare. Potrivit bancherilor, cel mai mare avantaj al acestor credite constă într-o dobândă mai bună pentru beneficiarul creditului. „Clientul poate refinanţa un credit contractat pe o perioadă mai scurtă cu unul pe una mai mare şi obţine şi un surplus de cash. În plus, dobânda este mai mică“, au declarat surse oficiale din Raiffeisen Bank. Aceste avantaje au fost identificate şi de alţi reprezentanţi bancari. „Clientul poate să ia o sumă mai mare de bani, care-i permite să achite creditul şi să-i rămână o diferenţă de bani“, au explicat surse autorizate din BRD Craiova.
Totuşi, bancherii avertizează că aceste credite implică anumite costuri adiacente – comisioane percepute pentru orice împrumut nou, care pot fi mai mici sau mai mari decât cele iniţiale, plus un comision de plată anticipată.
