O fuziune de succes pe piața instituţiilor financiare sociale – CAR CREDIT ACCES și CAR EURO CREDIT

În urmă cu trei luni, pe piața institu­țiilor financiare nebancare avea loc o mutare strategică importantă. Casa de Ajutor Reciproc Euro Credit și Casa de Ajutor Reciproc CREDIT ACCES fuzionau într-o singură instituție, care își dorea să devină un actor și mai important pe acest segment financiar. Managerii acestor instituții considerau atunci că această mutare reprezintă un pas în plus spre dezvoltare și o schimbare ce aduce multiple beneficii membrilor. Mihai Roșculeasa, președintele Casei de Ajutor Reciproc CREDIT ACCES. indica atunci motivele care au dus la această decizie, precum și obiectivele stabilite. În primul rând, este vorba despre creşterea capitalizării, care permite instituției astfel create să acorde mai multe împrumuturi într-o perioadă mai scurtă de timp de la momentul solicitării. Al doilea motiv a fost optimizarea forței de muncă. Mai exact, prin reunirea consultanților celor două instituții sub o singură umbrelă, timpul de așteptare a scăzut pentru un membru, deoarece există mai puține dezechilibre.
Exista și o serie de previziuni economice. La trei luni de la încheierea acestui proces, rezultatele sunt spectaculoase. Discutăm din nou cu domnul Mihai Roșculeasa, pentru a trage concluziile la încheierea acestei etape.

Reporter: Domnule Roșculeasa, care sunt în cifre concrete rezultatele acestei fuziuni?
Mihai Roșcu­lea­sa: Cifrele au relevanța lor și descriu rezultatele mai bine și mai eficient decât orice poveste. Cu atât mai mult cu cât vorbim despre un domeniu în care cifrele sunt hotărâtoare. În cele trei luni scurse de la fuziune, toți indicatorii care definesc activitatea unei astfel de instituții sunt pe creștere.
Astfel, valoarea fondurilor sociale a crescut cu 421.016 lei, repre­zentând un plus de 18% față de aceeași perioadă a anului 2016. De asemenea, numărul de membri a crescut cu 255 de persoane, de la 1 martie 2017 la 31 mai 2017, ceea ce face ca numărul total de membri să fie de 1.835. În plus, valoarea împrumuturilor acordate, ca efect al capitalizării rezultate din fuziune, a volumului crescut al economisirii prin fonduri sociale, a fost 1.972.500 lei, reprezentând o creștere de 26% față de aceeași perioadă a anului trecut. Ca urmare a acestor evoluții, și excedentul bugetar este acum altul, el crescând cu 220.771 de lei, de la 1 martie la 31 mai 2017. Un alt element important care caracterizează activitatea unui CAR este perioada dintre solicitarea și acordarea propriu-zisă a unui împrumut. După fuziune, această perioadă a scăzut la maximum 5 zile lucrătoare, fapt datorat capitalizării suplimentare și capacității organizatorice a inspectorilor de împrumuturi ai CAR Credit Acces.

Reporter: Ce în­seam­nă aceste rezultate financiare în plan practic?
Mihai Roșculea­sa: Toate acestea fac din Casa de Ajutor Reciproc CREDIT ACCES unul dintre principalii actori ai pieței financiare nebancare. După cum se ştie, CAR-urile sunt instituţii financiare sociale a căror activitate este atât de creditare, cât şi de a oferi membrilor posibilitatea de a economisi. Mai exact, Casa de Ajutor Reciproc este o instituţie fără scop patrimonial, organizată în vederea sprijinirii şi întrajutorării financiare a membrilor asociaţi. Conform definițiilor utilizate la nivel european, entitățile de tip Case de Ajutor Reciproc se încadrează în domeniul sprijinului mutual financiar, acestea contribuind la prevenirea excluziunii financiare. Instrumentele de economisire la care cineva poate apela sunt conturile de economii sau depozitele la termen, în cazul băncilor, ori investiţiile, în cazul fondurilor mutuale. Fiecare dintre aceste instrumente are însă dezavantaje majore. În primul caz este vorba despre o eficienţă extrem de scăzută. În momentul de faţă, pe piaţa bancară dobânzile la depozite se situează undeva în jurul valorii de 1,5% pe an. Dacă se adaugă impozitarea cu 16% a dobânzii şi comisioanele, care, de cele mai multe ori, nu sunt deloc de neglijat, atunci rezultă că un astfel de instrument nu este foarte convenabil. În acelaşi timp, fondurile mutuale nu oferă neapărat o siguranţă totală a banilor investiţi. Practic, vorbim aici despre un raport între siguranţa banilor şi randamentul lor.

Reporter: Care este principala deosebire dintre CAR și o bancă?
Mihai Roșculea­sa: Principala deosebire dintre bănci și Casa de Ajutor Reciproc CREDIT ACCES o reprezintă forma de organizare. Primele sunt instituții comerciale, în timp ce CAR-urile reprezintă organizaţii non-profit. Dobânda oferită de acestea din urmă nu este impozitată, conform art. 93, lit. b, din Legea nr. 227/ 2015, care face ca fondurile sociale să nu fie impozitate. De asemenea, Casele de Ajutor Reciproc funcționează după principiul potrivit căruia tot excedentul, adică „profitul“, este redistribuit către membrii CAR.

Reporter: De ce ar trebui cineva să se gândească la economisire ca mijloc de a-și păstra banii?
Mihai Roșculea­sa: Economisirea are avantaje multiple, fie că economisim pentru educația copiilor, pentru perioada de pensionare sau pentru evenimente neașteptate. Chiar și atunci când urmează să facem o investiție, tot prin a strânge o sumă de bani ar trebui sa începem. Fie că achiziționăm o locuință sau doar renovăm casa, ar trebui mai întâi să punem niște bani deoparte. Un mod simplu de a economisi este respectarea principiului „să te plăteşti pe tine mai întâi“. Aceasta înseamnă că la fiecare perioadă de plăți, înainte de a fi tentaţi să cheltuim bani, ar trebui să punem o sumă de bani într-un cont de economii.

Reporter: În mod concret, ce avantaje au cei care apelează la CAR CREDIT ACCES?
Mihai Roșculea­sa: A plasa banii într-un loc sigur şi cu randament maxim este extrem de uşor, dacă luăm în calcul posibilităţile oferite de către CAR CREDIT ACCES. Pornind de la realitatea că aceste instituţii financiare cum sunt CAR-urile nu au statut juridic de firmă, deci nu trebuie să facă profit, mecanismele prin care ele pot pune la dispoziţia membrilor instrumente de economisire sunt mult mai eficiente. Banii depuşi de către membrii CAR au statut de fonduri sociale. Practic, o astfel de Casă de Ajutor Reciproc este „deţinută“ de toţi membrii ei. Cum modul de organizare nu este unul de tip firmă, ci mai curând unul al organizațiilor de microfinanțare socială, la finalul unui an fiscal, CAR-ul nu trebuie să aibă profit. Prin urmare, ceea ce la bănci se traduce în profit la final de an, la un CAR se va repartiza, pe parcursul întregului an, ca beneficiu către membrii CAR-ului.

Reporter: Ce do­bân­dă este oferită membrilor CAR care aleg să economisească bani prin instrumentele oferite de CAR CREDIT ACCES?
Mihai Roșculea­sa: Am stabilit o dobândă de 5%. Aceasta era, de altfel, valabilă pentru 2017, iar rezultatele pozitive ale fuziunii ne-a determinat să decidem păstrarea aceleași dobânzi şi pentru 2018. Este mai mult decât oferă în momentul de faţă sistemul bancar. Un alt lucru extrem de important este faptul că, la fel ca în cazul băncilor, banii care sunt depuşi sunt garantaţi. Instituţia care face acest lucru este Fondul Naţional de Garantare al CAR.

Reporter: Este dificilă menținerea pe piață?
Mihai Roșculea­sa: Și da, și nu. Piața se mișcă în felul ei, iar noi ne adaptăm pieței. Când cineva este reticent, trebuie oferite explicații și informații. Toate lucrurile menționate mai sus i se prezintă și potențialului membru. Atunci când primește explicațiile, persoana respectivă înțelege cu adevărat cum stau lucrurile. La data de 31 decembrie, noi trebuie să avem zero excedent. Noi le propunem celor mai reticenți să depună o sumă mai mică pentru a vedea cum funcționează mecanismul fără a simți că se expun unui risc prea mare. Suntem prezenți pe piață de șapte ani. Este o perioadă destul de lungă, iar faptul că încă ne aflăm aici arată că suntem o organizație serioasă. Mulți dintre membrii CAR CREDIT ACCES au venit la noi ca urmare a recomandărilor făcute de alți membri. Când ai o anumită stabilitate, membri vechi, recomandări, deja ai o legitimitate pe piață.

Reporter: Revenind la fuziune, cum o priviți acum, la trei luni de la realizare?
Mihai Roșculeasa: Fuziunea CAR CREDIT ACCES cu CAR EURO CREDIT a fost un real succes, un mare beneficiu pentru toți membrii CAR. Iar activitatea noastră de zi cu zi demonstrează din plin acest lucru.

Vă mulțumesc!