Vino la banca X, oferim credite cu o dobândă de îţi ia ochii! Cam aşa sună reclamele la creditele bancare, însă, după contractarea unui împrumut, scoţi din buzunar pentru achitarea datoriei mai mulţi bani decât arată dobânda.
Cât costă un credit? O variantă de a calcula câţi bani trebuie să rambursezi băncii după contractarea unui credit ar fi să aplici dobânda la suma împrumutată, numai că dobânda standard este irelevantă. Creditele bancare implică plata unor comisioane şi taxe, în general incluse în DAE (dobânda anuală efectivă). În funcţie de banca la care ai ales să faci credit, trebuie să achiţi în anumite cazuri şi alte sume reprezentând, spre exemplu, asigurări obligatorii ale locuinţelor în cazul creditelor ipotecare – imobiliare, asigurări de viaţă, ori taxe de înregistrare la arhiva electronică, acestea fiind cheltuieli adiţionale contractării unui credit. În acest ultim caz, poţi descoperi că, după achitarea creditului, vei fi nevoit să achiţi şi o taxă de ştergere din arhiva electronică, pentru a nu figura în continuare pe lista datornicilor.
Băncile sunt obligate să calculeze şi să afişeze DAE în materialele publicitare prin Legea privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice – Legea nr. 289, publicată în Monitorul Oficial în iunie 2004 şi intrată în vigoare la începutul lui 2005, DAE reprezentând costul total al unui credit.
Şi DAE poate crea confuzii
DAE a fost gândită ca o dobandă anuală totală care să cuprindă toate taxele şi comisioanele ce se adaugă dobânzii standard, însă băncile pot jongla foarte uşor cu valoarea acesteia. Dacă iei un credit, trebuie să ştii că DAE anunţată de bancă nu va fi aceeaşi şi la împrumutul tău. Vei avea în acest caz de-a face cu DAE personalizată. Pentru a crea impresia că practică o dobândă anuală efectivă foarte mică, băncile pot să facă acest calcul pentru o sumă şi o durată care să le avantajeze. DAE diferă pentru acelaşi tip de credit în funcţie de valoarea acestuia, de perioada de rambursare şi de comisioane.
Când eşti în căutarea celui mai convenabil credit, compararea ofertelor în funcţie de DAE precalculată nu este un mijloc exact şi poate duce la o şi mai mare confuzie. Eventual, solicită ofiţerului de credit ori consultantului bancar să calculeze dobânda anuală efectivă personalizată la creditul pe care doreşti să îl iei.
Aşadar, atunci când compari ofertele băncilor în funcţie de DAE, asigură-te că utilizezi DAE pentru suma şi perioada care te interesează.
Calcule, calcule…
Un credit de nevoi personale fără garanţii de 10.000 de euro pe cinci ani, la una dintre băncile craiovene, are o rată a dobânzii de 10,5%, conform portalului financiar finzoom.ro. În termeni bancari, rata dobânzii este acelaşi lucru cu dobânda standard. Dobânda este variabilă, adică se schimbă după primele 12 luni ale perioadei de creditare, devenind 11,5%. Rambursarea creditului în aceste condiţii nu înseamnă că vei plăti 1.050 de euro în plus faţă de suma împrumutată, având în vedere că DAE este 17,03%. Un calcul simplu arată că numai valoarea dobânzii efective în primul an al creditului este 1.703 euro, urmând ca DAE să se aplice la sold în fiecare an pe întreaga perioadă în care eşti dator băncii. Pe lângă această sumă, creditul mai presupune comisionul de acordare (bani pe care nu îi iei, dar la care plăteşti dobândă) şi alte taxe.
Totalul de plată cu taxe şi comisioane se ridică la 14.332 de euro, în condiţiile dobânzilor de mai sus. Aşadar, ai făcut un credit de 10.000 de euro, nu îi poţi ridica în întregime pentru că intervin comisionul de acordare şi cel de retragere în numerar, DAE este mult mai mare decât dobânda standard, iar în final plăteşti cu aproape jumătate mai mult decât ai împrumutat.
