Proiectul de regulament publicat de BNR va limita serios accesul populaţiei la creditele pentru locuinţe. Chiar şi clienţii cu venituri ridicate – favorizaţi de actualele condiţii – vor lua împrumuturi mai mici la anumite bănci decât după vechile norme de creditare, care limitau rata lunară la 40% din venit, informează Marius Şerban, de la Conso.ro.
Principala schimbare pe care BNR intenţionează să o introducă în sfera creditelor pentru populaţie este de a obliga băncile să ţină cont de faptul că solicitanţii ar putea plăti rate mai mari în timp. Acest lucru se poate produce prin creşterea dobânzilor şi, în cazul împrumuturilor în valută, prin deprecierea leului.
În acest sens, proiectul de regulament propune ca băncile să ia în calcul cele mai mari dobânzi la creditele acordate şi cele mai mari comisioane practicate pe o perioadă trecută de cel puţin 18 luni. La creditele în euro, franci şi dolari, băncile trebuie să ţină cont şi de nivelul cel mai mare al cursului din ultimul an şi jumătate.
Impactul riscului valutar
În cazul împrumuturilor în moneda străină, efectul valutar va fi cel mai mic la creditele în euro. Nivelul maxim al cursului euro-leu din ultimele 18 luni a fost de 3,7695, cursul actual fiind în prezent doar cu 6% mai mic. Acesta va fi şi procentul cu care creditul maxim în euro se va diminua ca urmare a riscului valutar, de care băncile va trebui să ţină seama. De asemenea, la creditele în franci şi dolari, creditul maxim obţinut de un solicitant se va diminua însă cu 9%, respectiv 14%, deoarece cursul leului faţă de aceste monede a înregistrat fluctuaţii mai mari în timp.
Efectele vor fi resimţite de toate creditele în valută acordate de bănci, indiferent că sunt împrumuturi ipotecare sau de nevoi personale.
Dobânzile trag suma împrumutată în jos
Pe de altă parte, cerinţa ca băncile să ţină cont de cele mai mari dobânzi şi comisioane în stabilirea gradului maxim de îndatorare va afecta în principal creditele imobiliare şi ipotecare şi, într-o anumită măsură, creditele de nevoi personale cu ipotecă. Aceste împrumuturi sunt oferite, în general, în condiţiile unor dobânzi iniţiale mai mici decât ar fi normal, valabile de regulă un an. Dacă, în prezent, băncile evaluează gradul de îndatorare folosind aceste dobânzi „promoţionale“, pe viitor ele va trebui să ţină cont de dobânzile standard. Prin urmare, cel mai puternic afectate vor fi băncile cu cea mai mare diferenţă între dobânda standard şi cea promoţională. Conso.ro a realizat o simulare privind efectele pe care noul regulament le va avea asupra creditelor în euro oferite de principalele bănci, din care a rezultat că suma împrumutată se reduce cu până la 40%.
Efecte asupra ofertelor
Bancpost este una dintre băncile care vor suferi cel mai mult, deoarece suma maximă la un credit imobiliar se va diminua cu aproape 37%, conform estimărilor Conso.ro. Motivul îl constituie faptul că diferenţa dintre dobânda introductorie şi cea standard se ridică la aproape 4%, la finanţările în euro. Tot din aceeaşi cauză, creditul maxim obţinut de la BCR, Banca Românească şi Alpha Bank se va reduce cu valori cuprinse între 30-35%.
Pe de altă parte, printre băncile care vor fi deranjate cel mai puţin de modificările propuse se numără Banca Transilvania şi Volksbank, deoarece acestea nu practică dobânzi introductorii. Iar, cum dobânzile la lei, euro şi franci se află în prezent la cota cea mai mare din ultimul an şi jumătate, gradul maxim de îndatorare nu va fi influenţat de riscul de dobândă. Doar riscul valutar va diminua suma împrumutată în aceste cazuri. În general, de-acum înainte, creditul cel mai mare va putea fi obţinut de la banca ce practică cele mai mici costuri.
Normele de creditare „relaxate“, impuse de BNR în 2007, au permis băncilor să acorde sume mai mari decât în trecut persoanelor cu venituri ridicate. În condiţiile noului proiect de regulament, nu toate băncile îşi vor putea menţine acest avantaj. În anumite cazuri, băncile ar fi putut acorda credite mai mari dacă respectau baremul ca rata lunară să nu depăşească 40% din venit, aşa cum cereau normele iniţiale din 2005.
Proiectul BNR va impune băncilor să solicite din nou avizul băncii centrale pentru normele interne de creditare. Iar până vor obţine aprobarea, ele vor aplica vechile reguli de creditare, ce limitează gradul maxim de îndatorare la 40%.
www.conso.ro
