Riscul creșterii dobânzilor la lei este pasat de instituțiile de credit direct clienților care se împrumută

Având în vedere că banii se scumpesc, iar indicele ROBOR crește în permanență în ultima perioadă, băncile au început să fie precaute și mută riscul creșterii dobânzilor doar pe umerii clienților. Pe de o parte, unele bănci au dobânzi mai mari la creditele cu rate fixe, iar pe de altă parte, mai multe bănci au scos din ofertele lor împrumuturile cu dobândă fixă, astfel că persoanele care se împrumută acum au posibilitatea să contracteze doar credite cu dobândă variabilă.

Banca Națională a României (BNR) a majorat săptămâna trecută dobânda de politică monetară de la 2% la 2,25%, iar efectele în piață au început să se vadă chiar de a doua zi. Indicele ROBOR a crescut peste 2% la toate perioadele de referință, iar specialiștii spun că până la finele anului, ROBOR ar putea depăși 3% și chiar mai mult de atât. Cu alte cuvinte, persoanele cu credite în lei cu dobândă variabilă se vor trezi cu ratele bancare majorate fie din trei în trei luni, dacă în contractul de credit este ROBOR 3M, fie la intervale mai mari, în funcție de indicele ROBOR avut în vedere la calculul dobânzii variabile.
Cei care doresc să se împrumute în lei de acum încolo trebuie să se gândească bine ce tip de dobândă doresc la împrumut (fixă sau variabilă), mai ales că aceia care își cumpără locuința prin credit ipotecar vor avea de plătit rate 25-30 de ani și nu se știe cum vor evolua indicii de dobânzi interbancare până atunci. Vom vedea în cele ce urmează cum băncile încep să speculeze deja creșterea ROBOR, unele dintre ele scumpind creditele cu dobândă fixă, altele eliminând din oferte această posibilitate de creditare cu rate egale, fixe, pe toată durata creditului.

Rate mai mari la creditele cu dobândă fixă

Mai multe bănci profită de creșterea indicelui ROBOR și transpun acest risc pe umerii persoanelor care vor să se împrumute de acum încolo, scumpind creditele cu dobândă fixă. Unele bănci practică dobânzi mai mari la creditele cu dobândă fixă decât la cele la care dobânda variază în funcție de ROBOR. O craioveancă a contractat recent un credit pentru achiziția unei case. Ea a povestit cum a pus banca problema: „La creditul cu dobândă variabilă, rata era de 1.200 de lei pe lună. Când am solicitat creditul cu dobândă fixă, banca mi-a calculat o rată cu aproape 500 de lei mai mult decât la dobânda variabilă. Am preferat calculul cu dobânda variabilă, chiar dacă știu că există riscul să crească ROBOR. În varianta cu dobânda fixă însemna să plătesc de pe acum mai mult cu aproape 500 de lei pe lună la bancă“, a explicat craioveanca respectivă.
GdS a consultat ofertele de creditare de pe site-urile mai multor bănci. În primul rând se poate observa că dobânzile la creditele ipotecare sunt în ușoară creștere față de anul trecut, apropiindu-se de 5% sau depășind ușor acest nivel, iar DAE (dobânda anuală efectivă) ajunge la peste 6% pe an, iar la creditele fără ipotecă, DAE a ajuns deja să fie între 9-11% pe an. Se mai poate observa că la unele credite ipotecare sau imobiliare diferă rata dobânzii la creditele cu dobândă fixă față de cele cu dobânda variabilă, în sensul că rata lunară este mai mare acolo unde creditul este acordat cu dobândă fixă. Astfel, la una dintre băncile de top, acolo unde dobânda este fixă pentru cinci ani, apoi devine variabilă, rata la un credit ipotecar de 200.000 de lei, pe 25 de ani este de circa 1.225 de lei pe lună, conform simulării efectuate on-line, cu DAE de 5,35%. Totuși, în varianta în care clientul contractează creditul ipotecar cu o dobândă fixă pe zece ani, apoi variabilă, pe cei zece ani rata lunară este de aproximativ 1.349 de lei, cu 124 de lei pe lună mai mult decât în varianta cealălaltă de creditare, la un credit de aceeași sumă, contractat pe aceeași perioadă. Pe site-ul băncii chiar se precizează că, dacă solicitanții vor un credit în varianta cu dobânda fixă pe zece ani, atunci DAE este de 6,35%, cu un punct procentual mai mare decât în cazul anterior prezentat.

Doar credite cu dobândă variabilă?

Unele bănci au scos opţiunea contractării creditelor cu dobândă fixă, lăsând potențialului client doar posibilitatea de a contracta împrumuturi cu dobândă variabilă. Astfel, cei care vor să se împrumute au de ales doar credite cu dobândă variabilă, cu risc mai mare, pe termen mediu și lung. Singurul avantaj pe care îl face banca respectivă este acela de a acorda o dobândă preferențială, mai mică decât cea standard, pentru cei care încasează veniturile într-un cont deschis la banca respectivă. De exemplu, dacă un client primește salariul la banca respectivă, atunci dobânda la un credit ipotecar este de 5,25%, față de 5,52%, cât este dobânda standard.
O altă bancă de top are în ofertă doar credite ipotecare sau imobiliare cu dobândă variabilă după formula ROBOR 3M, plus o marjă fixă a băncii. Dobânda anuală ajunge la 4,08%, în cazul creditului standard și la 4,03% în cazul în care clientul are un card la banca respectivă.
O altă bancă a eliminat creditele cu dobândă fixă, afișând în oferta postată pe internet doar formule de calcul cu ROBOR la 3M + o marjă fixă a băncii de 3,4%, fie de 3,7%, condiții în care DAE ajunge la 6,39% – 6,44%.
De ce procedează băncile în acest fel? Chiar BNR estimează o creștere a dobânzilor de acum încolo. În condițiile în care ROBOR este în continuă creștere, băncile înseamnă că se vor împrumuta mai scump între ele, atunci când lichiditățile sunt diminuate, ceea ce înseamnă că de pe urma împrumuturilor acordate acum cu dobândă fixă, instituțiile de credit ar putea încasa rate pe viitor prea mici față de nevoile lor de creditare. Deci, vor încasa mai puțini bani din rate fixe comparativ cu cât ar avea nevoie pe viitor pentru a acorda alte credite decât dacă ar încasa din rate variabile în funcție de indicele amintit. Așadar, băncile preferă acum formule de calcul a dobânzii variabile în care este inclus ROBOR. Evident, când ROBOR crește, crește și rata debitorului, deci sporesc încasările băncilor. Riscul de creditare este transferat din prima clientului, prin limitarea posibilității de a contracta un credit cu dobândă fixă sau prin creșterea dobânzii la împrumuturile cu dobândă fixă deja existente.

Ramona OLARU
Lucrează din 2001 în mass-media şi consideră că cel mai important lucru în această meserie este corectitudinea. Jurnalist specializat pe domeniul economico-financiar, își călăuzește pașii după motto-ul „În afaceri, ca și în viață, trebuie să fii fair-play. Doar în acest fel câștigi cu adevărat!”