Băncile nu mai sunt obligate să convertească creditele acordate în franci elvețieni în moneda națională la cursul istoric existent în momentul contractării creditului, după ce Curtea Constituțională a decis că legea este neconstituțională. Totuși, persoanele cu credite în valută și persoanele cu credite ipotecare, în general, mai au câteva pârghii prin care pot lupta împotriva băncilor, atunci când constată clauze abuzive în contractele de credit sau când, din motive imprevizibile, nu își mai pot plăti ratele. Iată ce pot face debitorii în astfel de situații.
Curtea Constituțională a României a decis, săptămâna trecută, că legea privind conversia creditelor în franci elvețieni la cursul istoric din momentul acordării creditelor este neconstituțională, pe motiv că într-un fel a intrat legea în dezbatere la Senat și în alt fel a ieșit de la Camera Deputaților, actul normativ fiind schimbat aproape radical față de propunerea inițială. Ce pot face de acum înainte persoanele cu credite în franci elvețieni? Avocatul specializat pe drept bancar Carmen Popa a explicat, la emisiunea „Economia Sudului“ de la Alege TV, ce se poate întâmpla de acum încolo cu persoanele care au credite în franci elvețieni și se află sau se vor afla în litigii: „Curtea Constituțională decisese anterior că impreviziunea contractuală în contractele de credit bancar nu se poate stabili prin lege. Acest lucru înseamnă că judecătorul va analiza de la caz la caz fiecare situație în parte“. Impreviziunea înseamnă că, față de situația inițială când s-a acordat creditul, pe parcursul derulării lui a intervenit ceva ce face ca persoana împrumutată să aibă dificultăți în a achita împrumutul. De impreviziune se pot prevala nu doar cei cu credite în franci elvețieni, ci și și cei cu credite în euro, lei sau dolari. În general, cei cu credite ipotecare, care nu au reușit să își rezolve problema prin negociere directă cu banca. Factori care ar putea genera starea de impreviziune pot fi: diminuarea veniturilor salariale ca urmare a unei situații neprevăzute; unul din parteneri a rămas fără serviciu; dublarea sau triplarea cursului de schimb al valutei în care a fost acordat creditul și chiar creșterea gradului de îndatorare a persoanei peste limita maximă admisă de BNR (de 40% din venituri) ca urmare a devalorizării leului în raport cu valutele respective. Aceste motive pot fi invocate în instanță de către împrumutați, a explicat Carmen Popa.
Consumatorii pot invoca deciziile instanțelor în procesele colective
Avocatul a explicat că aceia care au probleme în rambursarea creditelor trebuie să meargă întâi să solicite băncii o renegociere a contractului de credit, în sensul de a reașeza costurile acelui contract, pe cale amiabilă. În cazul în care nu dă rezultate o eventuală negociere cu banca, atunci se ajunge în instanță, pentru existența unor clauze abuzive în contract, pentru a cere băncii să își asume o parte din riscul valutar sau pentru a invoca aplicarea deciziilor instanțelor în procesele colective în care Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a câștigat împotriva băncilor, în numele consumatorilor. Pentru început, clientul solicită pe cale amiabilă băncii să îi aplice în contractul de credit aceleași condiții pe care le-a obținut ANPC în procesele colective. Dacă banca nu dorește de bună-voie să reașeze costurile consumatorului în contractul de credit, atunci persoana respectivă poate să acționeze în instanță banca, în temeiul legii care reglementează clauzele abuzive din contracte (Legea 193/2000) și să solicite instanței aplicarea situației care a fost deja câștigată de ANPC în procesele colective, a explicat avocata Carmen Popa.
Impreviziunea se aplică și proceselor pe Legea dării în plată
„Rămân în continuare acele litigii pe clauze abuzive, în temeiul Legii 193/2000, care pot conduce la readaptarea contractului de credit, dacă mai există contracte care conțin clauze abuzive. Aceste procese vor merge în continuare și sunt mii de hotărâri favorabile consumatorilor în ceea ce privește modificarea unilaterală a dobânzii de către bancă, în ceea ce privește caracterul abuziv al anumitor tipuri de comisioane (…). Impreviziunea se va aplica și în litigiile pe Legea 77/2016 adică pe legea dării în plată. Deja am văzut că judecătorii solicită mai multe documente care să arate dacă a intervenit un eveniment neprevăzut pe parcursul derulării contractului“.
Ultima soluție pe care o are un împrumutat ce nu își mai poate plăti ratele este să dea casa în plată băncii, însă și în acest caz se va ajunge la un proces intentat de bancă (așa cum se întâmplă în acest moment), iar judecătorul va analiza dacă a intervenit o situație de impreviziune în desfășurarea contractului de credit al consumatorului respectiv. Avocatul invitat la emisiunea „Economia Sudului“ spune că, în mod normal, într-un astfel de proces pe Legea dării în plată inițiat de bancă, instituția de credit trebuie să facă dovada că împrumutatul își permite plata ratelor și nu invers, în sensul că nu persoana care cere să dea locuința în plată trebuie să dovedească faptul că nu are încotro și este nevoită să-i dea băncii casa. În astfel de cazuri, magistratul va lua în calcul motivul impreviziunii.
