Creditorii nu mai pot percepe comision de rambursare anticipată a creditului și nu mai pot majora comisioanele pe parcursul derulării unui credit. Debitorii nu mai pot fi hărțuiți de recuperatorii de creanțe. Este interzisă afișarea pe ușa blocului sau a apartamentului debitorului a unor somații sau notificări, precum și căutarea debitorului la locul de muncă. Se interzice orice comunicare cu debitorul în intervalul 20.00 – 9.00. Clienții pot opta oricând pentru conversia creditului în moneda națională.
După ce ani de zile băncile au încasat tot felul de comisioane ciudate de la persoanele împrumutate, în sfârșit, guvernul a modificat, săptămâna trecută, legislația privind relația dintre consumatori și instituțiile de credit. De acum încolo, băncile au restricții serioase în relația cu debitorii. Potrivit datelor publicate de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC), noua ordonanță de urgență care modifică OUG nr. 50/2010 privind drepturile consumatorilor prevede atât restricții referitoare la costurile pe care le percep băncile și IFN-urile (instituțiile financiare nebancare) de la consumator, prevederi legate de plata ratelor existente, precum și restricții importante pentru recuperatorii de creanțe.
De acum înainte, persoanele împrumutate pot opta oricând pentru conversia creditului la cursul de schimb din ziua în care se depune solicitarea la bancă. Se poate face convertirea creditului în moneda în care este plătit debitorul sau în moneda din țara de reședință.
Dispare comisionul de rambursare anticipată
Una din marile victorii ale consumatorilor în fața băncilor este eliminarea comisionului de rambursare anticipată a creditului. Acesta era limitat de OUG nr. 50/2010 la 1% din valoarea creditului de rambursat, dacă perioada până la încheierea de drept a creditului este mai mare de un an și 0,5% din valoarea creditului, dacă perioada până la încheierea de drept a creditului este mai mică de un an. La credite mari, 1% poate însemna foarte mult. Conform noului act normativ, consumatorul are dreptul, în orice moment, să ramburseze integral sau parțial obligațiile care îi revin dintr-un contract de credit înainte de încetarea acestuia. În acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, această reducere constând în dobânda și costurile aferente sumei rambursate anticipat.
De asemenea, „se interzice creditorilor ca, pe parcursul derulării contractului, să majoreze comisioanele, să introducă noi comisioane, să perceapă comisioane pentru depunerea de numerar (plata ratelor) sau retragerea sumelor creditate, să perceapă comision la rescadențare sau reeșalonare, precum și perceperea unor comisioane în situațiile în care consumatorii solicită schimbarea garanțiilor (în condițiile în care consumatorul plătește toate costurile aferente constituirii și evaluării noilor garanții)“, se arată în comunicatul postat pe site-ul ANPC, referitor la modificarea OUG nr. 50/2010.
Conform ANPC, se interzice modificarea în sens crescător a marjei de dobândă, sau, după caz, a ratei dobânzii fixe. În cazul acordării la solicitarea consumatorului de rescadențări, reeșalonări, perioade de grație se interzice introducerea sau majorarea comisioanelor aplicabile sau introducerea unor elemente noi de cost.
Recuperatorii nu mai pot face abuzuri
Încă un capitol important în favoarea consumatorilor s-a aprobat prin noua ordonanță de urgență și se referă la firmele specializate în recuperarea de creanțe. Recuperatorilor le este interzis să utilizeze tehnici care să hărțuiască sau să abuzeze orice persoană în legătură cu recuperarea creanțelor.
Foarte importantă este și prevederea referitoare la interzicerea recuperatorilor să contacteze consumatorul la locul de muncă al acestuia, în cadrul procesului de recuperare de creanțe.
Recuperatorii nu mai au voie să contacteze orice altă persoană diferită de consumator, cum ar fi rudele (succesorii legali) sau chiar „avocatul sau împuternicitul acestuia, creditorul, avocatul sau împuternicitul creditorului“, se arată în informarea ANPC.
Recuperatorii de creanțe făceau adesea abuzuri chiar dacă nu găseau debitorul la domiciliu, în sensul că afișau pe ușa apartamentului somația de plată sau o notificare din care rezulta datoria pe care omul o avea de achitat. De acum încolo nu mai este posibilă o astfel de hărțuire a debitorului. Concret, este interzisă „afișarea la ușa apartamentului/blocului a notificărilor/somațiilor/adreselor în legătură cu recuperarea creanțelor, cu excepția actelor de procedură afișate la solicitarea executorului judecătoresc ori a instanței de judecată“. Recuperatorii nu mai pot vizita debitorii la domiciliu, nu-i mai pot suna și nici nu mai au voie să le trimită SMS-uri sau să intre în contact cu ei sub orice formă după ora 20.00 și până la 9.00 dimineața.
În plus, băncile nu mai pot să cesioneze oricui creanțele, ci activitatea de recuperare de creanțe va putea fi desfășurată doar de entitățile înregistrate la ANPC.
Debitorii aflați în dificultate de plată trebuie ajutați de bancă
Băncile și IFN-urile trebuie să ofere soluții în funcție de situația în care se află consumatorul, cum ar fi: refinanțarea creditului, reducerea cuantumului ratelor lunare pe o perioadă de timp determinată, consolidarea mai multor credite, care pot oferi o perioadă mai lungă de timp și rata mai mică. Acestea se vor face fără alte garanții din partea consumatorului și fără reevaluarea garanțiilor existente.
ANPC spune că în cazul în care persoana împrumutată se află în situația de a nu mai putea plăti ratele din cauză că a fost majorată dobânda cu cel puțin două puncte procentuale, atunci „creditorul depune toate diligențele pentru a transmite în scris consumatorului soluții în raport cu veniturile actuale ale consumatorului. Părțile agreează propunerea prin act adițional ce va fi valabil până la dispariția cauzei, dar nu mai mult de 12 luni“.
În situațiile în care debitorul este executat silit de bancă sau IFN, atunci se interzice perceperea dobânzilor și a dobânzilor penalizatoare.
Căror tipuri de credit se aplică modificările
Ordonanța se aplică tuturor contractelor de credit ce au ca obiect transferul dreptului de proprietate asupra unui bun imobil, precum și a celor ce sunt garantate cu bunuri imobile, respectiv contractelor de credit legate în vreun fel de bunuri imobile destinate consumatorilor.
Noua OUG aprobată săptămâna trecută intră în vigoare în 10 zile de la publicarea în Monitorul Oficial. Acest act normativ transpune la nivel național dispozițiile Directivei nr. 2014/17/UE. Autoritățile române aveau termen până în aprilie 2016 să transpună respectiva directivă în legislația românească.
