După ce au majorat galopant avansul la creditele ipotecare la 35-40%, imediat după intrarea în vigoare a Legii dării în plată, tot la fel de repede băncile reduc simțitor avansul cerut clienților, din cauză că aproape s-a blocat cumpărarea de case prin credite cu ipotecă. O familie care vrea să își cumpere acum o locuință de 150.000 de lei ar trebui să plătească la bancă un avans cuprins între 22.500 și 52.500 de lei, iar avansul pe care l-ar fi plătit la un credit prin „Prima Casă“ ar fi fost de 7.500 de lei.
La jumătatea lunii mai, imediat ce a intrat în vigoare Legea dării în plată, marile bănci au sărit ca arse, amenințând că vor crește avansul solicitat clienților care se împrumută la 35-40% din valoarea imobilului achiziționat, ca urmare a efectelor legii respective. Și chiar au mărit avansul. Legea dării în plată nu s-a dovedit a fi decât o sperietură impusă de bănci, pentru că doar 4.000 de români din țară au solicitat să dea casele băncilor, iar unii dintre aceştia fuseseră deja executați silit, deci băncile le luaseră locuințele și îi lăsaseră datori pentru diferența de credit. Așadar, după ce pe „Prima Casă“ s-au terminat plafoanele de finanțare, persoanele care doreau să își cumpere o locuință nu s-au mai înghesuit la bănci să ia împrumuturile ipotecare din oferta băncii din cauza avansurilor exorbitante. La „Prima Casă“, avansul este de 5%. Banii alocați pe 2016 s-au terminat din luna mai, plafonul a fost suplimentat în iunie, însă din a doua parte a lunii iulie nu se mai acordă credite prin „Prima Casă“, băncile epuizând plafoanele acordate de stat. Ministerul Finanțelor promite că va continua programul din luna septembrie, dar nu se știe cu câți bani se va suplimenta plafonul pe „Prima Casă“. Singurele opțiuni în ultimele luni erau ca familiile care doreau o locuință să se împrumute în condițiile cerute de bănci sau să aștepte reluarea finanțărilor pe „Prima Casă“. Deși nivelul de dobândă practicat de bănci este similar cu dobânda prin „Prima Casă“ sau ușor mai mare cu până la un punct procentual, nivelul avansului uriaș cerut de bănci i-a descurajat pe potențialii împrumutați.
Băncile au redus avansurile la fel de rapid cum le-au urcat
La dobânzi de 5,35% sau 5,81%, persoanele fizice nu se înghesuie să ia credite ipotecare sau imobiliare din ofertele băncilor din cauza avansurilor uriașe. Băncile care au majorat acum trei luni avansul la credite la 35-40%, tot la fel de rapid au redus acele avansuri solicitate clienților, în trepte procentuale, unele ajungând la aceleași niveluri ca înainte de apariția Legii dării în plată. În prezent, marile bănci solicită avansuri de la 15%, 20%, 25% până la 30-35%. Puține bănci mai cer 30-35%. Unele instituții de credit îi condiționează pe potențialii împrumutați de alte lucruri absurde, pentru a „beneficia“ de avansuri minime la împrumuturile ipotecare. De exemplu, o bancă spune că practică avans de 15% dacă împrumutatul aduce încă un imobil în garanție, pe lângă locuința pe care o cumpără prin credit ipotecar. Cine se împrumută în aceste condiții și nu mai poate să își achite ratele trebuie să știe că dacă vrea să dea locuința în plată băncii, conform Legii dării în plată, ar trebui să predea ambele imobile ipotecate în favoarea băncii, adică atât locuința cumpărată cu credit ipotecar, cât și pe cea a părinților sau rudelor pe care a ipotecat-o băncii la acordarea creditului. De asemenea, banca poate executa ambele locuințe, dacă debitorul nu mai poate achita creditul, la un moment dat. Aceeași bancă susține că va percepe diferențiat avansul, în funcție de „profilul clientului și tipul imobilului“. Banca nu detaliază cum va analiza bonitatea clientului, respectiv „profilul“ acestuia. Altă instituție de credit care spusese că va urca avansul la 40% acum cere doar 20% avans și tot nu se înghesuie potențialii debitori. „Creditul nu poate depăși 80% din valoarea imobilului“, se anunță pe site-ul băncii cu pricina.
Altă bancă a trimis comunicate de presă prin care anunță că acordă credite ipotecare cu avans de 25%, „în urma calibrării riscurilor de creditare“. La aceeași bancă, avansul scade la 15%, dacă perioada de acordare a creditului este de maximum 20 de ani. Or la banca respectivă avansul la creditele ipotecare în lei era tot de 15%, înainte de apariția Legii dării în plată. Deci banca a revenit la situația inițială de bunăvoie.
„Nu vor mai fi avansuri de 35-40%!“
Directorul unei bănci din Craiova, instituție de credit care a redus nivelul avansului cerut la împrumuturile ipotecare, a declarat că în viitor nu vor mai fi avansuri așa de mari. „Dobânda este similară la majoritatea băncilor la creditele ipotecare. Este diferență de maximum 1% între bănci, pentru că este concurență între ele. Adevărata concurență va fi la avansul cerut clienților. S-au redus acele avansuri, pentru că s-a redus creditarea. Este dificil să plătească cineva 40% din valoarea unei locuințe. Așa că băncile au făcut un pas înapoi. Nu vor mai fi avansuri de 35-40%! Avansul la creditele garantate va fi de maximum 20%, pentru că nu se mai împrumută nimeni dacă îi impui avans de 40%“, a spus reprezentantul unei bănci de top. Sub protecția anonimatului, bancherul respectiv a precizat: „Acum nu se mai fac greșelile care s-au făcut înainte la evaluarea imobilelor, în sensul că să fie supraevaluate. Acum evaluarea se face foarte aproape de valoarea reală. Deci, un avans de 20% este rezonabil atât pentru împrumutat, cât și pentru bancă. Înainte de Legea dării în plată, avansurile la creditele ipotecare din oferta băncilor aveau avans de 10-15%. Acum au 20-25-30% avans la creditele în lei. La cele în valută va rămâne un avans de 35-40%“.
Avans de 52.500 de lei cerut de bănci, față de 7.500 de lei prin „Prima Casă“
GdS a făcut un calcul comparativ al avansurilor cerute de cinci bănci de pe piață, pornind de la ideea că un posibil client bancar vrea să împrumute 150.000 de lei pentru cumpărarea unui apartament. Dacă s-ar fi împrumutat prin „Prima Casă“, craioveanul ar fi plătit un avans de 5% din valoarea casei, adică 7.500 de lei. În cazul în care banca solicită 15% avans, atunci omul trebuie să achite 22.500 de lei, cu 15.000 de lei mai mult decât prin „Prima Casă“. La un avans de 25%, suma ce trebuie plătită de persoana care se împrumută este de 37.500. La 35% avans, deja se complică lucrurile. Craioveanul ar trebui să plătească în momentul contractării creditului 52.500 de lei, adică fix cu 45.000 de lei mai mult decât ar fi achitat prin „Prima Casă“.
Calculând la nivelul salariului mediu net pe economie ar însemna ca o persoană care vrea să își cumpere locuință să aștepte cel puțin 26 de luni (doi ani și două luni) doar pentru a strânge avansul de 52.500 de lei, presupunând că nu cheltuiește nici un leu din salariu în alte scopuri. Mai mult decât atât, dacă persoana respectivă strânsese doar avansul pentru a contracta un credit prin „Prima Casă“ (7.500 de lei), atunci i-ar trebui încă 23 de luni ca să strângă banii pentru a plăti în plus 45.000 de lei sub formă de avans.
În cazul în care se reia finanțarea Programului „Prima Casă“, așa cum promite ministrul finanțelor, băncile ar putea să greșească și cu avansurile de 25-30%, așa cum au greșit cu cele de 35-40%, pentru că, până acum, cele mai multe locuințe cumpărate au fost prin „Prima Casă“, unde avansul este de 5%.
