pentru o poliță (Foto: Arhiva GdS)
În 2016, pentru unii posesori de autovehicule vor crește polițele RCA, iar pentru alții vor scădea ușor. Cert este că firmele de asigurare trebuie să dea socoteală în fața ASF privind modul de calcul al tarifelor pentru polițele RCA. În același timp, transportatorii se plâng că le sunt distruse afacerile din cauza dublării RCA în ultima perioadă, iar asigurătorii spun că au avut daune mari cu această categorie de clienți.
Anumite categorii de deținători de mijloace de transport s-au trezit că, de la 1 ianuarie 2016, au de plată sume mult mai mari către asigurători, pentru polițele de răspundere civilă auto (RCA), decât au avut anul trecut. Aceasta pentru că firmelor de asigurare li s-a permis, prin legislația în vigoare la acea dată, inclusiv prin Norma ASF nr. 23/2014, să stabilească prețurile (tarifele) RCA în funcție de un istoric al persoanei care solicită acea poliță, persoană care se încadrează într-o grupă pentru care există o statistică, un istoric. Așa se face că pentru persoanele fizice care au avut incidente auto în ultima perioadă a crescut foarte mult polița RCA pe 2016. De asemenea, anumite firme de asigurări au majorat polițele în funcție de vârsta conducătorului auto, pornind de la premisa că tinerii până în 25 de ani sunt mai predispuși la accidente decât șoferii mai experimentați. Cu alte cuvinte, cei foarte tineri și cei mai în vârstă vor plăti RCA mai scumpă, la fel ca și cei care au avut daune, în timp ce restul persoanelor vor achita sume aproximativ la fel ca în anii anteriori.
Pentru persoanele juridice au crescut și mai mult costurile cu polițele RCA pentru autovehiculele din dotare. În același timp, pentru transportatori, costurile cu polițele RCA au crescut spectaculos, iar pentru unii dintre ei chiar s-au dublat.
Calcul comparativ al RCA pe mai mulți ani
GdS a efectuat un calcul comparativ privind evoluția prețului unei polițe RCA în ultimii trei ani. Calculul GdS s-a făcut pe un autovehicul marca Opel, cu capacitatea cilindrică de 1,4, aparținând aceluiași conducător auto (persoană fizică) pe toată perioada efectuării calculelor și fără daune. În 2014, polița RCA l-a costat pe craiovean 312 lei. În 2015, după noile norme în vigoare prin care firmelor de asigurare li se permitea să adauge tot felul de coeficienți în calcul, valoarea poliței RCA achitate de tânărul craiovean aceleiași firme de asigurări ca în 2014 a fost de 355 de lei, deci în creștere cu 43 de lei față de anul precedent. În 2016, după ce iarăși s-a modificat legislația în materie de RCA, polițele pentru același autoturism calculate conform vârstei proprietarului și fără daune la dosar variază între 307 și 492 de lei.
Pot fi și creșteri de 40%, în funcție de asigurător
Se observă că la firmele de asigurări la care au existat probleme multe cu plata daunelor și care au diverse probleme juridice, polița RCA este mai ieftină. În exemplul nostru, polița RCA poate fi mai ieftină cu 48 de lei ca anul trecut, dacă proprietarul cumpără de la firme de asigurări care practică tarife mai mici din considerentele enumerate anterior. În același timp, la asigurătorii de top, aceeași poliță RCA poate costa și cu 137 de lei mai mult decât anul trecut, adică este mai scumpă cu 40% față de 2015.
S-a eliminat componenta „Carte Verde“
Cel puțin o categorie de proprietari de autovehicule vor plăti mai puțin ca în anii anteriori. Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) care reglementează piața asigurărilor a modificat, pe 13 ianuarie 2016, Norma 23/2014, impunând reguli mai stricte firmelor de asigurare în a calcula polițele RCA după bunul plac. Potrivit datelor publicate pe site-ul ASF, instituția a modificat art. 20 din Norma amintită, astfel încât să nu se mai plătească de toată lumea pentru „Cartea Verde“, din moment ce nu toți călătoresc în afara țării.
Sunt interziși coeficienții de majorare a polițelor RCA
ASF le-a cerut firmelor de asigurare să justifice majorările de tarife cu datele statistice ce stau la baza acestora. De asemenea, după modificările aduse de ASF, la polițele RCA nu se mai pot adăuga de către firmele de asigurare tot felul de coeficienți și indici, care să umfle prețul final. Concret, firmele de asigurare trebuie să arate la ASF: „ipotezele folosite, metodele actuariale şi justificarea aplicării acestora pentru calculul menţionat la alin. (1), împreună cu baza de date utilizată pentru aceste calcule; în calculul tarifului de primă, asigurătorilor le este interzis să folosească indici de încărcare, coeficienţi de majorare şi/sau corecţie sau alte instrumente de ajustare a tarifelor care să nu fie fundamentate statistic şi actuarial“, se arată în Norma modificată.
Pentru fiecare segment de acordare a poliței RCA, „asigurătorul RCA trebuie să utilizeze suficiente date istorice pentru a putea efectua un calcul relevant din punct de vedere statistic; în situaţia în care asigurătorul RCA nu deţine suficiente date istorice pentru fiecare segment, acesta trebuie să utilizeze date istorice disponibile din alte surse, raportate la piaţa din România sau la piaţa Uniunii Europene“, se arată la articolul 21 al Normei modificate de ASF.
Dar și după aceste modificări ale legislației pot apărea majorări ale poliței RCA pentru anumite categorii de persoane. De exemplu, dacă datele statistice folosite de firma de asigurare arată un risc de producere a daunei mare pentru o categorie de asigurați, atunci o persoană care se încadrează în acea categorie plătește mai mult, la fel ca toți cei din „grupa“ (din clasificarea) respectivă. Cu alte cuvinte, tot la îndemâna firmei de asigurări se află modul de calcul al costului poliței.
Ce spun transportatorii
Transportatorii se plâng că vor fi puși pe „butuci“ din cauza creșterii polițelor RCA, impuse haotic de către asigurători. O federație a transportatorilor a cerut ASF posibilitatea de a se emite polițe și pentru o perioadă de o săptămână sau chiar pentru o zi, după ce această posibilitate nu a mai existat. „(…) Vă solicităm modificarea cadrului legal astfel încât încheierea de polițe de asigurare RCA să se poată face și pentru perioade de: o zi, o săptămână, o lună, spre deosebire de situația actuală, care prevede numai perioade de 6 sau 12 luni. Asigurătorii trebuie să pună la dispoziția clienților, la cerere, calculul actuarial și indicatorii care stau la baza stabilirii valorilor polițelor de asigurare RCA, iar aplicarea în calcul a ratei daunalității să se facă segmentat pe fiecare tip de vehicul și nicidecum raportat la rata medie combinată“, au solicitat ASF, la mijlocul lunii ianuarie, cei de la Federația Operatorilor Români de Transport (FORT), potrivit comunicatului de presă transmis de FORD redacției.
Asigurătorii motivează că au daune mari și pierderi
Pe de altă parte, firmele de asigurare motivează că daunele în rândul transportatorilor sunt mult mai costisitoare decât în cazul celorlalte categorii de deținători ai polițelor RCA. Ca atare, unii asigurători consideră că firmele de transport trebuie să plătească mai mult pentru RCA. „Este normal ca transportatorii să plătească mai mult și decât restul persoanelor juridice, și decât persoanele fizice. Una e ca un Logan să lovească un cap de pod și alta este să lovească podul un tir sau un camion… De exemplu, un tir a lovit o conductă în Austria, iar firma de asigurare a trebuit să suporte și reparația TIR-ului, dar și contravaloarea decontaminării zonei afectate de împrăștierea combustibilului. O astfel de daună de 500.000 de euro înseamnă aproape toate polițele RCA care se plătesc în două județe într-o perioadă“, a spus reprezentantul unui broker de asigurări din Craiova.
Polițele RCA pot fi calculate și on-line. Proprietarul mașinii introduce în aplicațiile mai multor asigurători datele mașinii, datele deținătorului autovehiculului (inclusiv CNP-ul) și, în funcție de statisticile asigurătorilor și de metodele de calcul adoptate, se stabilește valoarea finală a RCA.
ASF a cerut ANAF să verifice firmele de asigurare
ASF a cerut Fiscului să efectueze controale la firmele de asigurare. Concret, Fiscul va verifica posibile creșteri artificiale ale cheltuielilor firmelor de asigurări din România, astfel că unele sunt pe pierderi, și anume: o serie de contracte de management încheiate între firmele de asigurări din țară și firmele-mamă din străinătate, contracte uriașe de reasigurare a riscurilor cu firme de peste graniță și alte contracte de consultanță și management încheiate cu firme din afara țării și chiar cu firmele-mamă, contracte ce presupun plata unor sume uriașe din România către acele firme de consultanță. Fiscul vrea să verifice autenticitatea acelor contracte de management și de reasigurare a riscurilor din cauza cărora firme mari de asigurări care activează în România ar figura pe pierderi, pentru că ar avea cheltuieli colosale cu astfel de servicii.
Formula de calcul a primei RCA ar trebui afișată pe site-urile asigurătorilor
Norma RCA ar trebui să prevadă și obligativitatea ca asigurătorii să afișeze pe site-ul propriu metoda de calcul a primei, în condițiile în care nu se știe cum se calculează daunalitatea, a declarat luni președintele ASF, Mișu Negrițoiu, la lucrările Comisiei reunite de Buget – Finanțe a Camerei Deputaților și Senatului, pe tema modificării legislației asigurărilor și a Normei RCA, potrivit Agerpres.
Președintele ASF a subliniat că sunt formule multiple de calcul a primei RCA. „Noi nu putem face o medie a calculelor actuariale ale societăților de asigurări. Avem rezultatele diverselor modele de calcul actuarial și devierile. Depășirile nu sunt așa de mari. Evident că majoritatea ajung până în 50%“, a mai spus Negrițoiu.
În prezent, nici ASF, nici clientul nu știu efectiv cum calculează firma de asigurări valoarea poliței RCA și daunalitatea.
La rândul său, președintele FORT, Augustin Hagiu, a declarat că nu se cunoaște cât reprezintă Cartea Verde în polița RCA, nu se știe formula de calcul. „În momentul de față, asigurătorii ne persiflează și ne spun: e un formular, îl decupăm de acolo, nu vă scădem cu nimic polița“, a spus Hagiu, la parlament, pe tema modificării legislației asigurărilor și a Normei RCA, citat de Agerpres.
