Reţeta succesului în asigurări: cum să iei bani fără să-i mai dai înapoi. În cazul în care clientul nu a decedat până la finalul perioadei de plată a asigurării de viaţă, atunci firma de profil nu-i mai restituie nici un ban.
Cu voia autorităţilor, de ani buni, firmele de asigurări de viaţă au o reţetă prin care au găsit modalitatea perfect legală de a încasa bani de la clienţi fără a fi nevoite să-i restituie vreodată. Vi s-a întâmplat să încheiaţi o poliţă de asigurare având şi o clauză pentru accidente sau deces, iar la sfârşitul perioadei să primiţi înapoi de la firma de profil mai puţin decât aţi cotizat? Dacă răspundeţi afirmativ la această întrebare, aflaţi că banii viraţi în contul asigurărilor de risc (de decese sau de accidente) nu vi se restituie niciodată, în cazul în care nu s-a produs riscul. Aproape toate firmele de asigurare au aceeaşi practică. Dacă vă faceţi doar asigurare de viaţă şi nu vi se întâmplă nimic în perioada cât e valabilă, atunci vă luaţi adio de la bani! Asiguratorul nu vă mai înapoiază nimic după trecerea anilor stabiliţi prin contract. Asiguratul are două posibilităţi, ambele tragice: să moară şi familia să ia răscumpărarea de la asigurări sau să trăiască şi să nu mai vadă banii. La fel o păţesc şi cei care îşi fac altă asigurare (de economisire sau de capitalizare, de studii etc.) şi care are o clauză de deces sau de accidente.
Informăm potenţialii asiguraţi
Să luăm un exemplu. O persoană economiseşte printr-o poliţă de asigurare cu acumulare de capital. Compania de asigurare l-a convins pe om să includă o clauză în contract, potrivit căreia un procent mai mare sau mai mic din cotizaţia lunară a lui să fie achitat pentru asigurarea riscului în caz de deces sau de accidente. În contract, de la caz la caz, se spune expres că societatea „garantează“ clientului cel puţin suma investită. Verbal, agenţii de asigurare vă „bombardează“ cu beneficiile şi vă lasă să credeţi că veţi lua înapoi suma investită. După zece ani, asiguratul se opreşte şi vrea să-şi scoată banii de la firma de profil. Dar, surpriză! A cotizat cu 5.000 de lei, să spunem, dar primeşte înapoi doar 4.300 de lei. Restul sunt cota-parte care a fost achitată în contul asigurării în caz de deces. Aceşti bani nu mai pot fi recuperaţi. Rar veţi vedea un agent de asigurări care să vă spună acest lucru la începutul contractului. Unii directori din asigurări spun că toţi oamenii lor informează clienţii despre acest aspect legat de neplata sumelor cotizate pentru asigurările de risc, însă, în practică, lucrurile stau altfel.
„CASCO uman“
Întrebarea majoră care se pune este de ce firma la care a achitat clientul poliţele nu mai restituie aceşti bani. Mai mulţi manageri ai unor companii de asigurări de viaţă din Craiova au opinii unitare: sumele cotizate de client în contul asigurărilor de viaţă nu se capitalizează, deci nu se restituie clientului, în cazul în care nu a decedat. „Este un fel de CASCO uman. La fel ca asigurarea CASCO pentru maşină. Nu ai făcut accident, nu-ţi mai recuperezi nici un ban. La fel este şi în cazul unei asigurări de viaţă. Ambele părţi şi-au asumat un risc: una că trăieşte, alta că plăteşte“, a spus un manager craiovean al unei companii de profil. Acelaşi director spune că, în forma sa clasică, asigurarea de viaţă simplă nu prea mai are căutare la clienţi şi că tinerii preferă asigurările mixte, care au şi o componentă de economisire/investire şi una pentru asigurarea riscului.
Prea ieftin!
Alt motiv al neplăţii banilor cotizaţi invocat de specialiştii din asigurări este acela că asiguratul plăteşte mult mai puţin pentru o asigurare de viaţă comparativ cu un produs de economisire, iar suma pe care ar recupera-o în caz de deces sau de accident este mult mai mare decât cea cotizată de client. Să luăm un exemplu concret. Un tânăr de 30 de ani cotizează lunar la asigurarea de viaţă cu 25 de lei, deci plăteşte 300 de lei pe an. În 20 de ani, asiguratul cotizează cu 6.000 de lei în total, dar, dacă i s-ar întâmpla ceva în acest interval, atunci beneficiarii ar încasa 51.000 de lei, potrivit unei companii de asigurări. Managerul companiei spune că discrepanţa este mare: clientul a cotizat cu 6.000 de lei, dar familia ar urma să primească 51.000 de lei în caz de deces şi de aceea aceşti bani nu se capitalizează. Respectiv, nu se restituie clientului la finalul perioadei.
Alt manager de asigurări spune şi el că aceşti bani nu se capitalizează, deci nu pot fi restituiţi celui care i-a plătit: „În cazul în care o persoană are o asigurare cu clauze de deces şi/sau de accidente, atunci banii astfel cotizaţi se duc pe protecţie şi nu se capitalizează. Din ei se achită taxele pentru protecţie, cheltuielile de administrare. La o astfel de asigurare, clientul îşi recuperează doar suma investită pentru obiectul principal al asigurării“. Alt director din piaţa de profil susţine că aceste tipuri de asigurări de viaţă nu diferă foarte mult de la o companie la alta şi sunt produse omologate, aprobate de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.
