Cristi Spulbăr, profesor la FEAA Craiova

De pe data de 2 mai, persoanele care au credite în lei cu dobândă variabilă pot opta pentru aplicarea la credite a noului indice adoptat de guvern, care se calculează ca o medie a tuturor dobânzilor bancare dintr-un trimestru şi se aplică în celălalt trimestru. Noul indice nu se poate aplica şi sutelor de mii de persoane împrumutate prin „Prima Casă“. Ratele lor lunare depind în continuare tot de evoluţia ROBOR, dacă legea nu se va modifica.

Guvernul a modificat celebra OUG 114/2018, cea care introducea taxele bancare, pe care le condiţiona de evoluţia ROBOR. Pentru că acele taxe se puteau răsfrânge asupra clienţilor băncilor, Executivul a revenit şi a modificat modul de calcul a dobânzii, în ratele românilor, la creditele noi.
De pe 2 mai, în contractele noi de credit cu dobândă variabilă ale persoanelor fizice nu se mai aplică în formula de calcul a dobânzii mult dezbătutul indice ROBOR, ci o formulă de calcul adoptată de guvern. Referinţa în contractele de credit cu dobândă variabilă va fi un indice calculat în funcţie de totalitatea tranzacţiilor bancare din piaţă. În luna aprilie, ministrul finanţelor publice, Eugen Teodorovici, a explicat cum se va calcula acest nou indicator: va fi calculat la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice, astfel determinate pentru trimestrul anterior. Această medie aritmetică obţinută (noul indicator) se va aplica în contractele de împrumut pentru trimestrul următor celui în care au fost calculate datele.
În ultimele luni, ROBOR a depăşit iarăşi pragul de 3%, ca urmare a condiţiilor pieţei de profil. Pe 25 aprilie 2019, Banca Naţională a României (BNR) a afişat indicele ROBOR la 3 luni de 3,38%, în uşoară scădere faţă de ziua precedentă, când fusese 3,39%.
Anumiţi politicieni au acuzat că băncile ar fi manipulat ROBOR-ul astfel încât acesta să crească. Consiliul Concurenţei a efectuat o investigaţie asupra băncilor care dau cotaţiile ROBOR în fiecare zi, respectiv zece bănci, şi s-a constatat că acestea nu au manipulat indicele ROBOR.
„ROBOR a devenit un fel de sperietoare pentru români şi acest indice pare a fi «de vină» pentru tot ce se întâmplă în România. Să nu uităm că a atins 3,4% pentru că acestea sunt condiţiile pieţei. Să nu uităm că am avut ROBOR şi la un nivel mult mai mic, însă atunci politicienii încă nu au luat în calcul ROBOR-ul şi nu l-au transformat într-o măsură de populism. Se pare că după ce a fost modificată OUG 114, indicele ROBOR va dispărea din atenţia publicului“, a precizat, pentru GdS, Cristi Spulbăr, profesor la Facultatea de Economie şi Administrarea Afacerilor (FEAA) din Craiova.

Media dobânzilor va fi mai mică decât ROBOR

Până în partea a doua a lunii aprilie nu se stabilise valoarea noului indicator care se va calcula la creditele viitoare, însă au fost făcute unele simulări care arată că acest indicator ar fi mai mic decât valoarea actuală a ROBOR. „Noi, la nivelul Centrului de Cercetări Bancare şi Financiare pe care îl coordonez în cadrul Universităţii din Craiova, am făcut o mică simulare. Faţă de nivelul pe care îl avem acum, să spunem 3,4%, ca indice de referinţă, viitorul indice de referinţă care se va aplica ar trebui să fie mai mic, undeva la 2,6-2,8%, ceea ce înseamnă că la acest nivel românii vor plăti mai puţin decât acum“, a explicat Cristi Spulbăr. Totuşi, dacă pe viitor dobânzile bancare vor creşte în trimestrul în care se face calculul noului indice ca medie aritmetică a tuturor dobânzilor din piaţă, atunci în trimestrul următor (adică în cel în care se aplică la credite acel nou indice) dobânzile celor împrumutaţi vor creşte din nou, la fel cum cresc şi în cazul în care creşte ROBOR. „Cu certitudine, vor creşte dobânzile celor împrumutaţi atunci când creşte şi acest nou indice. Pentru că acest lucru rezultă din forţele pieţei“, a mai precizat profesorul de la FEAA Craiova.

Clienţii „Prima Casă“ nu pot beneficia de noua formulă de calcul a dobânzii

De noul indice calculat ca medie aritmetică a tuturor dobânzilor vor beneficia toţi cei care contractează noi împrumuturi cu dobândă variabilă de la data de 2 mai înainte. Mai pot beneficia de noua formulă şi persoanele care au credite mai vechi cu dobândă variabilă, dar numai dacă acestea solicită refinanţarea creditului. De asemenea, „cei care au credite în derulare cu dobândă variabilă pot să schimbe indicele din calculul dobânzii printr-o negociere cu banca. Asta înseamnă că ei se pot adresa printr-o notificare scrisă băncii, depusă la bancă, şi care să aibă număr de intrare. Adică nu te duci la ghişeu şi întrebi un funcţionar, ci te adresezi cu o hârtie băncii“, a mai spus Cristi Spulbăr.
În schimb, persoanele care au contractat credite prin programul „Prima Casă“ vor rămâne captive la formula de calcul a dobânzii în funcţie de indicele ROBOR, deci ratele lor vor creşte în continuare, atunci când ROBOR creşte, şi vor fi mai mici, pe măsură ce ROBOR va scădea. Aceşti clienţi ai băncilor nu au prin programul „Prima Casă“ opţiunea de refinanţare a creditului, de aceea nu au cum să treacă la noua formulă de calcul ca medie a tuturor dobânzilor din piaţă de la credite, a precizat Cristi Spulbăr. El a menţionat: „Se pare că singurii care nu vor putea beneficia de aceste modificări ale indicelui sunt cei care au credite prin «Prima Casă». Şi sunt destul de mulţi cei care sunt împrumutaţi prin programul acesta“.
În ultimii zece ani, cea mai mare parte a creditelor ipotecare acordate de bănci (peste 85% din piaţă) a fost pentru persoane care s-au împrumutat prin «Prima Casă». La nivelul întregii ţări există aproximativ 200.000 de clienţi ai băncilor care au credite în lei prin «Prima Casă» şi numărul lor este în creştere. Practic, persoanele care au credite «Prima Casă» contractate în trecut vor avea în continuare rate lunare legate de evoluţia ROBOR, dacă situaţia nu se va modifica printr-un act normativ, pe viitor.
Estimările specialiştilor sunt acelea de creştere a ROBOR în perioada următoare, această majorare fiind dată de necesităţile de creditare din piaţă şi de tendinţa de scumpire a banilor în condiţiile în care inflaţia creşte.

Ramona OLARU
Lucrează din 2001 în mass-media şi consideră că cel mai important lucru în această meserie este corectitudinea. Jurnalist specializat pe domeniul economico-financiar, își călăuzește pașii după motto-ul „În afaceri, ca și în viață, trebuie să fii fair-play. Doar în acest fel câștigi cu adevărat!”