În această perioadă de criză financiară, foarte mulţi români au aplicat pentru un credit fără să aibă cunoştinţă de prevederile contractului de împrumut. De la depunerea dosarului la bancă şi până la semnarea contractelor de credit, de ipotecă şi de vânzare-cumpărare, solicitantul de credit aşteaptă o perioadă, uneori până la 60 de zile, potrivit unei analize Credit Zone. „La momentul semnării contractului de credit, atenţia este concentrată pe obţinerea şi achitarea sumei necesare achiziţionării imobilului dorit. Lipsa de cunoştinţe, dar şi de interes în domeniu poate avea efecte negative ulterioare. Contractul de credit trebuie citit cu atenţie şi trebuie studiate toate aspectele referitoare la utilizarea creditului, costuri, drepturi şi obligaţii ale împrumutatului (dar şi ale băncii), şi diverse clauze speciale menţionate eventual cu litere mici în subsolul unei pagini“‘, a declarat Marina Sterpan, director de comunicare al Credit Zone.
În secţiunea care reglementează utilizarea creditului, banca permite clientului să utilizeze creditul numai cu destinaţia prevăzută specific în contract (ex: achiziţie sau construcţie de imobil, renovare/reamenajare domiciliu). Dacă banca observă ulterior că împrumutul a fost folosit pentru o tranzacţie care nu are legătură cu destinaţia iniţială, clientul este somat să furnizeze documente justificative suplimentare sau să ramburseze suma folosită.
Formulări ambigue,
care pot fi interpretate
Potrivit sursei, în cazul în care împrumutatul doreşte să utilizeze creditul în altă valută decât cea de referinţă, banca are dreptul (dacă este menţionat în contract) să refuze solicitarea clientului. „«Banca are dreptul de a modifica rata dobânzii în funcţie de evoluţia dobânzilor pe piaţa interbancară…» sau «la data încheierii prezentului contract dobânda curentă este de …% pe an şi este variabilă…» sunt formulări destul de ambigue, care pot lăsa loc interpretărilor. De asemenea, atenţie la contractele de credit ale căror menţiuni despre costuri sunt neclare (ex: Creditul se acordă cu o dobândă de …% pe an, valabilă în primele …zile de la data acordării creditului. La încetarea acestei perioade, se va aplica dobânda aferentă creditelor de tip nevoi personale/imobiliar/ipotecar aplicată valutei creditului EUR/RON/CHF în vigoare în acel moment)“, a precizat Marina Sterpan.
Mai mult decât atât, în cazul contractelor de credit cu dobândă variabilă, e nevoie să fim foarte atenţi la formularea care precizează costurile. Pentru ca aceste menţiuni să fie interpretate clar şi în favoarea clientului, trebuie să fie urmate de nişte precizări specifice. Banca trebuie să menţioneze în contract mai mult decât faptul că dobânda e variabilă (termen uşor interpretabil). Trebuie specificată clar formula de calcul a dobânzii, pentru ca solicitantul să ştie exact din ce este compusă, cum şi când poate fi modificată. „«Dobânda curentă este formată din dobânda de referinţă (în funcţie de moneda creditului), la care se adaugă …%». Aceasta este cea mai specifică formulare întâlnită în contractele de credit cu dobândă variabilă. Procentul care se adaugă ratei internaţionale de referinţă reprezintă marja băncii şi trebuie menţionat concret“, a subliniat Sterpan.
Doar în cazul creditelor de consum, banca este obligată să specifice DAE
Conform analizei Credit Zone, dacă marja băncii este un procent fix, atunci, clientul are posibilitatea să-şi calculeze singur evoluţia creditului, în funcţie de cotele dobânzilor de referinţă, care sunt comunicate public. Conform legislaţiei în vigoare, banca nu este obligată să specifice DAE decât în cazul creditelor de consum. La creditele ipotecare, băncile trebuie să descrie exact taxele aferente contractului de credit.
La fiecare comision se specifică procentul perceput şi periodicitatea acestuia. Atenţie la ce sumă se aplică aceste comisioane! Unele instituţii financiare au comisioane de întreţinere lunară a creditului care se aplică la suma iniţială. Cel mai bine este (dacă tot se plăteşte un comision lunar!) ca acesta să fie raportat la soldul creditului şi să scadă pe măsură ce se achită împrumutul.
„De asemenea, o atenţie deosebită trebuie acordată şi menţiunilor din contractul de credit despre comunicarea băncii către client. Fiecare modificare contractuală trebuie notificată de instituţia financiară, în scris, posesorului de credit. Unele bănci afişează în propriile sedii modificările aduse creditelor în derulare, fără a anunţa direct clienţii (pentru că nu au această obligaţie, conform contractului!). Aceştia nu află de schimbarea ratei şi astfel pot rezulta întârzieri la plata ratei lunare sau chiar neplata acesteia. Au existat cazuri de înregistrări negative la Biroul de Credit din cauza comunicării necorespunzătoare dintre bancă şi client“, se mai arată în comunicat.
Rambursarea, alt aspect neobservat de client
În cazul modificărilor dobânzii, se modifică şi graficul de rambursare. Împrumutatul poate accepta sau refuza modificarea. În situaţia neacceptării de către client a schimbării costurilor creditului, banca are dreptul să declare creditul scadent (dacă acest lucru apare specificat în contract) şi să treacă la recuperarea sumei datorate şi a dobânzii acesteia.
Mai mult, potrivit analizei, clientul are dreptul să ceară băncii rambursarea parţială sau integrală a creditului prin solicitare scrisă. Există un aspect care trece neobservat în momentul semnării contractului, însă este remarcat de client atunci când doreşte rambursarea anticipată a sumei împrumutate.
Banca permite achitarea în avans a creditului numai persoanelor care nu au înregistrat debite restante, respectiv celor care au plătit toate ratele la timp până la momentul respectiv.
Persoanele care plătesc în avans sunt obligate, de asemenea, să declare sursa de origine a sumelor cu care rambursează creditul. La fiecare plată parţială în avans, banca înmânează împrumutatului un nou grafic de rambursare prin care îl înştiinţează de cuantumul noii rate lunare.
Orice modificare a profilului financiar, profesional sau personal al posesorului de credit trebuie anunţată băncii. Clientul e obligat să notifice banca în cazul schimbării domiciliului, a numelui sau a locului de muncă.
„«Giranţii/codebitorii/fidejusorii sunt obligaţi în mod solidar cu împrumutatul pentru rambursarea la scadenţă a creditului contractat…». Acest lucru înseamnă că persoanele respective se obligă în mod direct (ca şi împrumutatul) la plata ratelor, pentru că au garantat cu venitul personal pentru acel împrumut“, a mai declarat directorul de comunicare.
Finalul contractului este şi el foarte important
Marina Sterpan a mai spus că şi ultima pagină a contractului este foarte importantă. „Finalul contractului de credit, precizează: «…prin semnarea prezentului contract de credit împrumutatul confirmă că a luat la cunoştinţă despre prevederile specificate şi este de acord cu ele». Şi aceasta este o frază care nu atrage atenţia şi care trebuie evidenţiată. De obicei, clienţii care au fost puşi în situaţia schimbării costurilor creditului s-au adresat băncii, subliniind faptul că ei nu sunt de acord cu acest aspect. Momentul semnării contractului de credit reprezintă momentul agreării condiţiilor contractuale“, a menţionat aceasta.
Un ultim aspect important de reţinut înainte de a pleca de la bancă, după ce aţi semnat contractul de credit, ar mai fi şi faptul că graficul de rambursare reprezintă o anexă a contractului şi trebuie ataşat exemplarului care revine clientului, iar împrumutatul se obligă să plătească ratele conform acelui grafic.
