Cine alege să se împrumute acum trebuie să ia în calcul faptul că la creditele de nevoi personale dobânzile au rămas cu două cifre la multe bănci, iar împrumuturile ipotecare au cam aceleași dobânzi ca și anii trecuți. În schimb, cei care depun banii în bănci în depozite primesc dobânzi minuscule. Dacă băncile stau pe munți de lichidităție, atunci de ce nu scad dobânzile la credite?
În ciuda faptului că Banca Națională a României (BNR) a scăzut dobânda de politică monetară la începutul lunii august de la 3,5% la 3,25%, instituțiile de credit nu se înghesuie să ieftinească creditarea. Dobânzile la depozite au scăzut destul de mult, dar dobânzile la creditele în moneda națională par încremenite la procente formate din două cifre.
Ce dobânzi mai practică băncile la împrumuturile în lei
Creditele de consum rămân extrem de scumpe, în ciuda îndemnului BNR către bănci de a relansa creditarea. Decalajul între dobânzile la depozite și cele la credite aplicate de bănci este tot mai mare. În timp ce dobânzile la lei sunt în scădere și se situează între 3-4% pe an, cele la creditele de consum se mențin la procente ridicate, în general, între 9-15% pe an, cam la același nivel la care erau și anii anteriori. Dacă scăderea de dobânzi la depozite este evidentă în ultimii doi ani, de la 7-8% pe an, la 3-4% pe an, la credite dobânzile practicate de bănci sunt la fel de mari. Ba chiar mai mult, în unele cazuri, unele bănci au diminuat dobânzile la depozite, dar le-au crescut la anumite tipuri de credite, în special la cele în lei. Mai exact, dacă o persoană depune într-o zi 10.000 de lei la bancă primește o dobândă de 3,25%, dar, dacă în aceeași zi banca acordă un credit de 10.000 de lei unei persoane îi percepe o dobândă de 11-12%, plus comisioane. În plus, venitul din dobânzi al oamenilor este impozabil și se mai plătesc și comisioane de administrare a contului etc.
Dobânzi actuale la credite și depozite
Iată care sunt dobânzile practicate actualmente de câteva dintre cele mai mari bănci. La Raiffeisen Bank, dobânda pentru un credit de consum în lei începe de la 11,25% pentru sume foarte mari și ajunge la 15,25% pe an, la credite sub 3.000 de euro (echivalent în lei), iar comisionul pentru analiza dosarului este de 500 de lei. Creditele pentru locuințe au o dobândă mai mică, de 5,9%, dar banca finanțează doar până la 95% din valoarea casei, deci restul de bani trebuie să îi aibă cel care se împrumută. Se acceptă și veniturile din alte surse decât salariul, cum ar fi din chirii și din activități independente, dar în ciuda acestor facilități creditul ipotecar rămâne scump pentru mulți dintre cei care vor să aibă propria locuință. La aceeași bancă, dobânda la depozitele la termen pe un an este de 3,25%.
În cazul CEC Bank, deși este o bancă de stat, dobânda practicată la creditele pentru achiziția de bunuri este descurajatoare: 12,81% pe an. Banca explică pe site că este o dobândă variabilă, în funcție de indicele ROBOR la trei luni, dar acest indice avea o valoare de 2,4-2,8% la finele lunii iulie, deci diferența până la 12,81% este dobânda care îi rămâne băncii (marja). Astfel, marja băncii este una destul de mare, de 10,4% pe an, potrivit propriilor comunicări publice ale instituției de credit. Creditul pentru cumpărarea de locuințe în lei are o dobândă de 4,64% (respectiv ROBOR 6 luni +1,9%), dar se pune ipotecă pe locuință, iar dobânda este variabilă, ea depinzând de evoluția ROBOR, care este media dobânzilor interbancare în lei de pe piața românească. În schimb, la depozitele la termen, dobânda standard este de 3,25% pe an.
La Alpha Bank dobânda la creditele în lei este de 11,8%, mult prea mare pentru posibilitățile multor români. Aceeași bancă oferă la depozite o dobândă de numai 3,3% pe an, potrivit datelor de pe site-ul băncii.
BRD le cere celor care vor să ia un credit de nevoi personale în lei o dobândă de 9,23% pe an, iar comisionul de analiză a dosarului mai costă 200 de lei. Totuși, la depozite banca le plătește deponenților doar o dobândă de 2,67% pe an.
La creditele pentru locuințe dobânda este mai mică, de 4,76% pe an, dar este fixă în primii ani și variabilă după aceea. Or, nu se știe peste cinci ani la ce nivel se situează indicele variabil din calculul dobânzii (ROBOR), astfel încât la acea dată împrumutatul se poate trezi fie că rata îi scade brusc, fie îi crește spectaculos, conform contractului. ROBOR este acum la un nivel mic de puțin peste 2%. Deci, poate scădea puțin în timp, dar poate și să crească. Și la BCR se percepe o dobândă de 8,5% pe an la creditele de nevoi personale, mult prea mult față de nivelul dobânzilor la depozite, care este de 3,25% pe an.
Împrumuturile în valută sunt condiționate de un avans enorm
BNR a intenționat să diminueze creditarea în euro și franci elvețieni, astfel că cine dorește să acceseze un credit în valută este obligat să aibă un avans de 25-40%, iar pentru un credit ipotecar este destul de greu ca împrumutatul să aibă un sfert din sumă sau chiar 40%. Astfel că aceia care au nevoie de un credit se vor împrumuta în lei, iar băncile profită la maximum de acest lucru.
De ce nu scad dobânzile la credite?
În România, statisticile de la începutul anului arată că depozitele constituite la bănci sunt mai mari decât creditele acordate de bănci. Dar în același timp, mulți dintre cei care cer credite nu îndeplinesc toate condițiile impuse de bancă pentru a li se accepta creditarea. Așa s-a ajuns la situația ca băncile să aibă lichidități pe care nu le pot plasa în bănci. Profiturile băncilor se calculează ca diferență între dobânzile încasate de la clienții cărora le-au dat credite, din care se scad dobânzile plătite de bănci persoanelor care au depozite și se mai scad și costurile băncii cu acele operațiuni. Pentru a-și menține profitabilitatea, băncile care au depozite mari și dau credite puține își mențin dobânzile ridicate la creditele acordate. Așa se poate explica de ce nu scad deloc dobânzile la unele bănci sau scad foarte lent la alte instituții de credit. În condițiile în care se găsesc cu dificultate clienți „bancabili“, adică aceia care cer credit, dar care să și îndeplinească toate condițiile băncii, singura soluție logică pentru ca băncile să aibă profituri bune este aceea să mențină creditarea scumpă.
Comisioanele băncilor ar putea fi afişate pe ecranele bancomatelor
Un proiect de act normativ inițiat de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) propune ca băncile să fie obligate să afişeze pe ecranele bancomatelor toate comisioanele pentru fiecare operaţiune pe care un client doreşte să le efectueze cu un card de debit sau de credit, potrivit rador.ro. ANPC aşteaptă propuneri şi observaţii pentru noul proiect între 1 şi 11 septembrie. La rândul lor, băncile reclamă timpul scurt de dezbatere a proiectului şi că nu au fost consultate anterior publicării acestuia, mai menționează sursa citată.
