Descoperitul de cont sau overdraftul, adică banii luaţi cu împrumut de pe cardul de debit, poate ascunde capcane pentru cei care iau în avans cât mai multe salarii. Aflaţi din GdS cum puteţi să evitaţi dificultățile în cazul descoperitului de cont.
Persoanele fizice au înlocuit creditul de nevoi personale cu overdraftul, adică se împrumută de la băncile la care au cardurile de salarii cu două, trei, şase sau chiar 11 salarii în avans. Nevoia acută de finanţări a oamenilor este satisfăcută mai repede decât în cazul unui credit clasic, însă aceşti bani trebuie şi restituiţi băncii într-un termen rezonabil. Adesea oamenii ştiu la ce dobânzi se expun atunci când ridică mai multe salarii în avans de pe cardul de debit, dar nu cunosc ce urmări pot avea asupra lor aceste acţiuni. Dacă unitatea bancară nu v-a spus cum trebuie să procedaţi atunci când doriţi să faceţi un descoperit de cont, trebuie să întrebaţi la ghişeele băncii, dedicate persoanelor fizice. Potrivit legislaţiei transparenţei în sistemul bancar, funcţionarii băncii sunt obligaţi să vă comunice toate datele de care aveţi nevoie.
Dacă nu faceți cerere, nu vi se închide contul
După ce achitaţi banii luaţi în avans de pe card, trebuie să faceți o cerere către bancă, pentru închiderea contului. Unele bănci informează clienţii despre acest aspect, altele nu. Iată ce a păţit o craioveancă acum câţiva ani, după ce a crezut că şi-a încheiat socotelile cu banca în urma unui descoperit de cont. „Aveam salariul de 780 de lei pe lună. Am făcut overdraft pe un salariu, apoi le-am lăsat banii în cont pe luna viitoare. Adică nu am mai ridicat salariul meu timp de o lună. După trei-patru ani, când am mers la altă bancă pentru un credit, am aflat că aveam o datorie de 980 de lei şi că mă băgaseră în Centrala Riscurilor Bancare, deci nu puteam face nici un credit. Banca la care făcusem overdraftul mi-a spus că ar fi trebuit să fac o cerere către ei să-mi vireze banii şi să închid contul“, a povestit Ionela Constantinescu, din Craiova. Dacă nu solicitaţi în scris ce să facă instituția de credit cu banii pe care dumneavoastră i-ați lăsat în contul curent, banca nu va achita vreo rată sau vreun comision. În plus, unele bănci limitează drastic suma care poate fi luată pe descoperitul de cont de la unu-trei salarii, până la maximum şase. Anii anteriori, unele instituţii de credit încurajau clienţii să facă overdraft de până la 11 salarii. „Un astfel de overdraft presupune riscuri foarte mari, atât din partea persoanei care se împrumută, cât şi a băncii“, spune managerul unei bănci din Craiova.
Descoperitul de cont se poate transforma
în credit
În cazul în care există persoane care au apucat deja să se împrumute „pe card“ mai mult decât pot achita, acum există soluţii, dar costurile sunt altele. „O persoană care are un overdraft de 6-11 salarii trebuie să ştie că, în cazul în care rămâne fără serviciu în perioada în care are această datorie către bancă, toată suma devine scadentă la acea dată. Ori este foarte dificil ca omul să plătească toată suma, după ce a mai şi rămas fără serviciu“, a spus reprezentantul unei bănci craiovene. Clienţii fac greşeli şi când interoghează soldul. „Ei se uită doar câţi bani mai au în cont, fără să-şi arunce o privire să vadă şi ce datorii au de plată, după ce au făcut un overdraft“, spune un alt bancher craiovean.
Băncile au introdus un produs nou, de când creditarea în sistemul clasic s-a diminuat: refinanţează inclusiv sumele care au fost ridicate de oameni ca şi overdraft.
Refinanţarea overdraftului presupune ca descoperitul de cont să fie transformat în credit. Avantajele pentru persoana fizică ar fi acelea că va avea de plată rate egale, iar tipul de dobândă (fixă sau variabilă) poate fi ales chiar de client, în funcţie de bancă. Dezavantajul este că omul va plăti mai mult decât la overdraft, pe ansamblu, pentru că banca îi va calcula o dobândă pe mai mulţi ani, dar sumele pe lună vor fi mai mici. „Dacă cineva are overdraft pe mai multe salarii, atunci îşi poate păstra două salarii ca descoperit de cont, iar restul le transformă în credit de nevoi personale şi şi-ar reduce drastic sumele de plată pe lună, pentru că overdraftul este rescadenţat de bancă pe un an, pe când creditul poate merge până la cinci ani“, spune un director de bancă. Chiar dacă ar rămâne acelaşi cuantum al dobânzii, pe mai mulţi ani înseamnă o sumă mai mare de bani ce trebuie plătită băncii de către persoana care refinanţează un overdraft. Omul doar scapă de presiunea unei rate prea mari pe lună.
Cardul de debit, combinat cu cel de credit
Un card de debit poate fi completat cu unul de credit. Banii folosiţi de pe un card pot fi completaţi cu celălalt luna viitoare. „Se poate lua câte un salariu pe fiecare card şi se completează unul pe altul. Dar, atenţie, banii trebuie folosiţi doar la nevoie!“, susţine reprezentantul unei bănci craiovene. În felul acesta, cei care utilizează cardul de credit pot restitui banii în perioada de graţie dată de bancă, fără să plătească dobânzi penalizatoare destul de mari.
