Comisionul de rambursare anticipată la credite a fost diminuat sau chiar eliminat de la creditele pentru persoane fizice, indiferent dacă împrumuturile au fost sau nu garantate cu ipotecă. Toate persoanele fizice care au credite sau descoperit de cont beneficiază de prevederile actului normativ. Problema este că băncile trebuie să modifice toate contractele de credite în 90 de zile.
Românii au câştigat o primă bătălie în faţa băncilor care percepeau un comision gras de la clienţi dacă aceştia îşi achitau din credite înainte de scadenţa propriu-zisă. Guvernul a adoptat miercuri o ordonanţă de urgenţă care limitează sau, după caz, elimină comisionul de rambursare anticipată perceput de bănci la creditele populaţiei. Potrivit Biroului de presă al guvernului, actul normativ limitează comisionul de rambursare înainte de termen a creditelor pentru toate tipurile de credite ale persoanelor fizice, indiferent dacă au fost sau nu garantate cu ipotecă. Ordonanţa spune că pentru creditele care au peste un an până la scadenţă, băncile pot percepe 1% comision de rambursare anticipată, faţă de 4-5% din valoarea restituită anticipat băncii. Dacă creditul are sub un an până la scadenţă, atunci comisionul de rambursare anticipată perceput de bancă este de 0,5%. Specialiştii de la Protecţia Consumatorului au afirmat că acest comision de rambursare anticipată va fi eliminat „în situaţia în care rambursarea anticipată intervine într-o perioadă în care rata dobânzii aferente creditului nu este fixă“. Comisionul de rambursare anticipată poate fi eliminat şi dacă persoana are un descoperit de cont.
Băncile trebuie să modifice toate contractele de credit
„Acest comision de rambursare anticipată va fi diminuat din momentul intrării în vigoare a acestei ordonanţe de urgenţă a guvernului, iar creditorii va trebui, prin acte adiţionale, în termen de 90 de zile de la intrarea în vigoare, să modifice contractele de credit“, susţin comunicatorii executivului. De asemenea, preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului, Constantin Cerbulescu, a apreciat că aplicarea acestui act normativ poate să vină în sprijinul a circa opt milioane de consumatori, care au credite bancare. Persoanele fizice vor fi scutite de comisionul de analiză a dosarului de credit dacă nu încheie contractul cu banca sau cu alt creditor.
Altă noutate constă în faptul că ordonanţa permite persoanelor fizice să se retragă dintr-un contract, fără a invoca vreun motiv, în termen de 14 zile calendaristice de la semnarea acestuia. Până acum nu exista posibilitatea ca o persoană să renunţe la un contract de credit după ce l-a semnat.
Băncile au pierdut o rundă, dar au câştigat clienţi
Instituţiile de credit sperau ca măcar la creditele ipotecare să se menţină comisionul de rambursare anticipată. Executivul a dat câştig de cauză consumatorilor. Unor bănci nu le convine situaţia, în timp ce altele agreează faptul că există un comision unic pentru toată lumea. Asociaţia Română a Băncilor se plângea de faptul că băncile trebuie să modifice toate contractele de credit. „Băncile aveau stabilite anumite venituri corespunzătoare unor costuri. Orice bancă la fel ca orice societate comerciaă urmăreşte profitabilitatea“, a spus reprezentantul unei bănci craiovene. „Din punctul meu de vedere problema era migraţia clienţilor de la o bancă la alta şi este mai bine cum s-a hotărât acum“, spune un bancher local.
Ce înseamnă rambursare anticipată
Să presupunem că o persoană are un împrumut de 10.000 de euro, pe zece de ani şi trebuie să achite băncii la scadenţă, să zicem, 16.000 de euro. Persoana în cauză plăteşte lunar rata plus dobânda în sumă de 100 de euro (rata este aleasă cu totul întâmplător, pentru a exemplifica). Dacă persoana merge la bancă să achite acum creditul şi nu la scadenţă, ar achita anticipat doar 13.000-14.000 de euro, şi nu 16.000 de euro, cât ar fi trebuit dacă ar fi plătit timp de zece ani. Dacă dai băncii banii înainte de scadenţă, instituţia de credit nu poate să-ţi mai ia dobândă pe zece ani, ci doar pe perioada cât ai folosit banii. Până când această ordonanţă de urgenţă va intra în vigoare, cine îşi achită creditul înainte de scadenţă ar plăti băncii un comision de 2%, 4% sau chiar 5% din suma pe care o mai are de plată către bancă, dar din soldul creditului, fără dobândă. Persoana dată ca exemplu de noi ar plăti comision de rambursare anticipată doar la ce a mai rămas de plată din cei 10.000 de euro, adică din creditul principal, la care nu se adaugă dobânda. După ce actul normativ va putea produce efecte juridice, băncile mai pot percepe doar 1% din sumă, din creditul propriu-zis (dacă împrumutul este scadent pe o perioadă de peste un an) sau 0,5% (dacă debitorul mai are de plată până la un an). În cazul în care clientul rambursează anticipat doar o parte din credit, să spunem 1.000 de euro, atunci la această sumă i se aplică acel comision. În acest caz, omul fie cere băncii să-i scadă perioada pentru care i s-a acordat creditul (dacă politica băncii permite acest lucru), fie cere să-i scadă rata lunară pe care o plăteşte.
Formulare standardizate la toate băncile
Un câştig şi mai mare al consumatorului se reflectă într-o altă prevedere a ordonanţei: băncile trebuie să folosească formulare standardizate pentru acordarea de credite. În felul acesta, persoanele care se împrumută pot face mai uşor comparaţie între ofertele băncilor. Acordarea creditelor ar fi mult mai transparentă, iar băncile ar respecta obligaţiile de informare corectă a clienţilor.
