În lipsa clienţilor pentru creditele clasice, băncile acordă altfel de împrumuturi, cu dobânzi promoţionale, diferenţiate în funcţie de bonitatea clientului. Este vorba despre cardul de credit: un împrumut mai mic, dar cu capcane mai mari. Dacă nu foloseşti cardul când trebuie, dobânda poate creşte şi de trei ori.
Piaţa creditelor de consum a cunoscut o pantă descendentă pe perioada crizei. În special creditele pentru persoane fizice sau de retail, cum le spun specialiştii, tind să devină produse bancare pe cale de dispariţie. Nici instituţiile de credit nu mai acordă astfel de împrumuturi oricui şi în orice condiţii, astfel că pe piaţa bancară se dezvoltă de câţiva ani o altă specie de credite, cele acordate pe card. Chiar dacă numărul cardurilor de credit acordate anul trecut a fost în scădere faţă de anul 2008, potrivit unor statistici realizate la nivel naţional, băncile se întrec în oferte care mai de care mai tentante. Avantajele cardului de credit sunt multiple, pornind de la dobândă promoţională pe o anumită perioadă şi până la costuri scăzute dacă banii sunt returnaţi în perioada de graţie stabilită de bancă. Există însă şi riscuri majore, ca la orice produs de creditare. De exemplu, dacă clientul nu poate returna banii în perioada în care şi-a propus să facă acest lucru, dobânda i se poate chiar şi tripla. În general, dobânda practicată de băncile comerciale la cardurile de credit se situează undeva între 26-28%. Băncile impulsionează şi piaţa cardurilor de debit, pe principiul că ele câştigă din rulaje, atunci când oamenii achită cu cardul în magazine. În UE, şi nu numai, circulaţia banilor se face mai mult în format electronic. Banii pe card reprezintă o modalitate mai uşoară de manevrare a lor şi, totodată, o posibilitate de a limita evaziunea fiscală, din moment ce veniturile şi cheltuielile sunt la vedere.
Mutaţii de la cash la card
Cardul este profitabil pentru bancă şi convenabil pentru client, până la un anumit nivel. Acestea sunt motivele pentru care în 2010 băncile merg pe diverse promoţii pentru carduri, în special pentru cele de credit. „S-au făcut mutaţii din zona cash în zona cardurilor. Anul acesta, cardul este un produs bun al sistemului bancar şi, de aceea, va fi trecut pe un rang superior de către bănci. Şi este şi în avantajul clientului“, a precizat un bancher din Craiova. El a spus că băncile câştigă şi din faptul că plasează bani prin carduri, dar şi din rulajele care se fac prin plăţile către comercianţi. În acelaşi timp, clientul participă la tot felul de promoţii. Nu i se reţine nici un comision dacă plăteşte cu cardul în magazine şi chiar are reduceri la comercianţi (până la 2% la unele bănci). „Este mai simplu să iei un card decât să primeşti un credit“, spune bancherul citat, referindu-se la faptul că în ciuda faptului că analiza dosarului este aceeaşi la creditul clasic şi la creditul pe card, este mai simplu pentru un client să ia câteva mii de lei pe un card de credit, decât să ia un credit de consum.
Promoţiile băncilor
Unele bănci îşi stimulează clienţii extinzând perioada de graţie, adică perioada în care omul poate cheltui şi pune banii înapoi fără să-l coste mare lucru. Perioada de graţie este de 35-45 de zile (adică aceia care restituie banii în perioada respectivă au dobândă zero, iar banca va câştiga din rulaje). BRD, de exemplu, a urcat perioada de graţie la 60 de zile, pentru a stimula folosirea cardurilor. „Întotdeauna am promovat cardurile ca instrumente de plată. Anul acesta este la fel“, spun surse din BRD. Raiffeisen Bank stimulează clienţii care au deja o relaţie cu banca. În funcţie de bonitatea acestora, ei pot primi carduri de credit cu dobândă promoţională timp de şase luni. De exemplu, dacă este un client „de casă“ al băncii, atunci şase luni va avea o dobândă de 9,5% la cardul de credit. Însă dacă depăşeşte această perioadă şi nu a pus banii la loc, atunci dobânda se triplează, urcând la 28%. „Evident că promovăm cardul şi, în special, cardul de credit. Avem parteneriate cu magazinele, iar cine achită cu cardul primeşte chiar o reducere de 2% din valoarea produselor cumpărate“, susţin surse din Raiffeisen Bank. BCR afişează pe site-ul său că reducerile pot ajunge până la 20% pentru clienţii care achită cu cardul la comercianţi. Unele bănci chiar au introdus produse auxiliare, ataşate cardurilor de credit, cum ar fi puncte bonus în funcţie de banii traşi şi chiar asigurări de protecţie a cumpărăturilor.
Avantaje şi dezavantaje
Pentru un card de credit nu se depun garanţii materiale, nu există rată lunară fixă şi se pot folosi banii în funcţie de necesităţi. Pe lângă asemenea avantaje, deţinătorii de carduri de credit au şi dezavantaje. Dacă depăşesc perioada de graţie, dobânda urcă vertiginos de la zero la 26-28% pe an, ceea ce înseamnă că este mai mare cu 10-15% faţă de dobânda practicată la un credit normal. Deţinătorul unui card de credit poate să îşi planifice returnarea banilor către bancă în intervalul în care are o dobândă promoţională, dar din motive obiective (şomaj, diminuarea salariului) nu se mai poate încadra în perioada respectivă, astfel că dobânda îi creşte chiar şi de trei ori.
Click News
