Tot mai multe persoane utilizează cardul de credit. Acest instrument de plată este singurul din care banca nu câştigă direct de la client. Dacă plăteşti cu el la comercianţi şi pui banii înapoi în perioada de graţie, dobânda este zero. Dacă ai făcut greşeala să retragi cash, achiţi dobânzi de 30% pe an.
Cardurile de credit sunt considerate o alternativă la creditele de consum, în perioada în care acestea din urmă s-au diminuat considerabil. Băncile se întrec în oferte de tot felul la cardurile de credit în această perioadă de criză. Ofertele bancare seamănă între ele, de la cuantumul dobânzii, la facilităţile acordate, până la dobânzile penalizatoare (în cazul în care nu ai returnat banii la timp). Cardurile de credit sunt bune pentru cei care vor să se finanţeze pe termen scurt, dar şi pentru cei care au posibilitatea să restituie banii rapid. Pe timp de criză, spun bancherii, te finanţezi mai uşor cu un card de credit decât să accesezi un împrumut. Dar, dacă foloseşti cardul şi nu ai restituit banii în perioada de graţie, dobânzile sunt mai usturătoare decât la creditul propriu-zis.
Banca Naţională a informat că în trimestrul IV din 2008 erau în circulaţie 2,7 milioane de carduri de credit în România şi 10,5 milioane de carduri de debit.
A trecut „moda overdraft“
Cardurile de debit sau de salariu sunt cele mai răspândite instrumente de plată. Descoperirea de card, numită şi overdraft, până la limita a şase salarii nete, nu mai este aşa de atractivă pentru deţinătorii de astfel de instrumente de plată. Oamenii aveau tendinţa să ia cât mai multe salarii în avans, fără să se gândească la cum vor returna banii şi, mai ales, la ce costuri. „Overdraft-ul este ca şi cum ai fi scăpat în borcanul cu miere. Dacă nu plăteşti, îţi reţine banca din salariu, conform convenţiei cu angajatorul, şi viaţa merge mai departe. Pe când la cardul de credit se discută individual cu clientul, i se explică avantajele, riscurile şi penalizările, iar clienţii îl utilizează mai responsabil“, a spus managerul unei bănci din Craiova.
De ce card de credit?
Dobânda la un overdraft de pe un card de debit este de 19-19,5%, iar la un card de credit, de 28-30%, în funcţie de bancă, dar numai dacă depăşeşti perioada de graţie sau dacă ridici numerar. Dacă plăteşti la comercianţi direct cu cardul de credit şi restitui banii în intervalul stabilit de bancă drept perioadă de graţie, atunci dobânda este zero. Ea nu câştigă direct de la client decât comisioanele de administrare. Dacă respectivii utilizatori restituie în perioada de graţie, banca are totuşi un avantaj: comisioanele încasate de la comercianţii care agreează plata cu cardul. Câştigul băncii intervine atunci când deţinătorul cardului de credit a retras numerar (cash) sau dacă a depăşit perioada de graţie şi nu a restituit „micul împrumut“ în timp util. Atunci dobânda este de 28-30% aplicată la suma trasă.
Toate băncile contactate de GdS au un element comun la cardurile de credit: obţii dobândă zero dacă plăteşti la comercianţi direct cu cardul.
Oferte multe, condiţii similare
Dacă pe finalul anului 2008 băncile promovau cardul de credit cu perioade de graţie foarte mari (de trei luni), acum, majoritatea au perioade de graţie mult mai mici: 55-56 de zile.
La Raiffeisen Bank, care are cel mai mare număr de carduri de credit la nivel naţional (310.000), combinaţia optimă este între overdraft şi cardul de credit. „Sfatul nostru este ca oamenii să nu fie tentaţi să facă descoperire de card prea mare, adică să nu ia multe salarii, ci mai bine folosesc un card de credit. Astfel, clientul are posibilitatea să tragă banii de pe card şi, cu ajutorul overdraft-ului, să-i restituie în perioada de graţie şi să evite plata dobânzii la cardul de credit. Trebuie doar să fie atent“, a spus un specialist din Raiffeisen Bank. Concret, la această bancă poţi să scoţi banii între 1 şi 31 ale lunii şi să îi restitui „gratis“ până pe data de 25 a lunii următoare.
Banca Transilvania (BT) oferă la pachet cardul de debit cu unul de credit, pe aceleaşi considerente: acces la finanţare şi opţiune la dobândă. Este singura ofertă de pe piaţă unde poţi trage şi cash în perioada de graţie (55 de zile) fără să plăteşti dobândă. Comisionul de administrare este de 1%. „Banca ţine cont de istoricul clientului. Dacă există un salariat care şi-a folosit cardul de debit doar pentru salariu, atunci el nu a fost orientat către risc şi i se acordă cu uşurinţă şi card de credit. La acesta din urmă, limita este de cinci salarii nete“, a spus un funcţionar bancar din cadrul BT.
Şi BCR şi-a adaptat oferta luna trecută cu discounturi şi bonusuri în magazinele partenere. Pe site-ul băncii se arată că, dacă plăteşti cu cardul de credit la comercianţii agreaţi, primeşti bonus 0,6% din valoare, pentru fiecare plată.
La BRD, perioada de graţie este de 60 de zile şi există acces la o linie de credit de până la 20.000 de lei. Banca oferă puncte de fidelizare proporţionale cu suma cheltuită numai prin plata cu cardul la comercianţi. La Alpha Bank poţi accesa un card de credit doar dacă ai un venit de peste 400 de euro pe lună şi ai vârsta peste 21 de ani. Banca are aceeaşi condiţie: dobândă zero dacă utilizatorul rambursează creditul în maximum 55 de zile.
