Un act normativ obligă băncile să treacă în contractul de credit toate datele de informare a clientului: formula de calcul a dobânzii şi toate comisioanele percepute de bancă să fie „la vedere“. O bancă dezvăluie că ia în calcul la creditele în valută chiar şi riscul de ţară. Adică banca îi taxează în plus la credit pe clienţi pentru simplul fapt că sunt români.
Transparenţa în domeniul bancar trebuie să se vadă din contractul de credit pe care îl încheie clientul cu orice instituţie de credit. OUG nr. 147/2008 obligă băncile să treacă pe hârtie şi să-i comunice clientului „pe înţelesul lui“ cum se calculează dobânda, care sunt comisioanele practicate de bancă şi care sunt termenii de acordare a creditului. Textul trebuie să fie scris cu litere mari, inclusiv acele „steluţe“ pe care băncile le afişau prin josul paginii.
Comisioane afişate şi formule de calcul
Băncile au început să afişeze formulele de calcul a dobânzii. Nu se mai acordă credite cu dobânzi fixe, ci numai variabile, în funcţie de Euribor şi Robor, indicatori care stabilesc media dobânzilor interbancare în euro, respectiv în lei. Multe bănci au introdus în contractul de credit toate comisioanele. Acestea plus dobânda trebuie să rezulte DAE (dobânda anuală efectivă). În caz contrar, înseamnă că banca mai ascunde comisioane, ca şi până acum. Contractele noi prevăd şi datele la care se modifică dobânda.
„De exemplu, dacă banca ia în calcul Euribor la şase luni, atunci trebuie să-i spună clientului că din şase în şase luni i se va modifica dobânda şi să indice datele respective. În felul acesta transparenţa este maximă, pentru că respectivul client poate să-şi calculeze singur dinainte rata lunară“, a spus un reprezentant al unei bănci craiovene.
„Acum există doar dobânzi variabile. Nu mai există posibilitatea ca o bancă să acorde credit pe o perioadă cu dobândă fixă şi apoi variabilă, ci, din start, dobânda este variabilă“, afirmă directorul de retail al unei bănci din Bănie.
Clienţii plătesc riscul de ţară
Obligaţiile legale privind transparenţa au scos la iveală faptul că o bancă din România le percepe clienţilor bani în plus la credit pentru riscul de ţară. Conform contractului publicat pe adresa web a băncii, în calculul ratei dobânzii este introdus un indicator numit CDS (Credit Default Swap), indicator calculat numai pentru creditele în euro. În contractul de credit al băncii i se explică şi clientului cum i se percep lui bani lună de lună, în funcţie de riscul de ţară în care locuieşte: „CDS (Credit Default Swap) este un indice de referinţă verificabil, un instrument financiar derivat pentru asigurarea riscului de neplată a împrumuturilor şi este unul din elementele luate în calcul pentru stabilirea costurilor unui împrumut extern, fiind strâns legat de riscul de ţară“. Banca merge cu transparenţa până în pânzele albe şi îi arată clientului unde poate găsi calculat indicatorul CDS: „Valoarea CDS pentru România pentru cinci ani este cotată pe pagina serviciului de informaţii financiare Bloomberg pe pagina 'CDS la 5 ani' (ROMANI CDS EUR SR 5Y Curency)“.
Un specialist bancar explică faptul că acest indicator care ţine de riscul de ţară se percepe la creditele în euro „pentru că banca poate să se împrumute la extern pentru a acorda creditul respectiv şi pentru rambursarea aceluia se ia în calcul indicatorul care ţine de riscul de ţară“. Instituţia de credit mai anunţă prin contractul de credit că în calculul ratei lunare a dobânzii se include media aritmetică pe ultimele 30 de zile calendaristice a CDS la cinci ani.
Cum se calculează dobânda care include şi riscul de ţară
Rata dobânzii = media aritmetică pe ultimele 30 de zile calendaristice a Euribor la şase luni + media aritmetică pe ultimele 30 de zile calendaristice a CDS 5 ani + marja fixă a băncii.
