Pentru că prin intermediul lor se poate reduce rata lunară, obţinând în acelaşi timp sume suplimentare de bani, creditele de refinanţare cresc în portofoliul băncilor. Totuşi, bancherii îi sfătuiesc pe solicitanţi să fie atenţi la costurile acestora.
Creşterile repetate ale ratei dobânzii de politică monetară a BNR, care a ajuns în prezent la 10,0 la sută pe an, au atras după sine, cum era firesc, o scumpire a creditelor. Şi de parcă acest lucru nu ar fi fost suficient, leul îşi menţine devalorizarea în raport cu euro şi dolarul american. Presaţi de nevoia tot mai mare de creditare şi de ratele tot mai semnificative pe care sunt nevoiţi să le suporte, tot mai mulţi clienţi ai băncilor se orientează către creditele de refinanţare. „La noi un credit din patru refinanţează alte credite, de la alte bănci. Noi refinanţăm de la alte bănci, dar şi alte bănci refinanţează de la noi, raportul dintre cele două părţi fiind echilibrat“, a declarat, pentru Banking News, Ana Cernat, şefa Diviziei credite ipotecare de la Bancpost.
Creditul de refinanţare permite obţinerea unui împrumut adiţional
Această tendinţă este confirmată şi de reprezentanţii altor bănci comerciale. „Cam de la începutul anului se constată o creştere a apetitului clienţilor pentru acest tip de credite“, au declarat surse oficiale din Raiffeisen Bank Craiova, fără a preciza însă câţi dintre clienţi optează pentru credite de refinanţare. Acestea au explicat că un astfel de comportament al craiovenilor este generat, în special, de o nevoie mai mare de bani. Dacă, de exemplu, au un credit de 10.000 de euro pe o perioadă de cinci ani, dacă li se oferă posibilitatea să ia un credit de 20.000 de euro pe zece ani, acceptă, deoarece gradul de îndatorare este limitat la 70%. Alegerea este justificată şi prin faptul că, în acest fel, clienţii îşi vor reduce costurile lunare. În plus, este posibil să găsească o ofertă cu o dobândă mai mică decât creditul în plată, ceea ce este tentant. „S-ar putea ca aceste costuri să se compenseze cu o dobândă mai bună“, au spus sursele Raiffeisen Bank.
Calculaţi bine costurile generate de noul credit
Totuşi, înainte de a face o astfel de alegere, bancherii îi sfătuiesc pe craioveni să fie atenţi la costurile finale ale creditului nou-contractat. Aceasta deoarece, chiar dacă refinanţarea creditelor ar trebui să presupună răscumpărarea unuia mai vechi în condiţii mai bune, pentru vechiul credit trebuie să plătească un comision de rambursare anticipată (poate ajunge până la 4% din suma rambursată), iar pentru noul credit se plătesc comisioanele de acordare (de analiză dosar, de evaluare, taxă de înregistrare în arhiva electronică) şi cele aferente unui credit (comision de administrare lunar/anual; dobânda anuală efectivă – DAE). „Trebuie să calculeze foarte bine costurile de refinanţare, în raport cu ceea ce câştigă. Sunt foarte multe oferte pe piaţă, care sunt asemănătoare. Ar trebui să consulte cinci-şase oferte, înainte de a lua o decizie şi să aibă în vedere elementele de fineţe şi de stabilitate din ofertă“, au explicat surse autorizate din Banca Transilvania.
Potrivit bancherilor, mai avantajos ar putea fi creditul de refinanţare contractat de la aceeaşi bancă. „Trebuie să aibă în vedere faptul că băncile au tendinţa de a-şi proteja portofoliul de clienţi, astfel că atunci când refinanţezi la aceeaşi bancă, este mai mic comisionul de rambursare anticipată“, au precizat sursele Raiffeisen Bank.
Trebuie privit câştigul pe termen lung
Mai mult decât atât, trebuie văzut dacă se menţin costurile noului credit pe termen lung pentru că, de multe ori, ratele mici şi dobânzile scăzute sunt valabile doar în perioada de promoţie, astfel că, pe ansamblu, nu se obţine câştig. „În încercarea de a-şi reduce povara plăţii, clienţii iau decizia de refinanţare, fără să se gândească la faptul că după primul sau al doilea an dobânda creşte semnificativ la multe banci, că există perioadă promoţională, că multe bănci au comisioane numeroase, că acel comision de rambursare anticipată de obicei este destul de mare“, a precizat Ana Cernat, pentru Banking News.
