Majorităţii clienţilor care doresc un credit, în momentul în care merg la bancă, consilierii de credit le fac o simulare financiară prin care îi informează cu privire la suma maximă pe care o pot primi. Acest lucru depinde, evident, de mai multe lucruri: venitul net lunar al clientului şi/sau al familiei, alte împrumuturi contractate, istoricul financiar (cât de bun platnic este).
Băncile renunţă la rigiditate
În momentul în care vine vorba de clienţii, persoane fizice sau juridice care contractează un credit a cărui valoare este peste media obişnuită, băncile comerciale sunt însă mult mai flexibile. În funcţie de specificul fiecărui solicitant, acestea oferă posibilitatea adaptării condiţiilor de creditare. Altfel spus, clienţii îşi pot negocia condiţii mai bune de creditare: dobânzi şi/sau comisioane mai mici, perioade de creditare mai mari. „De principiu, la toate instituţiile bancare se poate negocia. Probabil că pentru bunurile de consum, unde sumele nu sunt foarte mari, condiţiile sunt standard. Pe de altă parte, durata pe care semnezi este şi ea un termen contractual care se poate negocia“, a declarat, potrivit www.creditimobiliar.ro, Mugur Şteţ, purtătorul de cuvânt al BNR.
Firmele negociază şi dobânda, şi comisioanele
Situaţia este valabilă în cazul mai multor bănci comerciale. „La persoane fizice negociem doar dobânda, însă doar în cazul creditelor foarte mari. Depinde de gradul de acoperire cu garanţii, de volumul creditelor, precum şi de certitudinea realizărilor veniturilor“, au explicat surse oficiale din Raiffeisen Bank Craiova, care au subliniat că se discută de la caz la caz. În ceea ce priveşte persoanele comerciale, acestea pot, în general, să negocieze mai multe aspecte. „În cazul persoanelor juridice se negociază atât dobânzile, cât şi comisioanele. Vorbim însă doar de Întreprinderile Mici şi Mijlocii (IMM) cu o cifră de afaceri de cel puţin un milion de euro pe anul precedent“, au adăugat sursele Raiffeisen. Acestea au explicat că pentru fiecare companie în parte se pot face oferte personalizate care depind, ca şi la persoanele fizice, de mai multe elemente.
Limitele negocierii
În cazul negocierilor, majoritatea instituţiilor analizează punctual cererile clienţilor de schimbare a clauzelor contractuale. Aceste modificări sunt valabile atât la dobânzile la credite, cât şi la cele la depozite. Potrivit www.creditimobiliar.ro, fie că vorbim de comisioanele de acordare, de administrare sau de cele de rambursare anticipată, cu totul se poate depăşi 3% din suma împrumutată. În funcţie de bancă şi de creditul solicitat, ca şi marje de negociere la dobândă, acestea variază între +2% (pentru depozite) şi -2% (pentru credite) la dobânzile pentru persoanele juridice, respectiv +/-1% pentru persoanele fizice.
Pentru a afla care este soluţia de creditare care se potriveşte cel mai bine nevoilor clientului, bancherii le recomandă însă celor interesaţi să cunoască oferta cât mai multor bănci.
„De regulă, solicitarea trebuie să fie bine argumentată, iar decizia va fi luată de către Departamentul de Risc, Departamentul Juridic sau Direcţia de Credite, în măsură să hotărască dacă este sau nu recomandată modificarea condiţiilor standard“, precizează www.conso.ro.
