Cum este mai bine sa-ti cumperi o masina noua in cazul in care nu dispui de toti banii: prin credit bancar sau in leasing? Ambele variante presupun plata unor rate lunare si fiecare dintre ele are avantaje si dezavantaje.
Spre exemplu, la credit poti plati in plus comisioane bancare, insa avantajul este ca rambursarea banilor se poate face intr-o perioada mai mare, iar ratele pot fi mai mici. Prin leasing, poti obtine mai repede masina dorita, insa trebuie sa dai un avans de minimum 30% si ratele vor fi mai mari, dar achitate in timp mai scurt.
Leasingul – minimum 30% avans
Potrivit celor care lucreaza in sistem, atât creditul, cât si leasingul sunt reglementate printr-o norma speciala a BNR care impune anumite restrictii. „Exista o norma a BNR valabila atât pentru credite, cât si pentru leasing, conform careia rata lunara, plus asigurarea CASCO si TVA sa nu depaseasca 30% din veniturile sotilor, din care s-au scazut facturile la utilitati. In fapt, datorita scoring-urilor proprii ale fiecarei societati de leasing se accepta si venituri mai mici. Ele pot sa fie de doua ori valoarea ratei lunare, fara asigurarea CASCO si TVA. Daca clientul plateste un avans de minimum 30% din pretul CIP al masinii, contractul de leasing este aprobat fara nici o problema“, a precizat Adrian Marasescu, director de vânzari la o societate dealer auto.
Asadar, cei care nu indeplinesc conditiile impuse de banci au o portita de scapare. Trebuie spus insa ca leasingul nu opereaza ca un credit, ci ca o inchiriere. Firma ramâne proprietara masinii pâna la sfârsitul contractului de leasing. Incheierea politelor CASCO si RCA este obligatorie, iar garantarea leasingului se face cu masina.
Contractul de leasing presupune avantaje si dezavantaje. Ca si costuri, acesta cuprinde un comision de management de 1,5 – 2,5% si dobânda, care este de 7 – 8,5% – comparabila cu cea a bancilor. De retinut ca in cazul leasingului clientul plateste cheltuielile de vama si inmatriculare de doua ori: o data pe numele firmei – la incheierea contractului de leasing, si a doua oara pe numele propriu – la final de contract. Din 2007 insa, masina va fi inmatriculata o singura data.
Un contract de leasing se intinde pe o perioada de maximum cinci ani, ceea ce inseamna ca timpul de rambursare a banilor este mai scurt, iar ratele lunare platite pentru masina vor fi mai mari.
Creditul – problema la comisioane
In cazul creditului, dezavantajul consta in comisioanele platite bancilor, asa incât Dobânda Anuala Efectiva (DAE) poate fi considerabil mai mare decât cea prezentata in oferta.
Unul dintre comisioane este cel de acordare a creditului, care se plateste o singura data – cuprins intre 1,5% si 3,5% din valoarea creditului, comisionul de gestiune a creditului – 2% pe an, comisionul de risc valutar – 1 -1,5%. La creditul in euro, dezavantajul este acela ca la casa trebuie sa achiti in euro, adica la cursul BNR plus 1,5% de obicei. Avantajul creditului este acela ca poti lua creditul pentru o perioada mai mare de timp (pâna la sapte ani), ceea ce face ratele mai mici si poti face plati anticipate – cu conditia sa achiti un comision.
„Din punct de vedere financiar, costurile unei masini sunt aproximativ egale daca o iei in leasing sau pe credit. Diferenta este ca in leasing iti iei masina mai repede si fara sa indeplinesti criteriile bancii in ceea ce priveste veniturile, cu conditia sa achiti un avans de minimum 30% din valoare. Am intâlnit multe cazuri in care clientii contracteaza credite de valori mari si gireaza cu casa pentru a lua masina cu banii jos. Acesti clienti ar trebui sa intrebe un dealer, care le poate acorda consultanta si le pot indica solutiile cele mai bune“, a mai spus Adrian Marasescu.
