Piata creditelor pentru locuinte din Craiova este caracterizata, in primul rând, de neputinta multor cetateni de a accesa asemenea produse din pricina veniturilor scazute. Bancile comerciale ofera insa o gama variata de credite, a caror perioada de rambursare se poate intinde pâna la 30 de ani.
Un element extrem de important pe care craiovenii care s-au decis sa apeleze la un credit ipotecar/imobiliar trebuie sa-l ia in considerare este faptul ca alegerea unui astfel de produs trebuie sa se faca dupa o analiza amenuntita a ofertelor de pe piata. Potrivit site-ului www.bankingnews.ro, fiind vorba de o investitie mare, care se intinde pe un termen lung (pâna la 30 de ani), sunt importante relatia care se creeaza cu institutia de credit, profesionalismul reprezentantilor ei, serviciile atasate imprumutului, notorietatea, increderea si flexibilitatea bancii, timpii de aprobare si acordare a creditului. La acestea se adauga situatia materiala a beneficiarului (banca nu „ofera“ bani decât pentru 75% din valoarea imobilului), starea civila a sa, previziunile din piata si alegerea monedei in care urmeaza sa fie contractat imprumutul.
Euro, lei sau franci elvetieni?
In acest moment, craiovenii interesati de produsele de finantare pentru cumpararea sau constructia unei case se pot imprumuta in lei, euro, dolari si, mai nou, in franci elvetieni. Conform statisticilor (potrivit www.bankingnews.ro), varianta de creditare preferata de cei mai multi români este cea in valuta, volumul creditelor imobiliare sau ipotecare contractate de români in valuta fiind de peste cinci ori mai mare decât cele in lei. Aceeasi tendinta se observa si in Craiova. „In ultimul timp, craiovenii se imprumuta in general in euro, pentru ca dobânda este semnificativ mai mica“, au declarat surse din BRD.
Conform specialistilor, ca si in cazul celorlalte credite, recomandarea este ca imprumutul sa se faca in moneda in care sunteti renumerat sau la care salariul este indexat, pentru a evita riscurile deprecierii monedei nationale (daca valuta imprumutului se apreciaza, rata lunara va fi mai mare – si invers).
Dobânda face diferenta
Pentru alegerea creditului potrivit, dobânda este unul dintre criteriile cele mai importante. Comparând dobânzile, in prezent, creditele in valuta sunt mai accesibile decât cele in lei (cu aproximativ 2% mai mici). Cu toate acestea, inainte de a contracta un credit este bine sa va interesati care e valoarea dobânzii anuale efective (DAE) practicata de banca, deoarece acestea sunt mai mari decât dobânda de reclama (includ, in functie de banca, asigurare de viata si asigurarea imobilului si diverse comisioane anuale sau lunare – de intocmire dosar, de acordare, de administrare, de instrumentare).
Dobânda fixa vs dobânda variabila
Daca e mai avantajos sa contractezi un credit cu dobânda variabila sau fixa, bancherii evita cu diplomatie sa se pronunte. „Nimeni nu-i poate spune cuiva cum e mai avantajos. Riscul si-l asuma clientul. Doânda fixa asigura linistea pe perioada in care e fixa. Dobânda variabila variaza in functie de piata financiar-bancara“, a declarat Nicolae Ristea, directorul Bancpost Dolj. Aceasta poate oferi surprize placute clientilor. De fapt, unii specialisti spun ca dobânda variabila ar fi alegerea potrivita. „Orizontul de 25 de ani al unui credit ipotecar nu e recomandat de asociat cu o dobânda fixa“, au afirmat surse din BRD.
Avantajele si dezavantajele creditelor in franci elvetieni
Una dintre monedele cu cea mai scazuta dobânda de pe piata este francul elvetian. Oferta pentru credite ipotecare in aceasta moneda incepe sa devina din ce in ce mai diversificata. Familia bancilor care acorda credite imobiliare in franci elvetieni include OTP Bank, BRD si, mai recent, Raiffeisen Bank si Bancpost. Dobânzile mici practicate la imprumuturile in franci elvetieni (intre 4,85% si 7,15%) se datoreaza faptului ca este una dintre cele mai ieftine valute de finantare. Dobânda de referinta de pe pietele internationale pentru francul elvetian se situeaza undeva in jurul valorii de 2% (1,7% LIBOR CHF pentru 3 luni sau 2,1% pentru o perioada de un an), in timp ce aceeasi dobânda de referinta pentru euro, EURIBOR, depaseste nivelul de 3,3%. „Francul elvetian este o moneda stabila. Riscul este relativ mic, singurul la care se expune clientul este cel valutar“, au declarat surse din BRD. Potrivit www.bankingnews.ro, riscul valutar este mai ridicat decât cel pentru euro, deoarece raportul leu-franc elvetian se calculeaza indirect, pe baza cursului dintre franc si euro. In plus, dobânda de referinta pentru francii elvetieni a crescut constant in ultimii trei ani, urcând de la 0,5% pe an, pâna la 2%. Alt impediment al imprumutului in aceasta moneda este acela ca induce clientilor costuri mai mari in ceea ce priveste rata de schimb fata de leu la rambursarea creditului.
Dobânzi la creditele imobiliare
Dobânda la creditul imobiliar in franci elvetieni (CHF)
OTP Bank – 6,5% pe an
Raiffeisen Bank – 4,9% pe an
Bancpost – porneste de la 4,85% pe an
BRD – 7,15% pe an
Dobânda la creditul imobiliar in RON
Banca Transilvania – 11% variabila
Bancpost – 9,9% variabila – 8,9% fixa primul an – 9,5% fixa in primii cinci ani
BRD – 10,5% fixa – 10,6% variabila
CEC – 9,75% variabila
Raiffeisen – 8,4%
Dobânda la creditul imobiliar in EUR
Banca Transilvania – 10% variabila
Bancpost – 8,9% variabila – 6,9% fixa primul an
BRD – 7,84% variabila
Raiffeisen – 6,9%
